很多人在生活当中都曾经有过这样的经历，想买车、想装修但手里资金有限，想办理消费贷款但又没有担保和抵押物。

今年以来，这样的常态正悄然变化。记者近日走访海南市场发现，银行虽依然对企业贷款慎贷，但另一边却竞相开挖个人消费贷款领域，纷纷推出特色消费贷款，部分银行更是推出互联网贷款产品，省去了“抵押物”、“信用资质”等麻烦的审批手续，让更多消费者受益。

银行力推消费贷产品

近日，记者偶然间在交通银行咨询了解到，该行的“交通银行e贷通2.0”通过对2014年年初“交通银行e贷通”优化升级，专门满足人们日常生活中的大多数消费领域的资金需求，包括房贷、车贷、留学、教育、装修、旅游、大众消费、其他消费等。

这款产品申请起来非常方便，无纸质材料，客户足不出户便可以用网银申请；无担保，纯信用；额度高期限长，综合因素核定额度，最高可达100万元。

无独有偶，自2015年起，招商银行咨询也全面推出升级版“消费贷”产品，这款产品被认为是计划装修家庭的“福音”。据了解，招行“消费贷”是继“生意贷”品牌之后，招行紧随市场趋势，针对客户需求打造的又一品牌产品。升级后的招行“消费贷”坚持“有家有房有工作就能贷”的产品理念，不分行业，不分职业，可抵押，可信用，最高可贷100万。在贷款用途方面，除装修外，还可用于购车、车位、旅游、教育、出国、留学多个方面，能够满足广大工薪家庭大部分大额的消费需求。

类似产品还有很多，例如光大银行咨询的“白领易贷”，这款产品是光大银行针对精英白领人士购物、装修、旅游、进修、医疗等多方面消费需求而定制的一款产品。申请人只要是在光大银行准入过的企事业单位中工作，资信良好，且夫妻双方名下有房产的客户，均可向光大银行申请“白领易贷”。

民生银行咨询近期新推出了面向缴存公积金人群的消费贷，公积金不仅可以用于房贷 ，还可以作为消费贷的信用。

此外，中行的“工薪贷”产品也是为具有稳定、持续工资收入的企事业员工提供的个人信用循环贷款。中信银行咨询面向“工薪族”推出的无抵押个人消费信用贷款“信金宝”也专门针对装修、购车、旅游等生活消费。

可见，为抢占市场，银行消费贷款也从针对不同用途转向针对不同人群，以扩大业务覆盖面。

消费金融领域为何成了“香饽饽”

个人消费贷款是银行的传统业务，但一直以来并未受到太多重视。为何如今银行频频推出个人消费贷款新品？

有银行相关负责人介绍说，目前多家银行推出的消费贷产品都可以随借随还，而且额度高，放贷快，如多款产品额度最高达到50万元甚至上百万元，高于信用卡贷款及电商推出的消费贷。更吸引人的是，银行消费贷的利率比信用卡贷款的利率低。放款速度快，也是个人消费信用贷款受欢迎的一大原因。

海口一股份制银行相关负责人认为，对银行而言，如今，利率市场化进程加快，小企业贷款、个人贷款业务对银行利润总额的贡献将逐步提高，推动个人消费贷款业务快速发展是当前环境下的必然选择。

据悉，此前央行统计数据显示，消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%，除去住房按揭贷款后的消费金融仅占3%，而国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右，增长潜力巨大。

而消费金融具有抗周期能力强、轻资本效用强等特点，正符合银行经营转型的内在要求。还有银行人士向记者分析称，当前理财产品收益率下滑，银行也想推个人消费贷款实现存款的增长。通常情况下，成功办理了消费贷款，以后很多相关业务就会留在银行。

申请消费贷款应量力而行

记者走访银行了解到，目前商业银行个人消费贷款无论是抵押贷款，还是信用贷款，年化利率都在7%左右。

据银行工作人员透露，一般抵押贷款利率都是同期贷款利率的1.3倍到1.4倍。今年央行降息后，一至五年贷款基准利率是5.25%，那么抵押贷款利率就在6.825%到7.35%左右。信用贷款的年化利率一般要比抵押贷款更高一些，一般在8%以上。

银行大力推出消费贷款，不用做风险考量吗？据了解，银行规定，个人消费类贷款的用途不能流向房地产投资、炒股、赌博等高危领域。不过，在实际业务中，难免有的客户得到贷款资金后会提现放到其他行托管的股票资金账户中，用于个人投资用途。

因此，业内人士建议，消费者申请贷款要把握资金流向。另一方面，消费者在消费贷款前要考虑周全。包括要“货比三家”，选择具有利率优惠的消费贷产品，综合考虑贷款利息、服务费、用款期限、还款期数等信息；也要量力而行，在借款前要结合自身实际考虑自身还款能力；在还款方面，防止贷款逾期会被罚息，以免在个人征信系统中留下不良记录。