公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，它也是国家对我国城镇居民购买房屋所提供的一种福利。那么如果在通过住房公积金贷款的时候，我们到底是贷到最高额度，还是少贷一点减轻月供的压力呢？

　　一、要不要贷到最高额度？

　　重要的事情说三遍，一定要贷到最高额度，贷到最高额度，贷到最高额度。下面咱们分析原因。
　　从利率角度来看。采用住房公积金贷款，贷款额度上，虽然不如商贷额度高，但是其贷款利率十分优惠。目前，住房公积金五年以上贷款的利率只有3.25%，同期的商业住房贷款利率为4.9%，公积金贷款比商贷利率低33%左右，更不要说现在买房，商贷利率普遍上浮10%-20%左右了。

　　举个简单的例子，商贷和公积金贷款都是贷款100万，还款方式、还款期限相同，都为等额本息，30年还清，商贷的总利息是910616元，公积金的总利息为566742元，两者相差343874元，差别不可谓不大。所以在同样的情况下，采用公积金的利率可以大大减轻月供的压力。因此，只要是在我们的承受范围之内，尽量多贷公积金贷款，充分享受政策的福利。

　　从房价总额的角度来看，房地产市场经过十几年的上涨周期，各个城市的房价，基本上都翻了一倍不止，房屋总价自然水涨船高，但工资收入的上涨速度却远不及房价上涨的速度，大部分家庭购房时，能拿出首付已然不容易，更不要提一线城市动辄几百万的房屋总价，所以想要买房上车，贷款最高额度，则成了必然选择。

　　二、公积金贷款额度的限制

　　要想充分享受公积金贷款的福利，就要了解住房公积金的最高贷款额度。这个额度跟贷款人的还贷能力、首付比例、住房公积金账户余额、贷款最高限额有关，根据以上条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。

　　比如贷款人的还贷能力就是指贷款人（或家庭）的月收入在减去月供以后，平均每个人的收入必须高于当地的最低工资水平；首付比例就比较简单了，根据现在各个城市的限购政策，一套房一般首付比例必须在30%以上，因此如果购买的房子是100万元，贷款就最多只能是70万。住房公积金账户余额也跟各个城市的公积金政策有关，比如中央国家机关住房公积金，对账户余额的要求就没有那么严格。贷款限额是每个城市根据城市的房价指数给出的住房公积金贷款的最高上限，也就是无论贷款人的条件如何优越，贷款额度也不能超过这个最高限额。

　　最后，还是要提醒大家的是，由于住房公积金的福利性质，一般针对的都是刚需一族，优先保障首套住房的购买需求。二套则有很多限制，至于三套房的购房者，则完全不在福利范围使用之内。

　　当然，讨论这个问题，其实还有一个前提条件，那就是还款额必须在自己的承受范围之内，如果根本负担不了月供，那么讨论贷款额度多少都没有任何意义。