长期以来，由于资金供需失衡及利率管制等原因，银行信贷市场处于卖方垄断经营状态，出于风险控制及成本收益考虑，我国必须加快商业银行个人无抵押贷款业务发展的对策建议执行。

　　一、宏观主体层面

　　第一，优化个人无抵押贷款业务发展的外部环境。
　　1、是完善法律制度环境。加快制定与消费信贷特别是与个人无抵押贷款业务相关的专门立法，尚不具备立法条件的，由人民银行、银监会等出台相关制度规定，明确个人无抵押贷款的业务边界、金融机构的主体资质、市场准入门槛及业务操作规程，完善相关主体从事个人无抵押贷款业务的激励约束机制及债务纠纷调节机制，加大对违约者的惩戒力度。以法律手段保障个人无抵押贷款业务的规范健康发展。

　　2、是加强诚信教育、加快个人征信系统建设。通过法律约束及舆论宣传引导，提高全社会公民的诚信意识，同时以人民银行为核心、商业银行等金融机构为主体，夯实个人信用的收集、整理和共享工作，逐步建立和完善覆盖全国的统一的个人信用信息数据库，为个人无抵押贷款业务开展提供坚实的基础条件。

　　3、是完善监管体系。理顺不同监管机构之间的职责分工，改变目前消费信贷多头监管及监管缺位的局面，通过法律手段鼓励商业银行等金融机构依规从事个人无抵押贷款业务，引导和规范网络P2P等贷款平台，打击地下钱庄高利贷违法行为，变目前的无序竞争和恶性竞争为良性竞争，降低行业系统风险和经营风险。

　　第二，多管齐下，激发个人无抵押贷款需求潜力。
　　1、是加快收入分配制度改革，增加居民收入在GDP中比重，提高居民收入增长率，培植中等收入群体，扩大个人无抵押贷款潜在客户群。

　　2、是借鉴国际经验，商业保险和社会保险相结合，完善包括养老、医疗、失业在内的社会保障体系，增强居民未来消费能力，解除即期消费的后顾之忧，提高消费信贷的可能性。

　　3、是认真研究、积极出台鼓励消费的相关配套改革政策，如与假日旅游、带薪休假相关的政策措施等，引导居民积极健康的消费观念。

　　二、在商业银行层面实施严格执行

　　第一，从战略高度审视个人无抵押贷款业务的重要性。消费信贷在促进消费和经济转型发展中的作用毋庸赘述。

　　第二，加快个人无抵押贷款业务模式及品种创新，提升服务质量。

　　第三，创新管理手段，提高运营效率、降低运营成本。

　　第四，提升风险管理水平。