关于目前国内民间借贷现状，许多投资者贷款者并不了解。今天小编带大家慢慢了解。

　　第一部分：民间借贷的内涵

　　民间借贷行为和现象，在古今中外是个非常普遍存在的金融行业现象。民间借贷，中国人民银行对其界定为除了国家依法设立的金融机构外，自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。其内容主要包括民营银行、小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、银企对接平台、网络借贷、金融超市、金融集团、民资管理公司、民间借贷登记中心、典当行等。

　　需要明确的是，民间借贷具有制度层面的合法性，是正规金融有益和必要的补充。其起源最早可以追溯到西周时期，在数千年的发展历程中一直因其利率过高，纠纷颇多而备受争议。新中国成立后对其禁止过，但随着经济的发展，市场融资需求金额在不断攀升，我国逐步放开了民间小额信贷的限制，尤其是近十年来，随着互联网技术的兴起，整个民间信贷行业得以迅猛发展，这使它成为了正规金融机构的有力补充，在一定程度上缓解了一部分中小企业融资难的问题，刺激了经济的发展。

　　第二部分：民间借贷的时空演变

　　2.1我国民间借贷的时间演变

　　2.1.1新中国建国以前我国民间借贷的发展情况

　　民间借贷，起源于西周时期宗族内部的无利息的借贷，据《周礼》记载，官员审判这种借贷纠纷时需要讲求凭据；经过春秋时期的发展，到了战国中期商品交换、商业经济有了很大的发展，借贷形式也由最初的实物借贷演变成了货币借贷，据《史记·货殖列传》记载，当时的吴楚七国产生了专门从事放债取息的子钱家，类似于高利贷经营。到两汉三国时期，高利贷得到了很大的发展，汉代官文专门对利率方面进行了限制，同时，国家对放债所得的利息征收贳贷税。南北朝时期出现了典当行，也就是抵押贷款。唐代统治者对借贷利率进行了限制，允许利率上下浮动，但不允许采取利滚利的方式进行借贷，也就是对利滚利的高利贷形式作出了禁止；历经唐宋元明清等历代，民间借贷的规模和形式都得到了长足发展，钱铺、银楼、票号、钱庄等多种金融机构相继出现，清朝时，已经出现了请会“集资”，到了民国时期，钱庄、典当行，各类合会，如保险性合会、融资性合会、储蓄性合会、慈善性合会等大行其道，规模颇为壮观。

　　在小农经济的大背景下，大多数家庭过的是自给自足的生活，借贷多数用于“救济”或“救急”。其特点主要有：

　　a、借贷以血缘、地缘关系为基础；

　　b、统治者因“救济”能力有限，较支持民间的低息甚至是无息借贷，对高息典当、借贷进行了法律上的限制，对于借贷的范围与用途干涉不多；

　　c、规模不大，成零星分布，多数集中在人口众多、产品经济较为发达的地方如京城；

　　d、违法犯罪的案例不多，不会危及社会稳定和统治者的权利。

　　2.1.2 新中国成立—21世纪初我国民间借贷的发展情况

　　从解放后到2000年，民间借贷从最早期的取缔禁止到逐步兴起与松绑，其规模呈平缓的扩大，从零到万亿元，这个过程是漫长与曲折的。1949年新中国成立后，我国政府取缔了封建的典当、合会，并对私人银行、钱庄严加监管，直至消除。同时，允许农民间的自由借贷，并积极开展信用合作运动，把分散落后的小农经济组成了信用合作社，直至成立了农村银行，纳入国家正规的金融体系。随着1979年改革开放政策的正式贯彻实施，正规的国家金融体系已经不能满足商品经济的发展速度与要求，加之人们手头有闲余资金，民间借贷又逐步兴起直至蓬勃发展。以浙江省为例，1980年代中期，虽然与国家金融法规不相容，但在温州地方政府的支持下出现了“钱庄”，经过一段时间后形成了调查报告，温州人民银行对此是基本同意但须慎重的态度，之后“钱庄”大量出现，其注册资金多数为几千元，发生的借贷次数多，但金额并不大，且大多数用于婚娶和消费，年贷款总额多在千万元左右，尤其在沿海地区，民间借贷的参与程度是普遍较高。

　　2.1.3 2003年后我国民间借贷进入了飞速发展时期

　　从2003年开始，我国相继出台了一系列扶持政策，逐步放开了民间小额信贷的限制，民间借贷进入了黄金发展时期，其增长速度非常快，亟需政府介入，规范其发展。为有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，同时也为了探索小额信贷公司的进一步发展问题，我国2005年10月开始在山西、内蒙古、贵州、四川、陕西等5省份进行了小额贷款公司试点，取得了一定的经验与成果，民间借贷总规模到2005年突破了1万亿元。为进一步改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，2008年5月4日，中国人民银行、中国银监会出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，政府对小额信贷公司的发展采取的是积极的态度，但是有一点是要强调的，这些小额信贷公司必须“只贷不存”，并对借贷利率做出了规定，不得超过同期银行借贷利率的4倍。政府对民间借贷中的私人借贷、合作基金会等采取的是宽容的态度，但高利贷不受法律保护，对民间合会、民间钱庄、民间集资依然是禁止、取缔的态度。政府态度的转变直接刺激了民间金融的繁荣，尤其是近年来，典当行、中介、投资公司、担保公司等民间借贷机构纷纷出现。

　　2.2我国民间借贷的空间演变

　　在自然经济条件下，区域经济发展差别不是很大，民间借贷的分布差距不十分明显，总的来说它随着人类活动的变迁而变迁，从黄河流域到长江流域，再逐步到沿海区域。但随着历史的进一步演变，市场经济的发展，民间借贷在空间上也产生了巨大的变化，由以前的相对平均变成了如今的差距甚远。由于各个区域的经济发展水平日益扩大，民间借贷在各地区的发展规模也产生了巨大的差异，总的来说是呈沿海地区到中部地区再到西部地区递减的趋势。在1980年代初期，由于各地的经济发展区别不大，民间借贷的地域区别并不大，那时各地区民间借贷数额在前10位的省份东部、中部和西部都有分布，且差距不大：分别是东部的广东、辽宁、山东、上海、江苏、黑龙江，中部的湖北、河南、河北，还有西部的四川。然而经过改革开放后的长足发展，各地经济发展的不平衡拉大，各省各地之间的民间借贷差距逐渐拉大。

　　以民间借贷中的小额信贷公司的分布与规模为例，从2016年7月央行网上发布的小额贷款公司分地区情况统计表来看，全国8810家小贷公司，江苏、内蒙古、辽宁、河北等地区都有四五百家，中部的湖南、贵州等地只有一、两百家，西部的青海、西藏只有寥寥的几十家。其贷款余额规模也是从江苏省的1014.7亿元，安徽省的444.1亿元，到湖南省105.3亿元，再到西藏自治区的7.1亿元，呈现了明显的地域差别。这只是民间借贷中可以统计的一部分，隐藏在地下的部分更是跟当地的经济发达程度紧密相连。其中较典型的地区有浙江省的温州、内蒙古自治区的鄂尔多斯、陕西省的榆林和神木等，这几个地区都是经济比较发达的地方，要不就商品经济发达，要不就是有丰富的矿产资源，人们手头普遍富足，参与民间借贷的人数与规模异常巨大，前几年民间借贷都出现了失控与崩盘，最终给当地经济和人们带来了巨大的风险甚至伤害。

　　今天我们从内涵、时间和空间演变上详细介绍了民间借贷，在民间借贷这一块仍是小白的通过这篇文章，对于民间借贷也有了初步的了解了吧，更多内容敬请期待下一篇。