目前，国内二手车客户信贷需求与市场信贷产品之间还存在一些差距，如期望贷款比例高于法律规定，期望利率低于银行执行利率等，此次对客户需求进行调查的目的就是为了使二手车贷款金融机构能够进一步了解客户需求，同时审视二手车信贷产品与需求之间存在的差别，从而适当调整客户市场策略，实现自身更好更快地发展。
按照行业惯例，车主的换车周期在5年左右，以此推算，从2008年快速发展到现在，2014年将是车市爆发之年，随着国内汽车保有量和换购人群迅速增加，二手车市场规模将不断扩大，购置二手车客户的信贷需求特点可归结为以下五个方面：
了解二手车贷款产品的主渠道仍是银行
目前，客户了解二手车贷款产品的渠道主要有四类，分别是银行、汽车金融公司、第三方金融机构及二手车交易公司。其中，49%的客户了解二手车贷款信息是通过银行，由此可以看出银行仍是大部分二手车客户首选的信贷服务提供商；其次是汽车金融公司，为银行在二手车信贷服务领域的主要竞争对手；再次是二手车交易公司，有17.24%的客户会从二手车交易公司了解贷款信息。
从总体来看，银行在二手车抵押贷款方面仍占据着信息渠道的优势，但不容忽视的是，二手车交易公司作为一个公开的信息平台，必将成为银行、汽车金融公司与第三方金融机构等为二手车提供贷款服务的商家必争之地。
作为银行来讲，在充分利用自身的信息平台优势以外，加强对外合作也成为做大“蛋糕”的重要手段。
二手车客户期望贷款比例高于现有规定
根据《汽车贷款管理办法》的规定，发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。银行在执行二手车贷款过程中，也严格遵守这一硬性规定。但调查情况与上述规定相去甚远，50%的限额规定显然不能满足二手车客户的贷款需求。
微调查显示，39.11%的二手车信贷客户希望贷款比例可以达到60%-69%；34%的二手车信贷客户希望贷款比例达到70%-79%，也就是说，有超过70%的客户期望提高二手车的贷款比例，且贷款比例区间在60%-79%之间。
客户期望利率低于央行一年期基准利率
2014年央行一年期基准利率为6%，一般商业银行针对二手车贷款都会将利率上浮10%-20%。在调研过程中，我们发现大部分二手车贷款客户认为自己可承受的贷款利率低于央行基准利率。
微调查显示，超过半数的二手车贷款客户期望贷款年化利息能够保持在5%-5.9%之间；25.22%的客户认为可承受的年化利息为6%-6.9%；仅有不到10%的客户认为可承受的利率在7%-7.9%之间，也就是说可以承受上浮20%后的利率水平。
在二手车信贷利率方面，与小额信贷机构利率水平相比，银行系二手车信贷利率整体较低，但各家银行的利率仍有所差别。以北京地区10万元一年期二手车贷利率为例，渣打银行月利率为1.75%；平安银行月利率为1.27%；花旗银行月利率为1.65%；华夏银行月管理费为0.75%；东亚银行月利率为0.73%、月管理费为0.48%；兴业银行一次性收费5.5%。
目前可以在全国范围内专业提供二手车借款的金融机构以平安银行和通用汽车金融两家最有代表性，局部地区也会见到其他银行和担保公司、小贷公司的身影；本文北京案例中的信贷产品不仅包括二手车购买借款，也包括个人消费性借款，除了利率以外，大部分银行会通过金融机构合作的担保公司收取一定的担保费、手续费等。
近半数客户希望按月等额还本付息
从客户期望的还款付息的方式来看，41.93%的客户希望按月等额还本付息；26.46%的客户希望按月还息，到期后一次性归还本金；21.08%的客户希望到期后一次性还本付息；还有7.85%的客户希望按月结息，按季度等额还本金；仅有2.68%的客户希望按月结息，约定时间还本金。
在这五种还款方式中，按月等额还本付息方式占比最大，对于消费者来讲，等额本息的还款方式可以将还款压力均衡到每个月中，压力较小；而按月还息，到期后一次性还本金的还款方式前期还款压力较上一种方式更小，这类还款方式适合有固定预期收入的客户；第三种较受青睐的还款方式对于银行而言风险较大，但是，如果客户有充足的抵押物，也可适当考虑。
具备按时还本付息能力或成最重要贷款条件
根据《汽车贷款管理办法》的规定，汽车贷款资质需要满足6个基本条件，在实际操作过程中，一般的贷款机构将以上6个基本条件进行了更为详细的演化，分别是具有完全民事行为能力，且18-60周岁之间的自然人；城镇常住户口或有效居留身份；正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力，如连续纳税证明或社保证明；拥有正常固定的住所和具有良好的个人社会信用。
在调研中，36%的客户认为拥有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力最为重要，如连续纳税证明或社保证明最为重要；其次是具有良好的个人社会信用记录；再次是18-60岁之间且具有完全民事行为能力的自然人；拥有正常固定住所与城镇常住户口或有效居留身份被认为是次之重要的。
因此，在审核贷款人资质时，具备按时还本付息能力且具有良好的信用记录应当成为银行重点关注的客户群体。
参照二手车客户的信贷需求特点，我们认为银行在进行针对二手车信贷产品设计中，应结合本行实际情况，在把控信贷风险的同时，适当考虑客户的诉求，适当降低贷款利率，设计灵活多样的还款方式。
