提要:我们在贷款买房过程中,总是希望公积金高一点的,那确实帮我们省了个税也表示工资收入的水平,但某些情况下,我们并非希望公积金越高越好。例如如果想组合贷款(公积金+商业贷款),公积金太高就不是好事。具体情况请看卡宝宝小编为您整理的解释。
案例:公积金太高不是好事
2008年的时候,那会儿准婆婆催着我们买房,首付之后要3k多月供,我们觉得好多啊,负担不起,结果后悔莫及。好在我们没有错过第二次,2012年,我们买了目前这套房。三年前4k+的月供,现在依然是4k+。我晒生活成本的帖子里,许多人都感叹,买房早,房贷真少。
是的,三年前我们觉得是负担的房贷,到现在已经不值得一提了,一点压力都没有。这表示什么,不是收入上涨,而是货币的贬值。更可以想象,这笔房贷,如果放到30年后,更加不值得一提了。所以,贷款,能贷多少是多少,能贷几年是几年,不用去考虑利息多少,能贷30年,你真的很占便宜!
而公积金贷款利率这么低,北京房价又太高,公积金上限120万一般是不够的,许多人就想组合贷,那样不就鱼与熊掌兼得了吗?
如果贷款200万,30年,组合贷,公积金120w+商贷80w,那么月还款额为9590,和两百万的贷款比起来,其实压力不大:
可是,如果你的公积金缴存额太高,那就不好玩了。
因为公积金批贷有一个要求:就是月还款额不能低于公积金月缴存额。比如你一个月公积金缴存5k,那么公积金月还款额就不能低于5k。
就是说,你的公积金月缴存额决定着你的公积金贷款年限。而商业贷款年限必须和公积金贷款一致。
举个计算例子:
目前北京公积金首套可以贷款120w。按照北京市今年公布的2014社平月工资¥6463,缴存基数最高是3倍社平工资即每个月公积金最高缴存额为:¥6463*3*12%*2=¥4653。如果是家庭购房,俩人的公积金缴存额一样的话,那么每月家庭的公积金缴存额为¥4653*2=¥9306
如果你公积金贷款120万,那么月还款额不能低于¥9306。对应的贷款年限是几年呢——
只能贷13年!!!
如果你还想组合贷,200万组合贷13年,月供高达1.65万!比贷款三十年生生多出七千块。
所以,如果公积金太高,还是放弃组合贷吧,贷款年限短,月供太高,不合适。这样的话,还不如纯商贷来得好,200w商贷30年月供不到1.1w,还是可以接受的。