提要：想还款要等8个月，提前还房贷为何难？借款人为什么想提前还款？部分银行为何偏偏“收款”不积极？我们一起去了解一下。

“办理了房贷，想提前还款，要等8个月！”8月26日，成都市民张也向大家讲述自己遭遇还款难题。银行的解释是：提前还贷申请较多，要排队才行。我们调查后发现，在贷款人提出申请后，绝大多数情况下，川内银行能在一个月左右完成提前还款。但遭遇还款难的市民也并不少。借款人为什么想提前还款？部分银行为何偏偏“收款”不积极？

首套房贷还不了买二套房的计划会推迟

“2013年在南城都汇买房，借了46万元，期限为20年。现在有闲钱了，不想背债就计划提前还款。”张也表示。我们从部分银行获悉，手里有了闲钱，又没有其他投资项目，是市民想提前还款的主要原因。

当然也有其他因素。成都市民裴佳房贷期限是10年，已经还了4年，剩余贷款不到20万元，现在想还清首套房，为购买二套房争取优惠。根据最新政策，拥有1套住房且已结清相应购房贷款、为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由各分行根据风险情况自主确定。“首套房贷还不了，二套房的购买计划也推迟了。”让裴佳觉得郁闷的是，银行提出收部分违约金，自己也愿意给，但也要等。“股市等理财渠道不畅，加上去年二套房贷新政策出台，提前还贷的人明显增多，现在提出申请的有3000多名客户。”一家银行支行个贷中心负责人表示。

贷款有效需求不足银行对提前还款卡得更严

“提前还款人数增多，银行人手忙不过来。”这是不少银行给出还款排队的理由。在西南财经大学金融学院副教授张晓玫看来，这不是主要原因。“提前还款，对银行来说是有影响的，根据借款合同，一笔钱本来可以稳收20年贷款利息，提前还款意味着银行收回贷款后还要寻求新的借贷方才能重获利息，从商业利益出发，银行本身会抗拒客户提前还款。”

本地理财师也认为，房贷对于商业银行而言是优质贷款，风险不高，银行自然不希望客户提前还款。某股份制银行负责人也证实了这一说法，通常情况下，提前还贷不能增加银行的收入，相反还减少了银行的收入。

据了解，目前基本上没有银行会无理由地拒绝借款人所提出的提前还款申请，但是由于主观上不支持，所以部分银行在受理此类业务时的效率并不高。今年前7月，我省金融机构贷款较年初增加2697亿元，比去年同期少增209亿元。在贷款有效需求不足的情况下，分析人士认为部分银行对于房贷提前还款自然卡得更严。

影响客户体验拖延办理的做法不可取

“等待一个月还能理解，如果时间长达半年甚至一年以上，就有些说不过去了。”四川华敏律师事务所合伙人李华东认为，根据合同，银行可以收取一部分违约金；部分银行也可能让客户排队。客户违约在前，目前只能从服务效率、商业道德方面去质疑；或者是向相关的监管机构反映情况。“商业银行维护自身利益可以理解，但肯定严重影响了客户体验。”张晓玫认为，部分商业银行的观念还太陈旧。随着民营银行的增加以及互联网金融的触角广泛延展，商业银行早就该改变传统的做法。余额宝抢走了银行的存款，现在阿里小贷等能做到随借随还，也在抢银行贷款客户。“伴随着竞争提升以及商业银行更多用大数据来匹配资金供需双方，还款难在未来将会成为笑话。”