我国汽车信贷现状是怎样的？汽车信贷也就是汽车消费信贷，是一种由汽车经销商自筹资金，经销商作为贷方向消费者提供分期付款服务。在我国汽车消费潜力巨大，但是由于市场上不成熟，消费者诚信和金融机构层面上问题重重，仍在摸索中前进。

　　目前，全球汽车销售量中，70％是通过融资贷款销售的，当然在各个国家和地区的比例是不同的，如美国最高，达到80－85％，台湾地区较低，也有50－60％。中国目前大约在20％－30％，因此有很大的发展余地。

　　国外汽车消费信贷大都由专门的汽车金融服务机构来做。国外汽车公司都非常重视汽车金融服务，一般金融服务公司都是全资子公司。据通用公司和福特公司的资料，汽车金融服务获得的利润要占到整个集团利润的36％左右。但是汽车金融服务公司并不仅仅是一部挣钱机器，更重要的是为整个集团的运行提供金融支撑。

　　二、三大棘手问题制约汽车信贷发展

　　1 消费者诚信问题

　　据统计，20144年9月，全国汽车贷款余额是1741亿元，而1月份，全国汽车贷款已经到了1 833亿，其中整个汽车贷款坏账1 亿。汽车贷款坏账的居高不下，重要的原因之一是，贷款人在银行等金融机构贷款后，不能遵守履约及时还款。

　　这反映了当前我国社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不健全。在目前全社会个人信用评估体系暂时还无法建立的情况下，银行只有对借款人的资质条件进行规定。另一个原因则是因为汽车价格竞争激烈，导致消费者出现心理误区。

　　2 金融机构问题

　　在国际上，汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构。

　　商业银行的优势是资金雄厚，但是，业务范围广泛，难以专注于汽车的销售融资。汽车公司所属融资机构，专业性强，与汽车生产和销售关系密切，有利于专注汽车销售融资，但资金能力往往有限。而独立的信贷公司或财务公司，则介于两者之间。在欧美国家，仅仅2%的汽车融资业务由银行兼做，8%的市场份额则由汽车金融公司所占据。

　　3 信用担保公司问题

　　当贷款购车在发达国家大行其道时，我国的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前。银行界人士认为，汽车信贷模式尚未定型，存在手续复杂、速度慢、收费高等不足，而这一些瓶颈目前只能靠专业的信用担保公司来突破。

　　三、汽车信贷未来的阻力

　　事实上，由于开展时间较短，目前个人汽车消费信贷的规模在银行整体消费类贷款的份额仍较低。以招商银行为例，目前个人汽车贷款业务仅占招商银行个人贷款业务的2%左右。而汽车金融公司的业绩，也远没有达到“及格线”。

　　据悉，目前，国外车企的汽车金融公司利润贡献率平均占到母公司利润的30%至50%，从这点看，国内汽车金融公司的发展空间及潜力极大。

　　对此，全球第三大个案研究公司Ipsos分析认为，中国汽车金融业发展尚存在一些阻力。首先，汽车消费信贷仍需求不足。据统计，目前汽车信贷的渗透率平均水平仅有7%左右，与国外70%的渗透率水平差距巨大。贷款利率高、手续繁琐，是消费者观望的主要原因。

　　其次，汽车金融公司服务能力不强。罗磊分析称，目前汽车金融公司发展遭遇的阻力，一方面由于贷款利率偏高，汽车金融公司的压力大，而与商业银行相比，为消费者提供的贷款利率要高。目前，中国汽车金融公司的注册资本较低，除了银行授信之后，汽车金融公司缺少长期稳定的低成本融资渠道，“建议开发多种融资渠道，如发行企业债券等方式，来助力汽车金融公司的发展。”

　　第三方面，汽车金融的法律政策环境亟待改善。业内人士认为，逐步健全个人信用的立法，在车辆抵押和登记、违约处置等诸多非金融环节方面，要有法规保障。此外，缺乏全国联网的汽车登记系统，也是银行贷后跟踪监控环节薄弱的原因之一。

　　汽车信贷对于金融行业来说是一块巨大的蛋糕，在瓜分利益的同时还需共同营造良好的市场氛围，为汽车信贷的可持续发展做出贡献。