近日走访北京地区十余家银行网点调查发现，部分银行对靠档计息类定期存款相关业务进行了调整，调整之后新增产品不再支持靠档计息，大额存单也在此次调整之中。

　　所谓靠档计息类定存产品，是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。这样，客户在提前支取时可以获得更多存款收益。比如，某客户一笔大额信用贷款存单期限为2年，在存入1年4个月时提前支取，支取的利息按照1年档期和3个月档期利率，再加1个月活期利率来计息。

　　值得一提的是，上述规则的调整主要是针对新增的定期存款，对于之前已经存入并且约定好可以靠档计息的存款并无影响，这类存款提前支取时仍可以按照靠档方式计息。

　　“一浮到顶”推高揽储成本

　　以往每到年中、年末，不少银行会大打大额存单“价格战”，中小银行“一浮到顶”的情况屡现。在大额存单利率上浮区间较大的情况下，如果再执行靠档计息，会加大银行的付息压力。一位银行业人士指出，商业银行对于大额存单靠档计息其实是又爱又恨，对于一些网点少、吸储能力弱的银行来说，通过靠档计息能够吸引储户资金，但实际上也推高了银行资金成本。

　　事实上，靠档计息方式也存在着合规争议。

　　《储蓄管理条例》第二十四条规定，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

　　有银行业人士透露，监管部门日前通过窗口指导方式对靠档计息的定期存款提出限制。监管机构此次规范靠档计息存款产品，主要目的在于降低银行的揽储成本，从而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难及融资贵的问题。

　　此次调整主要是为了防范靠档计息类存款产品的流动性风险。此外，此类产品的利率也相对较高，在理财市场竞争优势明显，会对非保本类银行理财的推行形成一定冲击。未来大额存单等靠档计息类定存产品调整之后，小型银行吸储能力将有所下降。

　　智能存款或受波及

　　大额存单靠档计息规则被调整，中小银行的“智能存款”产品是否会受到波及？

　　具体还需要根据监管下达的指令来执行，但大概率此类产品是会受到影响的，不过考虑到监管下达的要求一般都存在过渡期，因此不排除目前处于压缩新增的阶段。

　　目前靠档计息存款的发行主体以民营银行和小型城商行、农商行为主，这些银行揽储压力非常大。尤其是民营银行，成立时间短、没有实体网点，如果将高息的“智能存款”叫停，将会对这些小型银行造成较大冲击。“监管层会不会一刀切，叫停所有该类产品还不确定，有待商榷”。

　　在结构性存款被规范、大额存单靠档计息受限之后，银行尤其是中小银行的揽储压力将明显提升。未来如何优化、加强创新成为需要考虑的问题。银行应当把握监管趋势，逐步减少对靠档计息产品的倚重，努力加强产品设计，来替代甚至超越靠档计息产品的地位。