当前中小企业遇到的突出问题是贷款难。为解决贷款难，各界推出多项“法子”。近10年来，中央一直希望银行支持中小企业贷款，然而中小企业贷款却仍然困难重重。

　　新冠肺炎疫情加大了经济下行压力。中央强调，在疫情防控常态化前提下，我国中小企业目前已占市场主体的90%，创造了80%的就业，所以，保市场主体的关键是保中小企业。

　　前些年有学者建议，解决中小企业贷款难问题，关键是要发展中小银行，理由是只有中小银行才会服务于中小企业。事实证明，这一看法纯属闭门造车，是想当然。

　　目前的困难主要在两方面。一是相对大企业，中小企业贷款额度小，可对银行而言，放贷5000万元与放贷50万元审贷手续一样，成本也相差无几，故银行往往乐于放大额贷款而不愿放小额贷款;二是中小企业规模小，可用于抵押的资产不多。没有资产抵押，银行当然不愿放贷。

　　于是可以推断，中小企业想要从银行贷款，必须满足两个条件：一是让银行小额贷款的成本收益率与大额贷款的成本收益率大致相等;二是让中小企业有担保。前面说了，银行放贷5000万与放贷50万的审贷成本相若，若利率相同，大额贷款的成本收益率会高于小额贷款。故中小企业要想贷款，就得接受较高的利率。

　　日前，中国人民银行创设了两个直达实体经济的货币政策工具，一个是普惠小微企业贷款延期支持工具，另一个是普惠小微企业信用贷款支持计划。然而，这两个工具都体现了政府支持、风险共担的思路。这可以为地方政府为中小企业提供信用支持、帮助它们获得银行贷款提供范例。