李嘉诚曾在被问到“楼价是否已经见顶”时表示，目前的房价和普通市民的收入是脱节的。

　　的确，如果光靠工资买房，不吃不喝也得几十年，因此很多人选择了向银行贷款。

　　虽然要多付不少利息，但至少可以早点拥有一套属于自己的房子，相对来说更加稳定、更有归属感。

　　在向银行申请购房贷款时，很多人都曾在贷20年和30年之间犹豫不决。

　　这两种选择各有利弊：选择20年的还款期限，总利息会少一些，但还款压力就会更大一些；选择30年的还款期限，每个月还款数额会少一些，但总利息都快赶上贷款本金了，想想要多掏那么多钱，真让人心疼不已。

　　就在今年8月，央行又发布了房贷新规，并将于10月8日起开始正式实行。

　　房贷新规实施后对买房的人有什么影响？贷款又应该选20年还清还是30年呢？

　　银行员工透露：不少人选错了白送钱。

　　新规规定，房贷利率不再按照央行的基准利率，而是根据新的LPR变动。

　　所谓的LPR，就是“贷款基础利率”。简单来说，10月8日后首套房5年期以上的LPR为4.85%，二套房5年期以上的LPR为5.45%，各个城市根据自身的情况进行调整，低于这个标准的就往高了调。

　　按照新规，不少城市的房贷利率都进行了上浮，而且短时间内也不会有下降的趋势。

　　这项新规对于已经买了房正在还贷款的人并没有什么影响，但原本打算在10月8日之后买房的人就得好好掂量掂量了：到底是选20年还是30年呢？

　　假设我们要买首套房，贷款100万，以常见的等额本息方式还款。

　　如果选择贷款20年，那么总利息就是56.4万左右，每个月需要还款6517元。

　　如果选择贷款30年，总利息就是近90万，每个月需要还款5277元。

　　也就是说还贷期限多10年，利息多了33.6万，而且贷款金额越大、房贷利率越高，差额也就越大。

　　看起来似乎贷30年挺吃亏的，可是如果把通货膨胀的因素考虑进去呢？

　　我们知道，货币是会贬值的，现在的10万块和20年前的10万块不可同日而语，而再过20年，10万块的购买力也会比现在低不少。

　　一个典型的例子：1989年，北京的房价还只有1600-1900元每平米，当时一名大学生每个月能省下50元，媒体甚至报道称：省吃俭用100年才能买上两居室。

　　假如当时有贷款，选择等额本息的方式，每个月还50元，还到今年正好30年。而如今50元都不够买几斤猪肉。

　　100万贷30年虽然比贷20年要多出33.6万利息，但30年间的90万购买力其实比20年间的56.4万还要低，相当于你花了更少的钱买下了这套房子。

　　这也是为什么有句话说“房贷是普通人一生中最大的一笔金融福利”，因为我们可以尽量选择更长的还款期限，将钱花在更需要的地方，而不是在钱还“值钱”的时候把它们都用来还房贷。