2019年12月，中共中央、国务院印发《关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》，从优化银行服务体系、完善直接融资制度、健全增信体系等方面对破解民营和小微企业融资难题进行部署，针对民营和小微企业融资难、融资贵、融资慢现象，相关部门和金融机构采取了一系列有效措施，取得了明显成效。

　　但亟待破解的“最先一公里”问题，即民营和小微企业首贷问题，目前还应得到高度重视。

　　所谓的首贷，即首次贷款，是指在中国人民银行征信报告中无贷款记录的企业首次从银行业金融机构获得贷款。目前我国约有小微企业3000万户、个体工商户7300万户。而从银行获得贷款的约为1800万户，仅占17.5%。也就是说有超过80%的民营和小微企业未从银行体系获得贷款。

　　首贷为什么成为一个难题？主要是因为存在信息不对称现象。

　　目前，我国产业环境、征信服务与担保体系等还不够完善，使得金融服务供给者与需求者之间难以形成有效沟通。特别是在商业银行与民营和小微企业之间，信息不对称矛盾更为突出：一方面，银行难以收集和甄别民营和小微企业有效信息并据此进行信贷决策；另一方面，民营和小微企业未全面了解银行产品和服务，难以迈出建立银企关系的第一步。

　　从实践层面看，金融监管部门鲜有政策文件对首贷进行部署，提出要求。财政政策、货币政策等，并未对首贷进行有效的激励。而商业银行缺乏专门的首贷机制安排，包括授信政策、信贷计划等，也未开发针对性的产品和服务。一般而言，获取新客户的成本显著高于维护老客户。而在经济下行周期，银行基层机构和员工对拓展新的民营和小微企业客户缺乏积极性。

　　首贷是企业从金融机构融资的起点，部分地区先行先试，为破解民营和小微企业“首贷难”问题积累了宝贵经验。下一步，应疏堵并举，标本兼治，在全国范围内积极破解“首贷难”问题，更好地缓解民营和小微企业融资难题。

　　第一，重视首贷难题。
　　第二，完善制度安排。
　　第三，建好信息平台。
　　第四，创新服务模式。
　　第五，改进产品服务。
　　第六，加大正向激励。
　　第七，加强企业培训。