阿里巴巴在纽约上市后，很多中小投资者不相信阿里巴巴的业绩，在他们看来中国人应该开车去街上的超市与卖场选购物品，而不是坐在电脑面前当剁手党。那是因为很多美国人有车，除了个别大城市,美国的街道并不堵，美国的人口只有中国1/5不到，美国的购物广场基本不用长时间排队。反观中国，开车去超市买东西然后在开回来，大部分人不敢奢望，即便有条件，也许很多人会说，你脑子进水了吧，上网买好送家里不好吗?

　　这就是中国与美国的区别，美国人创造了互联网让全人类知道了解并利用互联网，中国人让全世界知道了用好互联网的一万种方法。

　　中国人最终还是选择了互联网，那么近年蓬勃发展的互联网金融又为什么让中国人如此着迷呢?

　　首先互联网金融中跟普通人最大联系的是三大块，支付、P2P、众筹。

　　支付领域，中国的老百姓选择了第三方支付，抛弃了银行自主开发一些列网银，原因很简单，第一你收钱太多，第二你麻烦的要死。最终胜利的曙光已然来到，部分股份制银行已经宣布网银、手机转账免费。

　　再看P2P、众筹

　　P2P、众筹的终极属性叫做直接金融，直接金融是个啥?度娘这么说的：直接金融(direct finance) 间接金融的对称。资金盈余部门与资金短缺部门分别作为最后贷款者和最后借款者直接协商借贷，或者由资金盈余部门直接购入资金短缺部门的有价证券而实现资金融通的金融行为。上面很多同学看不懂，我给你们解释下。很简单，就是你把钱借给一个企业、个人，或者你把钱入股一个企业，你充分的了解企业或个人的全部情况。这就是直接金融，这是股票、债权、P2P跟众筹。

　　而世界上的金融体系粗分就是两类，一种叫德国模式一种叫美国模式。

　　美国模式是直接金融的代表模式。美国民众对于不受约束的权力的恐惧和厌恶，导致了高度分散的、单个力量相对薄弱的银行体系。也许很多人不相信，美国没有全国性银行。

　　1863年和1864年颁布的《国民银行法》限制了银行的权力，禁止银行持股。南北战争期间，以摩根大通为代表的华尔街从业者为实体经济筹集了急需的巨额资金，并在金融市场恐慌或银行危机时期，数次充当中央银行的最后贷款人角色。罗斯福上台后于1933年制定《格拉斯–斯蒂格尔法案》，提出分业经营，限制美国银行经营的业务范围，造成了美国银行后来的格局：数量众多，规模狭小，业务单一。随后，有组织的期权和期货、场外市场的不断涌现及大量的金融创新最终让投资银行(券商)成为主导美国金融体系。

　　德国模式是间接金融的代表模式。历史上，德国的金融业发展速度较为缓慢，为了应对资本主义经济起步晚、资本积累有限、国内工商企业自有资本比率低的问题，德国推行了金融超前发展战略。政府鼓励银行同工商企业紧密结合，也就是说，鼓励银行积极参与企业的创办、改组和合并。银行资本与产业资本的高度融合。1957年，德国《联邦银行法》出台，规定在原有州际银行的基础上成立中央银行——“德意志联邦银行”，并以法律的形式确立了“联邦—州”两级的中央银行体系。银行和企业都逐步获得了独立的经济地位和雄厚的经济实力。由于实行混业经营，所以全能银行除典型的银行业务(如存款、贷款、电子银行业务等)之外，还可以从事广泛的非银行金融业务(如经营有价证券、客户理财以及保险等)。德国银行制度的综合化导致银行与工业相互依赖，关系密切。

　　而中国是什么?中国的历史国情跟德国类似，中国的人民的喜好跟美国相同。于是先有了四大行，后有了P2P与众筹。