提要：受前几天的央行降息降准“双降”影响，房贷利率创10年最低，5.4%已是“史上最低”住房贷款基准利率，使得商贷、公积金贷款利率同创历史新低。对于房贷一族来说，降息无疑值得喜大普奔，因为月供又少了那么几百元。但对于银行来说，息差收窄资金成本过高，已有银行开始停办商贷。

房贷利率创10年最低

根据央行此次发布的金融机构人民币存贷款基准利率调整表，五年以上贷款基准利率为5.4%，较此前的利率5.65%下降0.25个百分点；对住房公积金客户来说，央行将5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的3.75%降至3.5%，下降0.25个百分点。

上半年三次降息，如果买房贷款100万30年，3月的购房者需要付总利息为1135291.42元，而7月贷款的购房者只要支付1021510.85元的总利息，利息差额113780.57元。

11万多的利息差额，只因为早买了几个月房子而已。其实贷款早的消费者也别那么着急上火，大部分的银行规定，次年1月1日可以调息的，也就是说，你多付的也只是今年的利息而已。

有银行已开始停办商业房贷

目前的房贷利率，已经降至10年以来的最低值，此前2005年3月央行第一次加息后，5年以上房贷利率一直不低于5.51%。

不过，沈阳已有个别银行开始不再办理房贷业务。昨日，我们咨询了一家股份制银行，其工作人员告诉说，目前已不办理房贷业务。多数银行办理房贷业务也大多执行的基准利率，只有个别银行对优质客户、优质楼盘给予9折优惠。“我们只针对优质客户有优惠，像信用卡有一次逾期也不可以。”

中国银行业协会在前日发布的《中国银行业2015年发展报告》显示，仅国有四大行自2012年起，连续三年的个人住房贷款占比保持增长，有8家上市银行的个人住房贷款占比连续三年下降。

“银行资金成本过高，息差收窄是部分银行打退堂鼓的重要原因。做房贷实在是不赚钱，近些年，虽然没有哪家银行公开宣布降低住房贷款占比，但是逐步压缩对于很多银行来说已是事实。”一位银行业内人士分析说。

降息三次房贷未少要等明年

自去年11月以来，央行第三次降息。“降3次了，我的房贷一分没少，非要等到次年元旦。万一12月份又加息了呢？”市民张女士抱怨说。为何降息的优惠不能次月就享受呢？

带着张女士的疑问，我们咨询了多家银行房贷利率执行时间。多数银行都表示，等到明年1月1日起，再按照最新的基准利率计算房贷。一家股份制银行工作人员说：“会从次年的放款日起，执行最新的基准利率。”由此可见，多数房奴要想从今年以来的几次降息中获益，至少要等到2016年元旦，其间不论有多少次利率调整。

不过也有银行比较“亲民”，表示可能在央行降息后的次月，执行重新计算后的房贷，但需要提前在合同中约定。对于准房奴来说，如果贷款申请还在审批当中，就可以按照6月28日降息后的利率还款，也就是立马享受优惠利率贷款。