提要：为解决每次借贷都要申请的繁琐手续，中行、交行、邮储行、广发行等多家银行，也在近年不断推陈出新，开发出各具特色的“循环贷”产品，可提前申请可多次循环贷款、可用网银实时借贷，更可提前灵活还款省利息。

贷款买车、买房、买手机……银行贷款正逐渐成为大众化的融资方式，很多市民也开始习惯通过贷款的方式进行大宗消费。但如果每次借贷都要申请的话，实在是繁琐。

对此，中国银行、交通银行、邮储银行、广发银行等多家银行，也在近年不断推陈出新，开发出各具特色的“循环贷”产品，客户不仅可以提前申请可多次循环贷款，通过移动平台随借随还节省利息，有的银行的“循环贷”产品还会根据账户内的存款情况及贷款情况，提供理财服务。
 

拿到额度后可用网银实时借贷

尽管贷款已经成为很多市民进行大宗消费的一大选择，但对于需要不定期、频繁地消费的市民，或者经常因货款回笼不及时需要周转资金的企业家来说，等到需要资金的时候再贷款，又要花费不少时间在申请、审批流程上。近年来，银行针对客户的信贷需求，推出了可以一次申请多次借贷的“循环贷”产品，受到不少有固定收入的消费者和企业家青睐。

据了解，与个人消费贷款相比，“循环贷”产品使用起来更加方便。如邮储银行、交通银行目前推出的“循环贷”，就是为客户提供在一定期限内可循环使用的融资产品，客户通过申请，可以在银行拿到一定的核定信贷额度。这个额度并不用立即使用，也不会立即计算利息。

当需要消费或者资金应急的时候，由于已经事前通过申请、审核，客户只需要在现成的额度内进行贷款，随用随贷，不用每次用款都去办理贷款申请、审批等繁琐手续。相比起信用卡透支消费，“循环贷”产品一般额度也要高出许多。如交通银行推出的个人循环贷款，授信额度最高100万元。

很多银行也在“循环贷”产品的基础上，充分利用了网络渠道的便利性，推出了“互联网+”的可循环贷款产品，相比起以往的“循环贷”产品，这种新产品借贷还款都可以通过网银实现。

据中国银行中山分行的工作人员介绍，该行便于近日推出了个人网络循环贷款产品，客户可以通过登录中行网银发起用款；当需要还款时，也只需登录网银操作，实现资金实时扣划，减少了客户重复往返柜台的不便，真正实现一次申请，循环使用。同时，资金用途也较为广泛，可用于满足个人教育、旅游、装修、购物、婚庆等全方位消费需求。

资金充裕可提前灵活还款省利息
 

当然，“循环贷”有一定的授信期限，并非一劳永逸。目前银行普遍提供数年整体授信期限，如交通银行授信期限为3年。在这个期限内可以无数次随借随还，但单次贷款期限一般不能超过一年。而有些银行在“循环贷”的总体授信时间到期之后，还可以继续申请延期。
 

同时在担保方式上，部分银行的“循环贷”产品也更加灵活，如前面提到的中国银行的个人网络循环贷款产品，客户便可综合选择抵押、质押、保证、信用方式，进行办理。

另一方面，部分银行也通过发行实体IC卡的方式推“循环贷”产品，不仅提供了更多借贷、还贷的渠道，同时安全性也有一定保障。

如广发银行，针对企业家需要频繁、短期的资金周转这一特点，推出了“生意人卡”产品。据介绍，这款“生意人卡”是PBOC2.0“芯片+磁条”双界面IC借记卡，资金安全性大大强于纯磁条借记卡。

除了可以多次借贷、随借随还之外，“循环贷”的另一个特点就是在利率上的优惠。由于可以提前还款，客户贷款后，在资金富余时可以随时提前还款减少利息。银行对于提前还款部分，只按资金实际使用天数计收利息，不产生其他费用，对于未使用的贷款额度也不会收取利息。
 

而不同于其他“循环贷”的是，广发银行的“生意人卡”还融入了理财投资功能的增值服务。银行会根据“生意人卡”账户内的存款情况及贷款情况，按照协议约定支付相应的理财收益，也相当于给予了一定的贷款利率折扣。