提要：互联网金融可以剔除汽车金融在制度上、市场推广上的障碍。比如P2P从事车贷业务，暂时不受银监会等监管，正处于自由生长阶段。另一方面，互联网汽车金融不仅能提供传统汽车金融在汽车销售环节的资金服务，也能在汽车生产环节、售后市场发挥所长。

今年以来，央行几度降息，最近一次降息是5月11日，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%。降息对实际利率水平形成了推升作用，减轻了信贷消费的利息负担，这使得车企与消费者对汽车金融的关注度有所升温。不少汽车商家对汽车贷款的利率降低，开始有了更多期待，希望宏观政策的鼓励能刺激消费者在下半年释放潜在购买力。数据显示，去年中国的汽车金融市场规模为4000亿~5000亿元，业内人士表示，该市场还有更广阔的上升空间。

三季度车贷业务有望上涨

我们了解到，广州各大银行在车贷业务实施新的基准利率，车贷审批手续大概需要一周，其他审批条件没有变化。从一汽丰田经销商了解到，丰田金融决定在系统内调整零售贷款基准利率。下调幅度与央行同期同档次基准利率下调幅度相同。

据广东粤奥销售经理陈先生介绍，银行的个人汽车贷款，大多在央行个人贷款基准利率的基础上浮动，一般为0%-30%。央行降息后，无疑会下降。比如，消费者之前申请一年期的车贷5万元，利率为基准利率上浮30%，实际利率为7.28%，月供为4332元，利息为1993元；央行这次降息后，一年期基准利率为5.35%，上浮30%后的实际利率为6.955%，月供为4325元，利息为1903元，总利息少了90元。

广汽丰田芳村店销售经理阿威表示，车贷方面业务量占据销量每个月基本维持在两成左右。他表示，就现在的情况来看，车贷业务没有呈现上升趋势，按照新利率基准核算10万元以下的车，贷款3年节省不到500元。因此，他认为存贷款基准利率下调对汽车消费的刺激力度有限。而东风本田车友店市场经理梁小姐表示，基准利率降低实际上等于降价促销手段，会刺激部分潜在购车者提前购买，有助于厂家和商家及时回笼资金。短时间内不会有太大变化，估计新利率会提高第三季度的车贷业务。

P2P挺进互联网汽车金融

最早的成体系的汽车金融源于银行汽车贷款。不过，据四大行内部人士透露，2014年年底四大商业银行汽车贷款存量仅有大概300亿元，比2014年年初缩水了100亿元。某商业银行总行专门负责车贷的人员表示：“银行车贷业务大幅缩水，主要是受到信用卡分期的冲击，其次就是汽车金融公司的出现。”

虽然汽车金融公司的便捷性优于银行，但据丰田金融公司的工作人员黄先生介绍：“汽车金融公司一般存在原生软肋——缺钱。”除了向银行借款、发行金融债券、同业拆借等方式，出售应收账款是其最主要的融资方式之一。在他看来，P2P作为借贷款撮合中介，在贷款业务上具有天然优势。

据悉，敏锐地嗅到汽车金融市场潜力的P2P平台并不少，道口金融网、理财范等多家P2P平台近日都相继宣布介入汽车金融领域。有业内人士分析，互联网金融可以剔除汽车金融在制度上、市场推广上的障碍。比如P2P从事车贷业务，暂时不受银监会等监管，正处于自由生长阶段。另一方面，互联网汽车金融不仅能提供传统汽车金融在汽车销售环节的资金服务，也能在汽车生产环节、售后市场发挥所长。庞大的市场空间也吸引众多的企业进入，如在4月底，明铧融资租赁与国际打车软件Uber（优步）、广物汽贸签署三方战略合作协议，希望搭建“互联网+金融+汽车”的模式。