一个农民没有抵押物，能不能从银行借到款？河南兰考堌阳镇范场村徐红亮返乡创业，筹办乐器配件加工厂就被这个问题困扰了。“好在有了普惠金融贷款，没抵押、没担保，3天内就拿到了9万元的普惠授信贷款，解决了俺的资金需求。”他说。

　　这不是特例。在当地，不少农村90%以上的农民都可以拿到起步为3万元的信用贷款，更重要的是，年利率不超过6.75%，比正常农户贷款加权平均利率还低3.6个百分点。这样既“普”又“惠”的普惠金融政策正是河南省兰考县的实践。

　　河南兰考是焦裕禄精神的发源地，又长期是国家级贫困县（2017年2月份宣布脱贫摘帽）和传统农业县，探索普惠金融助力脱贫攻坚，是当地经济社会发展的需要。2016年12月份，《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》获批印发，兰考成为全国首个国家级普惠金融改革试验区。实践也因此而起。

　　不过，实践中面临的困难不小。在广大农村地区，很多农户除储蓄业务外，很少与银行打过交道，信用记录空白，从征信系统很难对其信用情况作出客观评价。同时，长期以来，一直存在农户信息收集难、成本高、配合意愿不强和金融机构因缺乏信用信息不敢给农民信用贷款这个“鸡生蛋、蛋生鸡”的难题。

　　为此，兰考试验区将信贷前置，变“信用+信贷”为“信贷+信用”，无条件、无差别地给予农户基础授信，农民拿到“普惠授信证”，就像拿到了一张“信用卡”，只要满足“两无一有”，即无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求，即可启用信用。农户获得贷款支持后与银行建立信用关系，再培育提升信用，实现信贷信用互促相长。

　　为此，兰考试验区引导农户注重信用积累，培养农户的金融意识、行为习惯。金融机构基于农户守信情况和信用等级变动情况，动态调整授信额度和贷款利率。兰考县政府则专门出台失信惩戒“铁五条”，着力维护良好信用环境。截至今年8月末，兰考已评定信用户13.97万户，信用村318个。

　　我们还设置了风险隔离机制，隔离点高低由地方政府根据自身风险承担能力和当地风险状况自主调整，目前兰考确定的是当整村普惠授信不良率超过5%（含）、整乡超过4%（含）时，停止该村或该乡新发放贷款，进行不良贷款清收。”分析师说。

　　在“防火墙”作用下，截至今年6月末，兰考县金融机构不良贷款率为2.16%，低于全省平均水平3.27个百分点。发放普惠授信贷款1.3万笔4.8亿元，普惠授信不良贷款率为零。

　　实施普惠金融，离不开金融机构的积极参与，而设计科学的分担风险机制更是关键。分析师表示，兰考试验区创新构建“银、政、保、担”四方分担机制，将贷款不良率划分为4段（2%以下、2%-5%、5%-10%、10%以上），2%以下的不良贷款损失由银行全部承担，政府风险补偿基金随着不良贷款率上升而递增，银行分担比例随着不良贷款率上升而递减。这也一定程度上，打消了银行的顾虑。

　　兰考农商行董事长王全禄表示：“我们银行过去贷款的集中度太高，风险大，普惠授信给我们分散风险、占领市场提供了一个全新思路，与未来要实现80%的客户都是农民朋友的目标高度契合。”

　　普惠金融业务不只是贷款，农村对基础金融服务也有着很大的需求量。过去，这些需求主要通过惠农支付点和银行基层网点来满足。但是，这些服务点要不就是功能较为单一，要不就是建设成本高、覆盖率低，且对其他银行机构具有排斥性，金融服务体验不高。

　　据介绍，针对上述问题，兰考试验区将普惠金融服务站建在村级党群服务中心。每个服务站明确1家主办银行，由村两委、驻村工作队和社保协管员具体运营，提供“4+X”服务：基础金融服务、信用信息采集更新、贷款推荐和贷后协助管理、金融消费权益保护。“X”是各金融机构提供的特色金融服务。截至今年8月末，兰考已在党群服务中心建成“4+X”功能的村级服务站454个，基本实现“村村全覆盖”。