提要：目前在我国5家民营银行中，微众银行和网商银行，一开始就制定了不设实体网点的经营策略，并立足小微客户，另外的三家，华瑞银行、金城银行以及温商银行则都会依托实体网点招揽客户。那么，各行的经营特点、贷款业务模式有什么不同呢？小编和您一起去了解一下。

上周，中国民营银行首批试点中的最后一家，浙江网商银行股份有限公司(下称网商银行)获得浙江银监局开业许可。此前，上海华瑞银行股份有限公司(下称华瑞银行)、天津金城银行股份有限公司(下称金城银行)、深圳前海微众银行股份有限公司(下称微众银行)、温州民商银行股份有限公司(下称温商银行)已经相继获得开业许可，除了微众银行和网商银行这两家以外，其余三家已经对外正式营业。

这5家民营银行注册资本合计为150亿元，按照当前中国商业银行资本管理办法，核心一级资本充足率5%静态测算，商业银行的杠杠倍数约为20倍，意味着5家银行将为实体经济输送3000亿元的资本支持。根据银监会试点方案的部署，受益的将是小微客户，这既包含了信用良好的小微企业，也有个人。但是，各家商业银行的经营特点上还是有很大的不同。
 

5家民营银行自南到北，覆盖整个沿海发达地区和三大经济圈。地域分布反映了中国特定的现实，经济最发达的长三角、珠三角以及环渤海均有民营银行落户。其中，珠三角1家，环渤海1家，民营资本最发达的长三角，则共有3家(华瑞银行、温商银行和网商银行)。
 

此外，不同的大股东背景，决定了不同的思维方式和经营战略。以互联网为依托的腾讯和阿里巴巴，自然愿意更大发挥自身互联网优势，他们分别设立的微众银行和网商银行，一开始就制定了不设实体网点的经营策略，并立足小微客户。另外的三家，华瑞银行、金城银行以及温商银行则都会依托实体网点招揽客户。

从市场定位以及服务客户群体的角度看，也各有千秋。前海微众银行的“个存小贷”，以及网商银行的“小存小贷”，都以重点服务个人消费者和小微企业为特色。出身制造业的温商银行以产业链和互联网金融为经营特色，并定位于温州区域小微客户和县域三农金融服务。

落户上海自贸区的华瑞银行，大股东出身零售贸易行业的背景，决定其市场经营定位于贸易相关，着力满足“跨境业务需求”，服务的客户当然也是小微客户。天津金城银行，则将业务重点放在天津地区，服务对象当然也是小微客户。不过金城银行与其他四家相比，有个很大的不同，就是业务模式上强调“公存公贷”，这意味着个人存贷款业务不被接受。

目前成立的五家民营银行，无论从资本还是经营模式来看，都与传统银行(国有银行)截然不同。他们将自己“谦卑”的定义为小微客户的金融服务提供商。这既是传统资金不愿意去的地方，也是被普遍认为风险较高的地方。帮助民营银行们实现这一愿景的是科技和技术，精准的大数据分析将降低他们的经营风险，反过来这样的金融服务，也将给经济注入新的活力。随着这五家银行的相继开业，预计民营银行开放的步伐还将会加快。