年末，山西省城楼市成交走淡的态势已成定局，而银行贷款收紧更是让楼市成交行情雪上加霜。目前针对首套房，房贷的首付成数都要求三成以上，虽然多数商业银行的首套房房贷利率仍按基准利率上浮10%，但已有部分银行将利率上浮到了基准利率的25%。针对二套房房贷，银行的利率普遍上浮15%，部分银行对不同资质的客户实行了分级，有的客户拿到的利率上浮幅度更高，首付达到总房款四成以上。而数月前，银行的二套房贷首付还仅需三成，上浮利率的水平也仅在15%-20%。

　　相对办理情况来表明，大型国企、正规企事业单位的职工，房贷业务相对好办理；相反，民营企业、小微企业、普通单位的员工，甚至行业发展不稳健的从业者、自由职业者，贷款相对不好办理。
　　某股份制银行个贷部负责人表示，从去年年底到今年上半年，银行房贷经历了一段宽松的时期。不仅条件放宽、政策门槛降低，利率也有所降低。虽然从审核条件来看，门槛没有变化。但从今年10月开始，银行政策变了，各个月的放贷额度有明显调整，感觉政策收紧了不少。
　　此外，公积金贷款的放贷审核也趋于严格。公积金缴存职工必须连续6个月且须在贷款当月缴存才视为规律缴存，否则会影响贷款。

　　房贷荒仍将持续

　　随着年底临近，各银行放贷额度再度由年初的宽松转为紧张，贷款发放周期有所波动。业内人士表示，股份制银行放贷时间会快一些，国有银行出现放款周期延长的情况。目前，房贷从提交申请到放款需要1个月时间，国有银行的周期更长。与此同时，公积金贷款放款时间需要两个月以上。
　　近日，国内民间金融调研机构发布《中国房贷市场11月度分析报告》。报告显示，对于首套房的房贷申请，16.75%的银行表示已停贷，6.37%的银行表示仍可执行八五折优惠，16.04%的银行执行九折利率优惠，44.58%的银行执行基准利率，16.27%的银行执行基准以上利率；对于二套房的按揭贷款，有16.8%的银行表示已经停止提供，执行1.1倍利率的银行占比70.91%，执行1.2倍及以上利率的银行占比12.26%。
　　业内人士直言，对于银行来说，发放贷款要考虑各类贷款的盈收利润行情，房贷利率上浮额度小，而一般小企业贷款利率却能达到基准利率上浮30%-40%。不论是时间还是资金的风险成本，房贷与其它贷款业务相比均不占优势。此外，今年房地产市场全国性走低，导致房贷风险与日俱增。与此同时，在各银行全年放贷额度一定的情况下，上半年透支的信贷额度，在年尾时必须呈现紧缩状态才能平衡。
　　也有房地产业内人士表示，楼市调控预期强烈使银行看空房地产后市，从政策角度分析，调控手段暂时不会放松，房贷收紧是淡市金融行业的必然选择。
　　过去几年来，国内房地产业大发展，银监会将房贷的风险权重定为50%，这对资本金匮乏又处于大扩张阶段的中国银行业来说，是最大的放贷动力。但随着房产泡沫加大，这项政策已经开始受到质疑，在去年的《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》中，二套房贷的风险权重从原来的50%大幅提高到60%。虽然最后的定稿取消了这一条，明确将个人住房抵押贷款风险权重回归到统一的50%，但可见无论是银行业界还是管理层，都开始重视房贷的风险防范。银行行为的变化，必然会影响到楼市的价格和产品结构，这个过程或将会长期持续。无论购房者、开发商还是政府，都需要考虑该如何适应眼前的楼市变化。