提要：产业互联网金融在未来什么模式更强？生态圈如何构建？产业互联网金融的未来究竟在何方？谁是风口那只起飞的猪？小编带你走进2015年互联网金融3.0时代，你将在这里得到答案。
 

如果把2013年余额宝等宝宝引发的互联网金融热潮定义为1.0阶段，把2014 年P2P平台及众筹发展时期定义为2.0阶段，那么2015年产业与互联网金融深度融合的产业互联网金融化阶段将是互联网金融的3.0时代。
 

2013年被称为中国互联网金融元年，经过13、14年的飞速发展，互联网金融行业正常运营平台已达1627家，对严重同质化的平台来说，互联网金融深入各个细分行业、对接实体经济被认为是未来发展的方向，据此，不少业内人士称2015年将是产业互联网金融元年，产业类业务将成为新热点。那么问题来了，起风了，谁会是产业互联网金融风口那只猪？

一、互联网金融+房地产遍地开花，角逐大幕正式拉开

目前房地产互联网金融商业模式主要有两种：

一种是针对购房者的互联网金融平台。

代表：平安好房、搜易贷、房金所、链家“家多宝”、搜房“天下贷”等。

这些新出现的房产互联网金融产品，主要瞄准用户购房过程中的首付款、抵押贷款等各种问题为购房者提供融资服务。如搜狐的“首付贷”，如购房人看中的房源价格为100万，按首付款最低30万，通过搜狐焦点的“首付贷”最高能贷款20万，12个月的贷款期限，年利率6.5%。

一种是为地产大佬服务的地产众筹。

代表：万科众筹、绿地集团“地产宝”等。

这些产品的出现主要为个人投资者与房企搭建资源配置平台。如14年万科联手搜房试水发起的全国首单房产众筹。2015年4月，绿地集团旗下绿地金融启动互联网房地产金融平台—“绿地地产宝”，绿地联手蚂蚁金服和平安陆金所推出的首款互联网房地产金融产品总计2亿标的。

点评：目前，房地产行业纷纷与互联网金融联姻，中国房地产市场似乎进入了用互联网金融再造的阶段。不仅各种房贷消费平台层出不穷，房产企业也纷纷跨界与互联网巨头BAT、京东等合作，利用其用户优势和平台筹措资金，用众筹方式尝试房产销售乃至自建互联网金融平台。接下来还会有新的商业模式出现，互联网金融可能是房产行业的“新杠杆”，成为改造中国房地产市场的利器。

二、工业4.0奇袭汽车业：汽车互联网金融异军突起

代表：第1车贷、ZM汽车众筹网、中信“车商平台”、 元宝365

第1车贷是国内第一个专注于垂直汽车产业链条的互联网金融平台，以汽车后市场金融服务为切入点，业务范围包括二手车库存、汽车租赁、应收帐款、债券转让以及新车领域的超期库存，打破了汽车金融公司大多数只服务本品牌问题。14年11月中国第一个专注于汽车产业的众筹平台“ZM汽车众筹网”上线。该网站立足于汽车产业，从汽车整车、零部件、销售、维修、用车服务等领域致力于促进互联网金融与汽车产业的结合，为汽车用户、厂家、配件商以及汽车产业上下游搭建了多样化众筹工具。

而在个人消费领域：你选择车贷时最关心哪些因素？

据汽车之家的数据显示，消费者选择车贷产品时关注前三位的是利率、手续费和审核流程。为打破传统汽车金融的局限性，中信银行开发了个人汽车贷款“车商平台”系统，“车商平台”的建立降低利率的同时，大大简化了贷款申请流程，消费者可以通过平台实时监控贷款审批进度，而对于提车、上牌等手续最快可以在一个工作日内完成。而专注汽车消费分期贷款领域的元宝365上线仅4个多月成交额就达1.5亿元，用户数量2.9万人。

点评：中国的互联网金融高歌猛进，互联网金融与实体产业的融合也日益成为发展趋势，作为产业链条长、技术复杂的汽车行业，互联网金融的发展必然成为推进汽车产业发展的催化剂。面对2万亿元汽车消费贷市场，互联网汽车金融正在迅速崛起。

三、互联网金融新风口：供应链金融衍生新模式

代表：京东“京保贝”、阿里小贷、海尔“海融易”

阿里、京东等比较成熟的电商，均针对其供应商及入驻商家以及第三方合作伙伴提供低成本、无担保抵押的融资解决方案。在这个过程中金融实现了电商化，物流在这个过程中，把物流的货权与资金流紧密结合起来，物流金融化。

2015年传统行业海尔也开始走互联网金融路线，依托海尔集团建立的2万多家网点推出海融易供应链金融平台。主要是利用海尔自身的产业来链接金融服务，并采用集团独有的大数据分析为产业链上的企业优化融资渠道。

点评：根据前瞻网数据，我国供应链金融市场规模目前已经超过10万亿，预计到 2020年可达近20万亿，存量市场空间够大。但是，由于平台方是供应链上的核心企业，其通过网贷平台给供应链上的关联企业融资，存在风控上的道德风险，风控将是关乎网贷供应链金融模式发展的关键。

那么，风控手段到底应该有哪些新突破？生态圈闭环如何打造？目前的坏账率是多少？或许在参加5月24日举行“2015 清华五道口全球金融论坛—互联网金融新趋势分论坛“的那些专家的口中能得到些答案。

四、互联网金融+农业，最难拿下的一块蛋糕？

代表：宜信“谷雨战略”、京东格莱珉金融、阿里千县万村计划

宜信在农村互联网金融领域是较早吃螃蟹的人，2009年，宜信开始进入中国农村市场推出“宜农贷”。2015年年初，宜信又制定了五年计划“谷雨战略”。随着现代农业的发展和国家对“普惠金融”的支持，农村+互联网金融日益受到各界关注。不仅互联网金融企业纷纷抢占农村金融市场，电商巨头京东、阿里也纷纷下乡，依托电商渠道加速农村金融战略布局。京东联手“穷人银行”格莱珉银行创始人尤努斯试图打造京东格莱珉金融模式；而阿里则提出千县万村计划。业内人士称以电商、物流带动的“村村通”站点，最后都可能成为一个一个迷你型的“小银行”。

点评：现在，农村网民数大概占整个中国总网民数的1/3，有1.7亿左右，其中约1.5亿是手机网民，平时手机上网的比率比城市还高3个百分点，移动互联网的发展为农村金融破局提供了机会，农村将成为资本追投的下一个风口。