在银行不良贷款率持续攀升背景下，各家银行收紧个人信贷现象明显，据了解，近期武汉多家银行上浮个人贷款利率，最多者高达60%-70%，不少银行甚至直接停贷。银行方面人士表示，经济下行趋势下，企业经营风险增加，并且出现了一部分贷款人找银行借钱炒股的苗头，所以为降低银行的坏账风险，对个人信贷实行严格限制和监管。

一、借贷案例

贷10万无需抵押？现在不行了

沈小姐是一家民营企业的会计，看最近股市挺火，想向银行贷点钱炒股。由于此前收到过招商银行的短信，称她有10万元的信用贷款额度，可以无需抵押，向银行申请贷款。

前日，沈小姐致电招商银行位于光谷的一家营业厅，表明申请无抵押贷款的想法后，客户经理直接告诉她：“我们现在不做信用贷款了，基本上都批不下来，建议你考虑抵押贷款。”

事实上，并不是股市火爆了，银行才有此规定。民生银行工作人员表示，按照监管部门的要求，银行对贷款资金的用途是有严格要求的，申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域。一般来说，只有借款人提供了明确的资金用途证明，银行才有可能向其贷款。“尤其是借钱炒股这样的用途，是明令禁止的。”该人员补充说，“如果你在我们这里贷了款，我们会跟踪贷款流向，一旦发现你是用于投资，会马上要求收贷。”

多家银行停发个人信贷

从武汉各大银行了解到，包括工行、招行、平安等银行在内的多家银行，已经停止发放个人信用贷款，只有几家股份制银行还在做此类贷款，但是利率也都于近期出现上浮，最高的上浮幅度超过了60%。

出于对当前信贷市场的谨慎态度，少数银行不仅停发信用贷款，甚至连个人房产抵押贷款都停办了。昨日，我们向两家银行了解到，由于考虑到房地产市场的景气程度，和不良资产的处置问题，这两家银行已停办房产抵押贷款。这意味着，目前除了房屋按揭、购车消费，个人很难从这两家银行贷到款。

二、调查走访

一年期的利率上浮七成

为了进一步控制银行贷款的不良率，银行在停发个人信贷的同时，对贷款人的条件提出了严格的要求。

以一家国有银行为例，该行的客户经理表示：“我们一般不做无抵押贷款，只有六大类人群除外。”我们了解到，这六类人群分别是公务员、国企员工、医生、律师、军官或者高校教师。“对这六类人群，我们会根据其收入情况，酌情发放信用贷款。”

此外，个人信用贷款利率也上浮不少。对比今年3月份，央行降息后的最新贷款利率，一年期的年利率为5.75%，江城银行的个人信用贷款利率普遍上浮了60%-70%。

挖空心思控制贷款流向

“既要想办法完成贷款任务、又保证贷出去钱不发生不良。”一位刚从事了两年贷款业务的客户经理表示，为了能控制好个人贷款的不良率，每家银行都会建立严格的贷前审查，和贷后跟踪制度，以监管资金流向，确保正常的用途。

他举了个例子：“比如，一位客户要做消费贷款，我们会要求他提供明确的消费用途，如果是装修，我们会看装修合同、会到现场拍照，会把钱打到装修公司的账上，以防挪作他用。”

三、专家提醒

贷款炒股风险大成本高

从16家上市银行披露的年报数据中，我们发现，近三年来，银行业的不良贷款比例持续走高，从2012年的平均不良贷款率0.81%，一直升至2014年的平均1.13%。更可怕的是，这个势头并未得到遏制，今年一季度，银行业的平均不良贷款比例已升至1.21%。

对于部分人群挪用银行的贷款炒股，分析师表示，其风险有二：一是现在贷款利率较高，尤其是无抵押贷款，炒股的收益率未必比贷款利率高；二是贷款是有固定期限的，如果归还贷款的时候，正值股市低谷，那么投资者也只有低点抛售，这样一来既没有得到高收益还容易造成贷款逾期，影响个人征信。

特别是，贷款炒股已经明确列入银行贷款禁止名单，一旦挪作他用可能被抹上信用污点，拖进银行“黑名单”。