多家银行收紧个人信用贷款，升高贷款申请门槛，上浮基准利率，且对“贷款炒股”严加限制。专家称，受宏观经济不景气，居民个人收入将受到影响，个人信用贷款没有抵押物做担保，风险相对高，银行提前进行了风险控制，进行收紧。个人信用“贷款难”将至少持续到7月。

随着股市火爆，股民纷纷加杠杆入市。在融资融券门槛提高，伞形信托被禁止外，银行个人信用贷款是否会成为借钱入市的渠道之一呢？

尽管个人信用贷款严禁进入股市，但禁不住牛市的诱惑。上周，我们走访了16家上市银行在深圳的部分网点，发现这种现象频频发生。

调查发现，为了减少上述情况以及在经济下行压力下坏账率上升的背景下，2015年上市银行明显收紧了个人信用贷款，利率普遍上浮，最高年利率达超过22%。

条件严苛利率上浮

通过调查发现，总体来讲，当前16家上市银行个人信用贷款明显趋紧，贷款资质审核愈加严格。个人信用贷款利率上浮明显且差距较大，年利率在8%~20%不等，基准利率上浮超过30%，之前上浮10%~20%的情况几乎难见。

中行、农行等国有大行的个人信贷采取基准利率上浮30%~50%，年利率约7%~8%。农业银行某相关负责人表示，目前农行申请个人信用贷款的条件没有变化，但是贷款额度稍微有所降低。现在一个月收入是15000元的上班族差不多可以申请20万元贷款，数额相比之前有所降低，年利率保持在8.05%左右。

而在股份制银行贷款面临的条件更多，年利率在10%甚至更高。以平安银行为例，普通上班族申请个人信用贷款需有三种选择：其一，有房贷、车贷等贷款的情况下，缴费满一年可按照缴费数量的45倍申请，缴费满6个月则可以申请缴费数量30倍的贷款；其二，购买过中国平安、中国人寿等指定险企的保险产品，可按照保单缴费情况、缴费年数获得不同倍数的贷款；其三，住房公积金每月缴费超过4000元才有资格申请个人信用贷款。申请门槛高，利率同样不低，平安个人信用贷款平均年利率在10%左右，产品不同、利率不同，最高的可达22%。融360数据显示平安银行的新一贷、无抵押速贷等项目限定了江浙沪地区，月利率最高1.87%，年超22%。

此外，招商银行年利率基本上在12%左右，而对申请人的限制主要在房产，虽然不需要抵押，该行的工作人员表示，必须提供自有住房的相关证明，才能获得贷款。“此前对于个人信用贷款主要提供工资流水记录即可，但是现在银行流水只能说明你有偿还能力，却不能成为贷款的凭证。”某行一位工作人员笑称，个人信用贷款也要向银行展示足够的资金实力才行。

因今年股市火爆，“贷款炒股”的现象频现。多家银行的工作人员表示，银行是不会向“贷款炒股”人士提供服务的。按照监管部门的要求，银行对贷款资金的用途是有要求的，申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

“我们会跟踪贷款的流向，但是也不能确保万无一失。”某银行工作人员坦言，不排除部分人做假的消费流水应对银行的监控。

对此，贷款分析师廖远林表示，无抵押贷款，年利率加月费等，大部分折合年化利率都超过15%，虽然短期市场看似火爆，但贷款炒股的最终收益率未必比这一利率高。

他提醒投资者，切勿盲目跟风“贷款炒股”。虽然现在是牛市，收益与风险依旧并存。贷款是有固定期限的，如果归还贷款的时候，正值股市低谷，那么投资者也只有低点抛售，这样一来既没有得到额外收益还容易造成贷款逾期，增添个人信用记录的污点。 

对优质企业员工网开一面

值得注意的是，高收入、高信用等级的人群贷款资格并未受累。优质企业员工不需要抵押物，不需要财产证明，只要“身份”得到银行认可，依旧可以获得贷款。

目前，深圳地区民生、广发等银行明确表示只针对优质企业员工提供个人信用贷款。“优质企业主要包括政府单位、事业单位以及国企。现在私企员工申请一概不再受理。”民生银行一位工作人员表示，利率也有所上升，年化13.2%。

华夏银行的“易达金”当前也只局限优质企业人士，并且限定北京、上海等少数城市。

一位银行相关工作人员表示，工作稳定、福利好的企业员工有单位为其信用背书，违约可能性低，银行对此类人群较青睐。此前，大多家银行就有针对优质企业员工的相关产品，比如华夏银行的公职贷等，利率会相对一般个人消费贷款略低，在6%~8%之间。

资产质量承压使然

银行信贷趋紧的背后是不良资产的巨大压力。

进入2015年以来，银行资产质量问题仍没有得到缓解。多家已经公布一季报的上市银行则继续面临不良双升的局面。兴业银行、农行、交行一季度不良资产分别上升0.14%、0.11%和0.05%。

普华永道报告预计，中国银行业不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”，信贷资产质量风险持续显现。报告提示，商业银行需要审慎计提贷款减值准备金，加大准备金计提的力度以防范风险。并且加大不良贷款的处置力度，通过核销及转让等手段，减轻不良资产压力。

廖远林表示，包含房贷在内的个人贷款占商业银行的贷款比重不到20%，个人信用贷款的整体贷款余额小，占比不高。从数量来讲，个人信贷违约在不良资产中应该占比不大。

但一位不愿意透露姓名的银行从业者并不认同。他表示，虽然个人信用贷款占整体贷款比重不大，但是个人信用贷款违约率并不低。一旦出现违约，因为没有抵押物，银行只能选择催收或者外催，甚至起诉到法院，耗费成本较高，实在收不到，作为坏账处理的情况更是常见。

廖远林分析，受宏观经济不景气，居民个人收入将受到影响，个人信用贷款没有抵押物做担保，风险相对高，银行提前进行了风险控制，进行收紧。所以银行收紧个人信用贷款的持续时间与宏观经济景气度相关，个人信用贷款趋紧现象预计到7月前不会显著改善。