提要：信用小微电商贷款因其不用抵押物、没有担保人、还可以随借随还等优势，开始受到银行的重视；借助各种大数据，不少传统银行纷纷涉足电商贷款，与电商平台分食这块大蛋糕。

银行电商贷单笔金额更高

近日，绍兴百思寒电子商务有限公司获得广发银行绍兴分行的200万授信，成为广发银行“电商流水贷”产品的首家受益者。

据悉，“电商流水贷”产品以小微电商在天猫、京东等平台的运营情况为授信依据，无抵押、无担保，企业可以根据资金使用与周转情况随时还款，随时借款，且借款按照实际使用天数计息，最高放款金额可达300万元。

广发银行绍兴分行小企业金融中心总经理诸立军表示，与电商平台的产品相比，银行主要面向相对成熟具备一定规模的电商企业，例如要求在天猫、京东等平台运营2年以上，并实现持续盈利的省内电商客户。银行的单笔贷款金额较高，但贷款利率更便宜。据悉，上述这首笔贷款的年利率仅为8%，而且可以随借随还，实际资金使用成本非常低。

电商卖家的数据被看做信用征信里面的“强数据”，银行也开始学着使用这些大数据来发放贷款。如广发银行的风控模式是天猫“数据魔方”和京东“数据罗盘”结合现场调查等方式。

去年，邮储银行在全国多个城市推出了一款名为“邮E贷”小微电商信用贷款，同样面对相对成熟稳定的电商。招商银行也在部分城市推出了电商贷，符合一定条件的电商企业可申请贷款，且贷款利率相对优惠。

一些自建电子商城的银行，则面向自营商城的商户推出信用贷款服务。去年年底，建设银行面向商融商务平台推出“善融E贷”，根据电商的销售额确定授信额度，最高可授信200万元。

各大电商平台“混战”小贷市场

事实上，更多的中小型卖家，依赖的还是电商平台推出的小贷业务。在很多淘宝卖家的管理平台上，可以直接显示授信额度，这是阿里小贷根据卖家运营情况算出的额度。

“给的额度不高，贷款利率很高，年利率要18%。”一位天猫卖家说，但是急用钱时还是相当方便的。根据去年蚂蚁金服公布的数据，阿里小贷的户均贷款额度为4万元。截至2014年上半年，阿里小贷累计发放贷款突破2000亿，服务的小微企业达80万家。

近年来，多个电商企业进军小贷业务领域。2010年阿里巴巴最早开展这项业务；2012年12月，苏宁易购宣布面向全国上游经、代销供应商主推供应链融资业务，“苏宁小贷”金融业务全面开放；2014年5月，唯品会拿到了小贷牌照；去年10月，京东金融也推出“京小贷”，其为京东商城开放平台商家提供的金融产品，年化贷款利率14%至24%，贷款期限最长为12个月。