什么是“个人征信”？它对我们的生活有着怎样的影响？个人征信该如何查询？在征信记录时代，大家又该如何呵护个人的信用？现在，且听卡宝宝小编为您娓娓道来。

信用卡偶尔逾期还款、预约打车总放鸽子、水电煤气频频欠费不缴……这些看起来并不起眼的日常小事，许多市民很少放在心上。但他们不知道的是，这桩桩件件的小事都被一个叫做“个人征信”的系统记录着，而且这些记录或将成为你的“污点”，进而影响着你的生活。

问：什么是个人征信？征信成为“经济身份证”？

什么是个人征信？近日，我们在位于市区陵西路92号的中国人民银行宣城市中心支行得到了解。

据征信管理科科长张斌介绍，所谓的个人征信，是指专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录个人信用信息，并依法对外提供个人信用报告的一种活动。“简单来说，个人征信就是个人的信用记录，它像一个‘记事本’，记录了个人过去的信用行为，而这些行为将对个人未来的经济活动产生影响。”张斌说。

“我到底有没有自己的个人信用记录？”走访中，很多市民发出了这样的疑问。对此张斌解释说，一旦市民在银行进行开户或者使用了信用卡，这就意味着他的信用记录开始被收录到了个人征信系统中。接着张斌提供了一份数据，上面显示：截至2014年底，在个人征信系统中，我市辖内共录入个人贷款账户60.54万户，个人信用卡账户21.37万户。

这两个数据显得非常庞大，但其实是“看上去很美”。今年2月下旬，我们在市区进行了随机走访，结果显示：很少一部分市民对个人征信有所了解，而且这其中更有一部分市民是第一次听说过这个词语。“之前在朋友圈里好像看过有人转发过关于征信的信息，但是没有太关注，感觉好像跟我们没有多大关系。”在市区经营一家鲜花店的老板黄艺馨如是说。

对于黄艺馨的观点，张斌表示并不赞同。“个人征信与我们的生活息息相关，它就像是一张‘经济身份证’，通过它不仅可以使我们对自己信用状况有全面的了解，同时也方便与银行达成经济金融交易。”张斌解释说，随着市场经济的发展，如今个人征信几乎渗透到个人的每一项重大经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、找工作等。“现在很多用人单位和金融机构都把这张‘经济身份证’作为对个人评价的重要指标。”

查：征信信息查询很便捷

既然个人征信如此重要，普通市民应该如何查询呢？

据张斌介绍，目前市人民银行和各县（市）人民银行都有个人征信查询窗口，广大市民携带身份证原件及复印件即可查询本人的信用报告。“之前查询是不收任何费用的，但根据相关规定，从去年6月起，每年除前两次免费查询个人征信外，市民自第三次查询个人征信起每次需要交25元钱。”张斌还提醒道，中国人民银行征信中心（https://ipcrs.pbccrc.org.cn）也已经开通，大家也通过进入这个平台，更加便捷地查询到自己的信用报告。

“仅仅就市本级来说，现在平均每天大概40个人前来查询征信信息或者打印信用报告，这个数字和刚开始提供查询时相比是有所增加的。”张斌表示，来这里查征信信息的人目的各有不同，有的是企业要求应征者提供个人信用报告，也有的是p2p金融平台要求借贷者提供信用报告的。“总体来说，越来越多的市民开始主动查询起了个人征信信息。”

走访中，我们陪同市民张女士前往中国人民银行宣城市中心支行打印了她的个人信用报告。在征信管理科，仅仅用了不到两分钟，她的个人信用报告便新鲜“出炉”了，只见这张报告上，包括所有的账户数额、发生过逾期的账户数、为他人担保笔数等信贷信息均出现在信贷记录表格内，而信用卡和其他贷款栏目则列举了她从2013年至今所有的银行卡账户发放记录。

“真是没想到，这么多年来在我的背后，始终有这样一个系统完整地记录了我的经济活动，看来以后还真不能忽视自己的个人信用记录。”张女士表示，要不是听了工作人员的介绍，自己现在都没有意识到个人征信的重要性。“现在虽然用不到个人征信，但等真正用的时候，才发现自己的信用记录上‘污点’重重，那就太晚了。”

管：呵护好个人信用记录

通过走访，我们了解到，目前金融信用信息基础数据库中采集的个人征信信息共包括个人基本信息、银行信贷信息和一些非银行信息。其中，个人基本信息包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。银行信贷信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息、信用卡信息（包括发卡银行、授信额度、还款记录等）。而一些非银行信息主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位提供的个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。

当然，由于很多市民平时不注重呵护自己的信用记录，这就导致了他们的信用报告中出现了不良信息。针对这一问题，张斌表示，根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对个人不良信息自不良行为或事件终止之日（一般为该笔贷款或信用卡欠款还清之日）起保存5年，超过5年的，就会予以删除。此外，如果个人用户对自己的信用报告有异议，可以由本人或委托他人向所在地中国人民银行分支行征信管理部门反映。

最后，张斌还提醒广大市民，为避免个人信用记录出现“污点”，大家除了在日常生活中注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费注意还款期限外，还要妥善安排自己的有关信贷活动，并做好关联预警提示。同时，在信用卡、手机号等停用时，也应及时到相关部门办理停用或注销手续，避免因遗忘或疏忽而造成负面信用记录的产生。