【理财案例】

　　徐先生今年48岁，在一家较大型的国有企业任职，每月到手薪资为1.1万。徐太太今年46岁，在一家民营企业做财务，每月到手薪资7000元，两人年底均有13薪。

　　虽然两人的收入都还不错，但他们在前几年刚买了一套房，当时贷款80万，现在每月需要还4000元的房贷。另外，他们还有两个孩子，都在公立学校读高中，每月的生活费和孩子们的补课费用加起来也不少。这么算下来，家庭每月月结余仅5000元。

　　为了提高家庭的生活质量，徐先生现在又想买一辆价格约15万左右的车。但目前家庭总存款仅为36万，一旦买了车再加上车险及后期的保养费用，存款余额估计不足一半，万一碰上突发事件应急都不一定够。

　　因此，徐先生想到了利用投资理财使家庭财富积累得更快，实现财富的保值增值，并最终买上车。但由于此前没有这方面的经验，所以来到国内知名财富管理机构嘉丰瑞德，向资深理财师Frank进行咨询。

　　理财目标：

　　1、咨询家庭理财，实现财富保值增值；

　　2、通过理财增收，最终买上车。

　　财务分析：

　　根据徐先生和徐太太的描述，理财师Frank对他们家庭的收入、支出、资产等方面的状况进行了整理和分析：

　　通过上表，理财是认为小周目前的财务状况所存在的问题如下：

　　1、每月消费支出较多，月余较少；

　　2、投资理财渠道太少，资金利用率不高。

　　针对以上问题再根据徐先生家庭的理财目标，理财是给出了相关解决方案和理财建议。

　　理财建议：

　　1、控制支出 合理分配资金

　　目前，徐先生家庭每月支出较多，但从上表可以看出，房贷、基本生活费及孩子教育方面的支出都是必须的，没有办法省。唯一可以省的就只有娱乐等其它费用，所以可以从这部分入手，尽可能控制支出。

　　另外，徐先生家庭在银行的存款较多，不利于财富的保值增值，建议其将预留的应急资金存银行定期，其它资金用于投资理财。

　　另外，徐先生家庭在银行的存款较多，不利于财富的保值增值，建议其将预留的应急资金存银行定期，其它资金用于投资理财。

　　2、固定收益类产品 实现财富保值增值

　　从家庭目前可承受的风险能力来看，Frank认为，徐先生家庭更适合进行稳健型投资。比如银行理财产品、稳利精选组合投资计划等。

　　国债目前5年期的利率在4%以上，比很多银行理财产品高出不少，但投资期限比较长，而后者的期限相对较短。而稳利精选组合投资计划在投资期限方面相对灵活，收益率则跟着期限走，如投资1个月，年化收益率为6%，而投资一年，收益率则为9%。

　　3、教育基金不可少 应着手准备起来

　　徐先生家庭有两个孩子，而且都在读高中，成绩也都不错，未来还要继续上大学，届时在教育方面所需的费用就更多了。因此建议夫妇俩应开始着手准备孩子们的教育基金。

　　准备教育基金的途径有很多，比如开展基金定投或是配置3年期或5年期的教育储蓄，都是不错的选择。

　　4、提前进行退休规划 存点退休金

　　徐先生和徐太太都已人到中年，虽然都有基本的社保，但也是时候可以开始进行退休规划了。这看着似乎有点早，但事实上，真的等到退休了，他们会发现账户余额及退休金的钱并没有想象中的那么多。

　　因为现在基本都是独生子女，等徐先生和徐太太退休时，工作人口基数将变小，但养老人口基数会变大。所以，早点规划也是为了有更多的时间准备退休金，让账户的钱更多。

　　5、车容易贬值 晚2年买车

　　车其实是最容易贬值的东西，如果一辆车买到手是10万，但2年后有可能只有8万了。但是车险和保养费用却未必会减少，这就意味着家庭财富在慢慢缩水。

　　另外，鉴于徐先生家庭目前的资金并没有多到可以随意使用，所以更应该考虑晚2年买车，等资金有足够富余时再买反而更值。