目前，电商正掀起一波“抢占个人消费信贷市场”的浪潮。去年2月份，京东率先推出信用支付产品“京东白条”，去年年底，阿里巴巴也推出名为“花呗”的信用支付方式。虽然“花呗”和“京东白条”不是我们广义上的信用卡，却能够实现信用卡的功能。现在问题来了，这些网络虚拟信用卡有什么特点，我们该如何挑选呢？

剁手党利器“花呗”来了

日前，蚂蚁微贷联合淘宝、天猫共同推出一项名为“花呗”的网购服务。通过这项服务，用户在淘宝及天猫上购物时，可以先“赊账”，实现“这月买、下月还”的网购新体验。据了解，“花呗”是继天猫分期之后，蚂蚁微贷推出的又一款面向个人消费者的网购服务。消费者在淘宝网、天猫商城购物下单后，可以选择使用花呗付款，在确认收货后的下个月10日再进行还款，期间不计利息。

剁手族们再也不用为暂时的囊中羞涩而苦恼。“花呗”的消费贷款额度从1000元-30000元不等，还款之后，消费额度会自动恢复。刨开从下单到确认收货的时间外，还能最长享受到41天无息贷款期。但消费者超过期限未还清“赊账款”的话，需按每天万分之五的滞纳利率来缴纳费用。

目前“花呗”尚处在试运营期间，并非所有用户都能在支付宝账户中看到它。不过，未来天猫和淘宝的大部分商户或商品，都将支持“花呗”服务。用户在付款时若能看到“花呗”服务，就表示该商品已得到支持。

京东白条VS支付宝花呗

网络信用卡额度最高约3万近日，据京东消费金融业务负责人介绍，京东会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，每个用户将获得相应的信用额度，“京东白条”的信用额度一般在3000-5000元左右，最高1.5万元。目前“花呗”的额度范围是1000-30000元，在小范围内进行用户测试，需要注意的是，支付宝“花呗”与天猫分期、天猫先试后买、淘宝先买后付服务共享一个消费额度，用户使用其中任何一个，都会占用消费额度。

与网络信用卡发放信用额度的保守谨慎相比，实体信用卡则颇为大方，据了解，虽然每个银行有不同的信用卡额度发放标准，但普通信用卡额度一般在3000-100000元左右，如果用户担保资产和收入越高，获得额度越高，另外，用户还可通过持续和频繁地刷卡消费提高额度。

免息期最长40天逾期费率略优惠在免息期上，“京东白条”设定30天免息期，“花呗”则设定每月10日为固定还款日，即为消费者确认收货后的下月10日，这样算来，最长免息期可达41天。

不过，京东白条有分期付款的功能，用户可选择3、6、12或24期付款，分期服务费率均为0.5%，支付宝则不同，虽然阿里有天猫分期等相关功能，但业务上是分开的，用户在“花呗”服务上只要逾期了，就得支付逾期费用。在逾期费率计算上，“京东白条”分为两种形式，一种是30天免息延后付款，另一种是3-12个月分期付款。

分期付款的手续费为每期0.5%。即3期手续费为0.5%×3=1.5%，6期为3%，12期手续费为6%。与京东合作的招商银行分期付款其3期、6期、12期的手续费分别是3%、4.2%和6%。不过，“京东白条”在推广期间手续费打6折为0.3%。“花呗”逾期每日收取消费额万分之五的费用。