单亲妈妈如何理财？

　　理财案例：

　　小C是一位单亲妈妈，每月收入2700元，兼职收入2000元左右，年终奖1万元左右，每月生活支出2100元左右。给自己和宝宝配置了一些保险，每年的保费支出是1.2万元。

　　目前有两套房，第一套是公积金贷款买的，每月还贷暂时可以用公积金冲抵，已交房，未装修；另外一套是拆迁补偿的房子，还没有交房。小C打算把第一套房装修，然后出租。

　　在2015年单笔投资了7只基金，全部被套，亏损幅度基本都在30%以上，最严重的达到50%；把每月工资2700元全部用来定投，数量达到了6只，每月支出靠兼职收入来维持。除了基金，有4.4万元的现金和6.3万元的货币基金。

　　由于急于求成，用信用卡和借亲戚的钱来做生意，结果生意失败，欠下了26万元的外债，其中信用卡欠款11万元。

　　理财目标：

　　(1) 被套的基金该怎么办？是赎回还是继续持有？

　　(2) 定投的基金是否需要精简？留下哪些基金好？

　　(3) 由于自己身体不好，如何可以在短时间内还清外债，并给宝宝留足他以后上学的费用和生活费？

　　根据小C描述的情况，给像小C这样的单亲妈妈的理财建议如下：

　　1.被套的基金择机赎回

　　这7只被套的基金，亏损基本在30%左右，最严重的亏损达到了50%以上。在不知道她是基于什么标准选择的基金下，从亏损的幅度看，应该是2015年股灾跟风入市的。

　　这些单笔购买的基金，投资风险很高，而且还没有及时止损，导致现在亏损的幅度太大。如果不赎回的话，没有两三年几乎不可能回本。而且这么多基金，日后还需要花时间跟踪和研究，这对她来说很困难。

　　所以，基于小C现在的情况，不建议持有，择时赎回。虽然止损这个事情很困难，但是只有把这些都捋清楚，才能轻装前行。

　　2.定投的基金控制在2-3只

　　她目前定投了6只基金，实在太多了，管理起来的难度很大，而且基于她的收入情况，不建议基金定投上配置过多，风险还是很高的。

　　建议保留微笑定投和南方中证500，其它都暂停定投，然后择时赎回。这样选择的原因是：第一，微笑定投有专业的基金分析师帮你随时跟踪和调整，不需要自己花时间研究；第二，南方中证500是一只指数基金，几乎不受基金经理的因素影响，适合长期定投。

　　这样下来，她每月定投的金额差不多在1300元，已经占到了月收入的27%，比例已经较高了。

　　3.不要把钱都押在房子上

　　她现在有2套房，一套拆迁补偿的房，一套自己贷款买的房。两套不管是自住还是出租，都需要装修，这笔装修的钱对她来说是一笔不小的负担。

　　所以，除了这2套房，如果小C还有可以永久居住的地方，建议择时卖掉一套房，补充下自己的金融资产，不要把所有的钱都押在房子上，因为她和宝宝将来用钱的地方还是很多的。当然，卖房子的钱千万不要再冲动投资了。

　　可是如果目前住的地方是临时的，将来还需要自住一套房，那剩余一套房可以简单装修一下出租。总之，不要让房子成为摆设，而是变成能为自己带来收入的资产。

　　4.信用卡尽快还

　　她现在现金类资产是10.7万元，被套的基金市值是2.4万元，定投的基金市值是1.1万元(没有包括微笑定投，她没有告知这部分金额)，总金融资产是14.2万元，外债是26万元，其中信用卡欠款是11万元。

　　由于公积金贷款暂时不需要还，所以在不算房贷和房子的情况下，她目前是负资产，已经是资不抵债了。因此建议信用卡还是要尽快还，不然会影响信用；其它借亲戚的钱，等基金赎回之后先还一部分，然后剩下的再慢慢还。

　　5.不要再额外买保险了

　　小C有社保，还为自己配置了防癌险，为宝宝配置了意外险和重疾险，每年1.2万元的保费支出，对她来说已经超预算了。所以在当下，不建议再额外买保险了。

　　6.关于未来的资产配置

　　由于她现在还是资不抵债的情况，现阶段大部分收入都要用来还债，所以不能帮她做很详细的资产配置，但是还是想给一些理财规划的建议：

　　(1) 留一部分钱放在现金或货基里。这部分钱不要放太多，3-6倍月支出就够了。

　　(2) 基金定投数量控制在2-3只，金额控制在1000元左右。如果按照上面的定投方案，微笑定投和南方中证500的金额是1300元左右，如果后续资金紧张，南方中证500也可以暂停。

　　(3) 剩余结余的资金，以固定收益为主，比如银行理财产品和优质P2P产品。如果随时都需要用钱，可以买短期的产品。P2P产品不要贪图哪里收益高，要选平台有保障的。