中年人怎样投资理财？

　　理财案例：

　　老张今年45岁，是私营业主，主要经营海产品加工，年收入100万元左右。有一双儿女，妻子在家照顾上小学的儿子。因女儿在市区读高中，所以租了一套房子，还雇了一个阿姨照顾女儿的生活。老张有一套自住房，价值70万元，租的房子一年租金及水电人工费约3万元。轿车一辆，价值40万元。目前银行存款500万元，其中活期存款150万元，定期存款300万元，保险50万元。每月日常开销约4万元，无负债。夫妻俩有一点商业保险。

　　丰富的从商经验，让老张深深地感觉到控制风险的重要性，但面对市场上繁多的理财产品，让老张觉得无从下手，老张希望通过合理的规划为自己和家人的生活保驾护航。

　　理财目标：

　　1.想为两个孩子准备好出国学习用的各种费用约300万元。

　　2.想为自己和家人增加必要的保障。

　　3.打算60岁退休，希望退休后能保持良好的生活水平，并可以每年出去旅行。

　　理财建议：

　　1.现金规划

　　总体来看，老张家庭收入结余比率高，没有负债，财务状况较好。但资产还需进一步合理地配置，资产总的收益来自银行的存款，结构需要进一步调整。活期存款过多会影响资产的增值。建议保留15-20万现金作为应急备用金，以备不时之需。这部分资金可购买工行灵通快线无固定期限超短期理财产品，收益为活期存款的5倍多；只要是工作日上午9点到下午3点半都可以申购和赎回，并且赎回时是瞬时到账，即不耽误用钱又增加了收益。

　　2.教育规划

　　子女教育金的准备是家庭的刚性需求，从目前出国留学的趋势来看，中国留学生的数量呈逐年上升的趋势。以美国为例，目前学习和生活的费每年大约在30万元，4年为120万元，假设留学费用的增长率为5%，则3年后需给女儿准备140万元，8年后需给儿子准备180万元。建议老张这笔资金的准备可以用定期定额投资于股票型、债券型、平衡型等基金的方式，既可获得更高的投资收益，又可通过长期投资分散投资风险。目前，银行推出的基金定投业务品种齐全，老张可以为孩子开立一张宝贝成长卡，以孩子的名义进行基金定投，对孩子从小进行理财意识的培养，还可轻松达到财富积累的目的。假设股票型基金未来年均收益率为10%，则老张需要每月给两个孩子投入资金2万元即可。

　　3.保险规划

　　从目前老张的家庭生活来看，似乎无后顾之忧，但从风险控制的角度出发，应购买一些商业保险作为补充。保险不能使你的生活发生改变，但可以让你的生活不改变。根据老张夫妻当前的年龄和财务状况，建议老张首先为夫妻二人购买保障额度为40万元的寿险，60万元的重大疾病险；再购买保障额度为300万元的意外险。老张的私营企业承担的无限责任，所从事的加工业风险适中，不过，综合考虑建议老张可以适当购买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失，也增加了企业经营的保障系数。

　　4.投资规划

　　虽然老张属于成长型投资者，有中高风险承受能力，但根据老张的家庭周期，不需要太高的收益率即可达到理财目标，因此投资结构可以更稳健一些。老张可以办理一卡工行财富卡并开通网上银行，工行财富卡是为六星级以上客户定制的专属借记卡，是身份的象征。以芯片为交易介质，有效保障客户信息和资金安全。可以将活期存款的450万元购买工银瑞信7天理财A 短期理财基金，这款产品安全性高，收益稳定，周期短，申购和赎回均无手续费，并且开通了预约赎回功能。交易时间为周一至周五上午9点半至下午3点。500万元的定期存款转换为工行较低风险、收益较高的中长期人民币理财产品，年收益在4.5%左右。

　　5.养老规划

　　每个人都向往有个美好的晚年生活，然而这个美好的晚年生活却不能凭空而来，也不可能人人都可以得到。这也就是说，理想的晚年生活必须得去精心设计，若能有高质量的设计，就会有高品位的晚年生活。老张希望退休后能保持良好的生活水平，并可以每年出去旅行。这就需要提早准备好养老金。假设老张夫妻退休后共同生活25年，按4%的通货膨胀率，现需要准备400万元。由于老张是个体经营，退休后又没有政府和企业提供固定的养老金。因此，对于老张夫妻来讲，养老金的积累属于刚性需求，建议选取风险较低的产品为其进行养老金的准备。