提要：招商银行近日正式上线国内首推基于移动端的贷款产品“闪电贷”，叫板网贷（P2P）和各类互联网消费信贷。而将至未至的远程开户，更为“闪电贷”拓展增量市场埋下伏笔，抢食远程开户市场蛋糕不言而喻。

叫板P2P与互联网消费信贷

“移动端，全自助，零资料，60秒”，这是招行官方为“闪电贷”归纳的产品亮点。而此前，流程简易、放款迅速的小额授信类服务，通常由践行直接融资模式的P2P与互联网电商平台推出。

目前，京东、国美、苏宁、阿里等电商平台都陆续推出了消费信贷服务，“白条”、“花呗”层出不穷。但几款产品路径呈同质化，都是基于用户的消费记录，授予不同等级的消费额度；用户还款时还设置了不同还款期数并可得到一定的免息期。

问题在于，电商推出的信用额度只能用于自身的销售闭环内，本质倾向于向用户提供赊账消费。而另一跨界抢食银行信贷业务的玩家P2P，借款人的综合融资成本要比银行高出较大比例。

“如何接招各类互联网金融公司和P2P平台网上贷款带来的冲击，是传统商业银行发展零售信贷业务面临的巨大考验。”闪电贷的相关业务负责人的这句话颇有深意。克敌之短的第一步，就是招行的“闪电贷”并不像电商的信用支付，局限在自身体系内使用。也就是说，投资人短时间内获得的授信额度，可以提现至其他账户，用于小微业主经营周转，也可用于旅游、留学、装修、娱乐消费等。“闪电贷”通常授信区间在1030元～50万元，远高于电商推出的信用支付额度。

在风控层面，招行会基于长期沉淀的银行流水、个人信贷、交易关系等数据，结合外部引入的社交数据、电商数据甚至物流数据等，在授信上游进行借款人资质把关，并追踪贷后的款项流向。此外，投资人的综合借款利息远低于P2P平台，最长贷款时长初步定在两年左右，并支持随借随还。

在用户体验层面，“闪电贷”一分钟内实现审批、授信与放款，效率远高于上述两类信贷产品。“大象起舞也可以很轻。”招行零售信贷部副总经理赵晓君介绍说。

抢食远程开户市场蛋糕

银行推出类似纯线上快速自助贷款服务目前并不在少数，都可以通过手机银行等移动平台随时申请贷款，审批、签约、授信和放款均在后台快速完成，如浦发推出的小微“网贷通”等。但在此类业务中，银行皆是与第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业等合作，注重供应链金融概念，更加覆盖存量小微客户。

而“闪电贷”则是招行惯有零售业务优势的放大，深耕1.5亿手机银行客户的同时，利用快速核实身份、快速开户的方式，覆盖新增客户。将至未至的远程开户，则顺理成章成为“闪电贷”快速抢占新增市场的契机。

“当前，闪电贷客户必须先开立招行一卡通账户，这相当于在开卡环节已经当面核实了客户的真实身份。针对增量客户，一旦监管方面可允许使用‘刷脸’技术代替‘面谈面签’，我们将对闪电贷业务客户体验和产品升级，做出相应调整。”赵晓君表示。