对于有闲时没闲钱的学生来说，外出旅行的计划尝尝因为资金的问题而无法顺利进行。面对节日目不暇接的各种优惠促销，京东金融在节前不失时机地推出了第二款“白条”产品——校园白条，以方便学生族赊账消费。据了解，校园白条正在国内重点高校做试点，向在校学生提供先消费后付款的信用服务，学生凭借学生证、身份证及借记卡，在京东金融APP上就可在线申请开通。

名校大学生热衷打白条

事实上，京东把第二款白条产品瞄准“学生族”自有道理。来自京东的数据显示，在学生白条用户中，使用分期方式的占比达到了 40%，平均客单价比其它白条用户高出20%。而在全部学生白条用户中，又以清华、北大、复旦、武大、浙大等知名高校的学生占比最高。

“网购已经成为80后、90后生活的一部分，他们对生活有更高的要求，比任何时候都愿意去消费。因为对未来更有信心，同时渴望认同和被信任”，京东消费金融业务高级总监许凌指出。

许凌表示，除了面向学生之外，白条还将会向垂直类领域，如汽车、旅游、家居装修等拓展。针对不同用户的需求，推出相应的产品。此外，对京东大客户也将推出“金采计划”，解决客户采购资金的燃眉之急，“很多企业购买办公电脑等大量采购，也可以打白条，这是京东将推出的战略性产品。”

中国电子商务研究中心助理分析师钱海利指出：“学生作为网购大军中一员，经常会因为经济能力有限无法产生更多消费，校园白条为学生提供了资金服务，而且学生一般不会购买高价格的产品，这为校园白条的推行减少了不小风险。纵观各大高校，中国学生的数量和未来蕴藏的消费潜力都是不可小觑的，京东用比较少的运营资金获得了大量用户。”

艾瑞总裁阮京文则认为：“伴随着消费群体越来越年轻化、消费观念的改变和消费习惯的升级，未来5年-10 年的消费金融领域，将会是互联网企业挖掘新业务的宝藏。”

消费金融大大催生购买力

今年2月份，京东金融推出其第一款面向个人用户的信用支付产品——京东白条，用户可通过京东白条购买京东产品，并以分期形式进行还款，最高可获得1.5万元授信额度，产品服务费低于同等的银行产品。

来自京东金融的数据显示，京东白条上线半年时间，大大促进了京东商城销售额的增长，用户使用白条后月订单数量增长了33%，月消费金额增长了58%。在白条用户中，有55%使用了分期付款服务，使用分期付款的客单价比非白条用户的客单价高出了50%。如今，京东白条已成为部分用户生活的一部分，消费频率超过10次以上的用户数占比为15.5%。每月打“白条”次数最高的用户达到了81次。经济最发达的地区，华北、华东、华南地区的白条用户占比达77.5%。

在业界人士看来，作为一家民营企业，敢于靠“赊账”的方式促进销售，关键在于背后的数据支撑。“授信在中国历来都是老大难问题，但在京东这里，授信方式和标准有了新突破。京东十余年的消费数据恰好为授信提供了支撑。用户在京东的购物记录、支付记录、评价记录等都决定了该用户能否拿到白条及额度，海量的消费数据用以信用观测在国内尚属首次，这背后是大数据的价值在发挥作用”，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出。

数据显示，目前国内银行发放的贷款中，有82%都是贷给企业，只有18%是贷给个人消费，而这18%中又有15%是房贷，真正利用消费金融工具来进行日常消费的比例只有3%。

对此，郭田勇认为：“互联网金融的核心竞争力在于借助对大数据的挖掘与分析，降低信息不对称、减少交易成本，进而提升资源配置效率并促进经济增长，代表着未来金融的发展方向。中国互联网金融领域近来涌现出不少产品，一定程度上丰富了金融市场，不过能够直接针对买方、针对消费环节进而实现消费金融线上化的产品屈指可数。从这个角度来看，京东白条相对于其它互联网金融产品，无疑具有独特性和创新性，一方面加深了互联网金融的内涵，有助于提升互联网购物体验、完善互联网金融服务内容；另一方面，从更深层次来看，也为中国消费金融的发展提供了新的思路。”

继今年2月份，京东推出互联网金融行业首款信用支付产品京东白条后，7月份，天猫也推出类似产品“天猫分期”。9月份，百度与中影股份等机构推出了国内首个电影大众消费平台“百发有戏”。艾瑞预计，在更多市场主体参与下，2014年中国互联网消费金融交易规模将突破160亿元，增速超过170%。2017年，整体市场将突破1000亿元，未来三年复合增长率达到94%。