今年9月份，北京地区部分银行再度下调房贷利率，支持房贷九折的银行有三家，分别为中信银行、招商银行、汇丰银行。其中，汇丰银行在本月将贷款利率下限从九二折降到九折。此外，交通银行、农业银行、大华银行、北京农商行和北京银行均提供九五折贷款，其中交通银行贷款利率也较8月份基准利率有所下调。
然而，对部分刚需客户来说，真正的利率优惠却难以享受到——最近正在办理房贷手续的张女士表示，她所购买房子的开发商同意用组合贷——也就是商业贷款加公积金贷款模式，但是跟开发商合作的几大银行都表示不接受组合贷，只接受纯商贷，这样算来，实际的贷款成本将大大增加。
按揭贷款优惠现松动
国家统计局近日发布数据显示，8月份全国70个大中城市中，有68个城市的新建商品住宅(不含保障性住房)价格环比出现下降，1个城市持平，1个城市上涨。70个城市新房价格平均环比下跌1.2%。
此外，8月份，全国70个大中城市中，有67个城市二手房价格出现下降，其中，北京二手房价格环比下降0.9%，降幅较上月扩大0.1个百分点。特别值得注意的是，北京二手房价格已经连续五个月出现下降。
随着房价的进一步松动，刚需购房者也开始活跃起来。北京链家地产亚运村某店店长表示，近段时间看房者明显增多，而从银行反馈的情况来看，贷款利率也有所松动，且审批速度较快，此前出现的贷款批下来后数月放款的现象目前也很少出现。
根据最新数据显示，本月共有23家银行提供住房按揭贷款，暂时不提供贷款的银行有5家，分别为平安银行、天津银行、广发银行、杭州银行、江苏银行。
三家提供九折房贷利率优惠的银行中，中信银行和招商银行放贷条件与上月相比没有变化。与上述两家银行相比，汇丰银行限制条件更少。汇丰银行推出“保证贷”业务，符合条件的用户如果贷款金额在200万元以上，最低可享九折利率优惠，不足200万元最低可享九四折利率优惠，不过贷款者需要特别注意的是，汇丰银行的提前还款制度为罚息制度，若在贷款后有提前还款需求，在贷款前要与客户经理详细咨询。
而工行、建行、光大等银行保持执行房贷基准利率，浦发、工行、渣打、上海银行、恒生、邮储、民生、兴业的审批时间为一周左右，其余银行为两周左右。其中，民生银行提前还款较为灵活，申请与审批相对批复较快。
调查发现，在提供优惠利率的银行中，只有交通银行和农业银行没有其他附加条件，只是对房龄与贷款年限有要求，而大部分银行将贷款直接与存款相挂钩，如大华银行对可以享受九五折利率的客户要求需要在该行存款100万元。
“与其他业务相比，房贷利率基准值只有6.55%，打折以后只有6%左右，处于较低水平，在目前存款成本较高的情况下，银行将贷款与存款挂钩，可以缓解一部分压力，虽然银监会要求禁止存贷挂钩，但是在银行业这种擦边球仍处于灰色地带。不过，对于一部分刚需购房者而言，动辄几十万甚元至上百万元的资金不是小数目，如果有这笔钱大可以少贷款，即便是投资一年的收益也要高于存款利率很多”，业内人士表示。
组合贷屡次碰壁
组合贷，是指市民在申请购房贷款时，同时利用公积金贷款和商业贷款。如果能申请办理组合贷，就可以按照最低额度缴纳首付款，又享受公积金贷款的低利率。该贷款方式的缺点在于审批时间较长，但其还款压力较小的优势也受到了许多购房者的青睐。
然而，近日多名购房者表示，由于银行方面拒绝组合贷的还款方式，只能选择纯商贷方式购买商品房，这样一来，贷款成本大大增加。
张女士说，她所购买的房子总价220万元左右，贷款额度为140万元，分期30年，由于自己本身公积金缴纳较多，所以组合贷较为划算。开发商方面已经同意组合贷款，但跟开发商合作的几大银行都不接受组合贷，只有交通银行表示可以接受组合贷，但是利率要上浮10%。
按组合贷合计贷款140万元计算，贷款分为80万元的公积金贷款和60万元的商业贷款。80万元的30年公积金等额本金还款本息合计大约为134万元，60万元商业贷款的等额本金还款本息合计大约119万元，合计还款额度为253万元左右；而30年期限、额度为140万元的纯商贷还款总额约为278万元。
这样算下来，办理30年贷款，纯商贷比组合贷要多还25万元，对于工薪阶层来说，这显然不是一个小数目。若以张女士在交通银行办理组合贷，商业贷款部分利率上浮10%计算，60万元贷款、30年期限需还款总额为125万元，与基准利率还款的金额相比共差出6万元。
张女士表示，按照目前来看，虽然交通银行组合贷需要上浮利率，但是仍是最划算的方案，“不过，此前确实没有料到组合贷这么难申请”。
一名房地产销售人员表示，无论是银行还是开发商，目前的资金成本都很高，当然不愿意审批组合贷。如果是纯商贷，只需要贷款银行审核；如果是办理组合贷，则除了银行审核，还需要公积金管理中心审核，这样一来整个流程变长了，资金压力更大，银行和开发商当然都希望能简单些就简单些。
上述人士还表示，组合贷目前基本只在期房销售中存在，因为购房者与开发商签订合同后房价是不会改变的，但是目前在二手房市场，基本不会有购买者选择组合贷，组合贷审批时间一般超过三个月，在这几个月中，房价变动较大，很容易造成买卖双方单方面毁约，而纯商贷的审批就要快很多。
不过，也有房地产中介表示，类似张女士此类情况可以采取纯商贷贷款，再支取公积金进行提前还款，并通过缩短年限来降低还款总额。
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