案例：小王看中一辆25的车，首付15万，需要贷款10万。他咨询卡宝宝网，是选择银行的汽车消费贷款费率低，还是信用卡汽车贷款划算？

　　小编以下列两种方式来计算分期付款手续费，看哪个更值得办理。

　　银行汽车消费贷款：以贷款10万元为例，以以三年期预期年化利率上浮20%，即6.15%*1.2=7.38%为例，如选择等额本息（即每月还款额一样），那么三年内所需要归还的本息合计为111784.09元（如采用等本还款，则还款总额将更少）。由于数学过程比较复杂，大家可以使用许多网站上都有的贷款计算器计算；

　　信用卡汽车贷款：以建行三年期，年4%的手续费为例，那么，三年总共需要支付贷款总额12%的手续费，以贷款10万元为例，三年需要支付的总额为100000*1.12=112000元。这里，还没有考虑预付手续费部分孳生预期年化收益的影响，按可以原则而言，实际支出其实高于上述金融。由于汽车金融公司贷款与信用卡类似，费用计算不再另列。

　　从结果上看，上浮20%预期年化利率后的银行车贷，三年费用总和为111784.09元，而号称4%低手续费的信用卡车贷，三年费用总和为112000元，后者大于前者！严格地说，4%年手续费的信用卡汽车贷款，其实要比基准预期年化利率上浮20%的银行贷款更坑爹，但由于差别不大，也可以认为信用卡或金融公司4%的手续费=银行7.4%的贷款预期年化利率

　　结论：

　　如果只基于费用总额的高低来选择贷款方式，那么选择4%每年的信用卡汽车贷款，不如选择上浮20%的预期年化利率（目前大约为7.38%）的传统银行车贷。不考虑操作手续繁简程度等其他因素的情况下，实际差别不大，那么也就是说：

　　如果信用卡中心或汽车金融公司的手续费高于4个点，那么果断应该选择传统的银行汽车贷款；

　　如果未来央行能够降息（目前三年以下贷款基准预期年化利率为6.15%），那么果断应该选择传统的银行汽车贷款；

　　如果银行贷款部门给出的贷款预期年化利率上浮幅度不足20%，那么果断应该选择传统的银行汽车贷款。

　　如果汽车厂商有0预期年化利率0手续费促销政策，确保没有其他隐性费用的前提下，不妨选择汽车金融公司。