农民贷款难的原因

　　1、农村社会信用体系缺失

　　我国农村社会信用体系缺失，农户信用难以在征信中足够体现，金融机构获得的信息十分有限。农村人情社会对信誉的评定标准，放在金融机构这里就行不通。

　　2、涉农贷款风险高

　　农业生产因为受到自然灾害影响较大，风险很难防控；农业企业一般规模较小，固定资产不多，大部分都是农业临时设施；加上担保公司开展农业担保的积极性也不高，这些都极大地限制了融资能力。当然，如果经营的是农业产业化龙头企业，那就另说了。银行从管理成本、贷款风险等因素综合考虑，一般更愿意将款贷给大型企业。

　　3、回报率较低

　　涉农贷款笔数多，单笔金额小，回报率较低，也影响了银行办理涉农业务的积极性。即便是以“支农支小”为市场定位的村镇银行，“诚信记录”、“有无不良嗜好”、“家庭原始积累情况”等，都成为农民贷款的制约条件。

　　4、社会担保体系不完善

　　农村社会担保体系不健全，金融机构为降低不良资产率，不倾向于直接对农户贷款。（社会担保体系的建立对于解决农民和农村贷款难的问题非常重要，可以大大降低信贷过程中的信息不对称以及由此引起的潜在成本。

　　农民贷款新政策

　　1、农村房屋抵押贷款政策

　　这条政策目前还是试点阶段，完成试点就会全国推广了，在试点的地区，农村的房屋与城市的房屋没有任何区别，可以用作抵押期限为一年，抵押率为50%-70%的抵押贷款，告别了过去农村的房屋和宅基地不能当做抵押向银行贷款的时代。

　　2、农村土地承包经营权贷款政策

　　农村土地承包经营权，是指农村土地承包人对其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定处分的权利。而运用农村土地承包经营权进行贷款所需要的手续也不是很多，其中包括身份证、土地承包证书、以及相关的登记证书、承诺书。准备好这些材料就可以到银行填写贷款申请书进行办理贷款了。

　　3、农村信用社和农业银行的小额贷款

　　农村信用社、农信社)指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。

　　中国农业银行(简称ABC，农行)是中国大型上市银行，中国五大银行之一。是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，其使命是：面向“三农” 服务城乡，回报股东，成就员工。

　　小额贷款一般数额都比较小，通常都在5万到10万的范围内，对于申请贷款所要准备的资料和证件，不同的地区，规定也有区别，农户可以到当地的信用社和农业银行做详细了解。

　　4、互联网信用贷款

　　近年来，国家提出“普惠金融”的互联网农村金融发展理念，让农村贷款增加了新的渠道，互联网信用贷款也走进了农民的生活，互联网信用贷款相对于传统贷款来说，具有门槛低、速度快、材料简单等特点，为农户的资金问题带来了快速的解决办法。

　　农民贷款创业

　　1、农民贷款创业申请条件

　　需要凭户口所在地乡镇(街道)劳动保障工作机构出具的外出务工证明；

　　可到户口所在地劳动保障厅办理相关手续，申请《就业失业登记》，可以凭借此证明营业执行(复印件也可)税务登记证件以及店面租赁合同等有效证件，到户口所在地的社保局申请小额担保贷款。

　　2、农民贷款创业办理流程

　　自愿申请借款人向户口或经营所在地的社区或街道(乡镇)劳动保障工作机构提出书面申请，并提交相关资料和证件；

　　审查推荐社区或街道(乡镇)劳动保障工作机构接到申请后，对申请人的资格条件、诚信情况、经营场所、项目市场前景、个人创业能力等进行调查，初审合格的出具推荐意见，上报担保机构；

　　承诺担保担保机构对申请人进行资格认定和项目审查担保机构应简化程序，尽量降低或取消反担保。

　　发放贷款借款人与经办银行签订借款合同，经办银行发放贷款。

　　3、农民贷款创业利率及额度时间

　　小额担保贷款期限一般为年可展期年；

　　自主创业自谋职业申请的小额担保贷款额度一般不超过万元，对合伙经营和组织起来就业的，可按人均万元的规模申请贷款，但总额不超过万元，另外根据不同地方规定，贷款年限及额度有所不同；

　　创业贷款利率部分城市可享贴息政策，需要申请创业贷款的农民朋友可到地方进行详细了解。

　　4、农民贷款创业申请注意事项

　　（一）合理选择贷款种类。目前，农业银行和信用社为农民主要开办了生产周转贷款、生产设备贷款、预购定金贷款、开发性贷款、生活贷款、抵押担保贷款等。如从事种养殖、加工、销售、运输、服务、娱乐等所需资金，可申请生产周转贷款;购买牲畜、农机具、建畜禽圈舍、烤烟房等所需资金，可申请1-3年期生产设备贷款。

　　（二）申办贷款时，应首先向当地农业银行或信用社写出书面贷款申请书，贷款申请书要写明贷款用途、贷款金额、还款来源、还款时间、担保单位或担保人、抵押品名称、银行存款帐号、家庭住址、营业地址、借款人身份证号码等内容，并按规定开立存款帐户。

　　（三）经营工业、商业、服务、饮食、运输、娱乐的个体工商业户，必须持有当地工商行政管理部门发给的工商营业执照或经营许可证，并有固定的经营场地，与此同时，还须由贷款银行推荐，到当地人民银行申领《贷款证》。

　　（四）贷款户必须有一定数量的自有资金和可靠的还款资金来源，所生产和经营品种必须符合国家政策规定，产品符合社会需要，有产销或承包合同，经营效益好，遵守《贷款通则》，接受银行信贷部门的检查监督，贷款专款专用，讲信用。

　　（五）从事个体工商业、种养业大户、开发性项目等贷款户，还要找具备有一定经济实力的单位或个人担保，或者以其财产、有价证券等进行抵押，当上述条件都达到后，银行或信用社再进行贷款调查、论证、审查，对符合贷款条件者，发给贷款借据，签订借款合同或抵押担保合同，即可办理借款。