今年以来，经济下行，小微企业竞争压力大、融资难问题较为突出，也引起了国家层面的关注，8月14日，国务院办公厅发布《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》。海口的金融业也响应“号召”，各银行纷纷推出多项新的贷款产品，有效解决了海口部分小微企业的融资难、融资贵的问题。

困境

传统贷款“难”而“贵”

据了解，之前在海口经营的小微企业贷款一般都需要固定资产做抵押，而且年限基本要一年。在海南金盛达建材商城经营建材生意的符先生称，建材生意一般是前期投入大，回笼资金慢，一年时间难以回本，传统的银行贷款模式难以满足经营需要。

在银行贷款传统的“先还再贷”模式下，企业必须先将贷款归还后才能重新获得续贷资格，而且获得续贷的时间至少在一周左右。所以，海口的一些小微企业在贷款一年到期后，如果流动资金紧张，无法一时还清贷款进行续贷，就有可能通过担保公司借款“过桥”，但手续费高得惊人，一般是2%－4%，这意味着如果是“过桥”100万元贷款的话，企业就要交2万元至4万元的手续费。“如果银行能改变政策，一年到期后只要企业能证明还在正常经营就能直接续贷的话，那就可为企业减少负担。”符先生说。

另外，只能用抵押物做贷款也是困扰不少小微企业融资的主要问题。长期从事土石方工程的叶先生表示，他的资金全部用来购买挖掘机和工程车，但由于涉及到营运证等问题，只能将这些设备挂靠在别的有资质的公司名下，他自己无法用这些设备向银行贷款，导致了经营资金链紧张。他希望银行能为小微企业主多提供些无抵押贷款的渠道。

助力

海口多家银行推新型贷款

在政策的鼓励下，海口多家银行已开始推出一些新型贷款模式，而且主要是针对实体经济。

据了解，随着经济的发展，海口已形成了一些功能集中的商圈，一些银行在这些商圈内实行“联保”贷款，例如平安银行就在海口某商圈内做“大联保”，该商圈内50多户商户一起做贷款用来购买上游物资，贷款放款快而且不需要固定资产做抵押。另外，该行还推出一种新的融资渠道———贷贷平安商务卡，该卡会给企业一定资金利用额度，使用时才开始计算利息。海口农商银行则直接在商圈内驻点，为商圈内的商户办理贷款手续。

在产品创新方面，招商银行等商业银行推出了POS商户贷、老客户信用贷、供销流量贷等无抵押贷款方案，供广大小微企业选择。另外，“四大行”、大型保险公司也纷纷为海口的小微企业推出了一些方便灵活、放款时间短的贷款新产品。

观察

为小微企业减负还需努力

据国家工商总局发布的数据显示，截至2013年年底，全国小微企业达1169.87万户。“拥有庞大数量的小微企业为社会经济发展和就业做出了巨大贡献，支持小微企业就是支持经济发展。”省企业家协会副会长陈先生认为，各银行应为小微企业融资减去更多“负担”。

虽然各家银行向小微企业推出了不少无需抵押的贷款方案，贷款发放时间也大大缩短，但成本却不低，除了正常的贷款利息外，还需要各种管理费和先打一定比例“保证金”的方式，一算下来贷款年利在10%至15%之间。贷款成本已经成为不少小微企业经营中的最大成本。

对此，银行也有自己的考虑。“由于小微企业自身存在资产少，流动性大等特点，给小微企业降低贷款门槛的同时也会增加银行的风险。所以银行可能会用高收益来覆盖高风险。”海口一家商业银行的经理郑先生表示。

海口农商银行的一名客户经理认为，解决小微企业融资难问题，除了银行应加大支持力度外，小微企业本身也应该注意完善自己。目前，海口部分小微企业内部管理比较混乱，连基本的进账出账记录也不完整，这就给银行向这些小微企业贷款设置了更多障碍。另外，目前社会征信体系越来越完善，小微企业应该注意自己的信用度，比如企业法人，千万不要有不良征信记录，一次不良征信记录都可能会影响整个企业的贷款。