【普惠金融解读】

国内最早引进“普惠金融”概念的是中国小额信贷联盟。2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”

普惠金融“破冰”农民贷款难

一直以来，农民贷款难主要存在三个难题：一是信息不对称，银行不敢贷；二是担保门槛高，农民贷不着；三是信贷产品不适用，农民不愿贷。如今，在河北，随着普惠金融的逐步推进，农民的贷款难题也在悄然“破冰”。

郭腾飞是一个普通的农民创业者。2011年开始，他在河北肃宁县城做起了日用百货、粮油、蔬菜等批发零售生意。随着生意规模的扩大，资金成为阻碍发展的难题。此时，中国邮政储蓄银行肃宁县支行正与肃宁县劳动人事局合作开展青年创业贴息贷款活动。在了解郭腾飞的情况后，该行信贷人员主动上门提供服务，授信3万元，及时解决了其经营资金短缺问题。

郭腾飞只是农民创业者中受到邮储银行肃宁县支行帮助的普通一员。面对有知识、年轻化、有实力的现代农民金融需求越来越高的现状，河北当地银行业金融机构主动出击，从“等”顾客变为“找”顾客，以产品营销转向服务营销，化解信息风险，提高贷款发放效率。截至2013年底，该行再就业贷款结余693笔，结余金额6267万元。

长期以来，农民贷款难，主要卡在担保上。在河北，通过合作社担保以及借力政府担保两种形式，在一定程度上有效破解了担保难问题。

合作社担保是河北香河益民村镇银行为当地养殖户“量身定制”的一套金融方案。由于养殖户缺乏有效担保，难以取得银行资金支持，在多次调研后，香河益民村镇银行推出“银行+合作社+农户”的贷款模式，通过与合作社签订合作协议，由合作社提供担保，银行根据养殖户情况为其核定授信额度。该业务推出后，得到养殖户的积极响应。截至今年5月末，该行已向养殖户累计发放贷款20笔，金额总计499万元。

通过借力政府担保，当地银行也有效拓展了金融覆盖面。其中，邮储银行河北唐山市丰南区支行通过与丰南区就业局、妇联等部门协作，推进无息贷款产业园项目，由区就业局、妇联推荐和初审客户，区再就业担保中心提供担保，银行在审核后放款。2013年以来，该支行累计投放贷款金额突破6000万元，直接受益的群众多达700余人，有效解决了创业者的融资难题。