信用贷款经理尽职调查要点分析及如何骗贷识别

　　尽职调查是信贷业务中最核心的部分。主要是通过对借款人的人品、背景、经营情况、财务状况、现金流状况以及其他重要信息中蕴含的风险点和优劣势进行分析与识别，进而判断出借款人真实的还款信誉以及还款能力，从而使相关评审、决策机构做出恰当的贷款评审和决策的过程，剔除高风险借款人，降低贷款的逾期率和不良率。

　　一、存在风险：道德风险、虚假信息、风控能力

　　1、道德风险：风控人员的道德风险始终摆在首位，任何时候都要从人品和制度保障上防止被客户腐蚀或买通，合伙骗贷。

　　2、虚假信息：要核实经营场所及客户是否属实，防止“冒充”、“借壳”。

　　3、风控能力：风控人员的专业技能与沟通能力是决定实地调查成功与否的因素之一，拒掉一个客户很容易，通过一个客户则是要下不少工夫的。

　　二、尽调要点：调前准备、基本原则、访谈技巧、资料核实、侧面调查。

　　1、调前准备工作：

　　提前熟悉客户资料，做到知己知彼;查询征信，对客户的基本信用及负债有一定认识;了解客户从事行业的基本知识，拉近距离;提前准备调查纲要及需要解决的问题，做到有的放矢。

　　2、实地调查需要遵循以下基本原则：

　　1）眼见为实：坚持实地亲自查看，包括客户、企业、家庭、抵押物及保证人的情况等。口说无凭，关键信息有必要拍照留证。

　　2）面对面交流：在实调的过程中，以访谈和实地察看为主要调查手段，全面了解借款人的人品、财务状况、经营情况。

　　3）交叉验证：访谈内容与书面资料相互验证、同样的问题不同人的回答交叉验证，所讲内容前后逻辑的对应等。

　　4）可信程度递减法：权威第三方凭证→第三方凭证→客户自制原始凭证→非利益方提供信息→客户账目→客户口述

　　5）老板生意一体法：小微企业需将老板与生意融为一体看待，重人品、经营情况、家庭情况。

　　3、客户访谈的技巧

　　1） 良好的预约是成功调查的第一步，确认客户的贷款申请，预约合适的时间，提醒客户需提前准备的资料，准时到场，尽量不突击调查;

　　2）良好的开场可以为调查的进行营造良好的氛围，让客户放松，有的时候可以在不经意间获得重要的信息。发问的语气、方式等要适当，避免让客户感觉像是“审犯人”而产生逆反心理;

　　3）通过访谈快速了解客户的个人成长历史、相关兴趣与生活习惯、企业经营历史、行业经验、投入资金、股东构成等;了解经营数据和业务结构，例如运作模式、销售额、利润率、应收应付、存货、主要供应商和客户、固定开支、员工结构数量等。

　　4、资料核实：

　　根据客户经营的不同，核实有价值的相关资料单据及盘点存货和固定资产，例如财务报表、进货单据、销货单据、物流单据、客户订货单、对账单、水电费单等，同时结合电脑数据相互对照。核实重点在于先口头询问，在查看书面资料，做简单分析后同客户口述的对比分析，看前后是否一致。

　　5、侧面调查是信贷业务尽职调查中很重要的一部，也是最容易忽略的一步。通过第三方网站（例如人法网、被执行查询、红盾网、社保网）了解;通过上下游客户、员工、房东、当地相关部门了解; 通过小贷、担保、中介等同行圈子打听。

　　三、骗贷识别

　　在实地考察中要注意细节，警惕一些危险的信号，从蛛丝马迹中寻找风险源。

　　1、经营场所与注册地址不一致且说明的原因不合理的;无企业标志牌的（包括标志牌简易或有新做的痕迹）;经营场地明显不符合所从事业务的。

　　2、厂房内机器稀少，几乎没有开动的;大部分成品及原材料上堆满灰尘的;

　　3、员工稀少无所事事且表情异样的;出现不明身份的其他人员的（有可能是追债的）

　　4、当场无法提供相关单据及财务资料的;当场提供的资料非常齐全且超出需要的。

　　5、客户对业务不熟悉，不能准确地说出产品的价格的。

　　6、客户访谈过程中眼神飘忽不定，不敢直视的;关键问题顾左右而言他，无法正面回答的;涉及到具体数据时明显需要思考后才作答的。

　　7、侧面调查员工时有欠薪情形及拖欠水电房租的。

　　总之，尽职调查是控制信贷风险最关键的一步，风控人员除了要有良好的人品和有沟通能力外，也要过硬的风控调查水平，才能在万万千千的借款人中挑选出最优质的那一批客户。