如何做好信用贷款风险防控？新常态下信贷业务的风险管理之策
目前，我国经济已处于“三期叠加”的新常态，经济的低位运行已成事实。而在经济下行、结构调整的双重作用下，实体经济在经济高速增长时期所积累的问题也逐步显现，不良贷款问题加速暴露。如何在新常态下做好贷款的风险防控已是迫在眉睫的问题，值得我们每一个农信人深思。
新常态下信贷业务的风险特征
“中高速、优结构、新动力、多挑战”是中国经济新常态下的四大特征，对于习惯在高增速、粗放管理、要素驱动发展模式下的实体经济来说，新常态的转变对其带来不少冲击，而金融行业作为现代经济的核心，实体经济存在的问题必将传导、影响至金融行业，从而催生金融业发展的新常态。
（一）经济增速放缓，信用风险集中暴露。
在经济增长速度下降以及产业结构调整的叠加作用下，实体经济开始出现资金链紧缺、经营困难加重等情况，并出现信用风险由产能过剩行业向其他行业蔓延的趋势。今年，农信系统不良贷款有所增加，加上隐性不良贷款，不良贷款攀升的苗头强劲，信用风险有集中暴露迹象。
（二）利率市场化放开，流动性风险加剧。
随着存贷款利率浮动幅度的进一步放开以及存款保险制度的实施、大额可转让定期存单制度颁布，利率市场化的全面放开已为期不远，信贷业务流动性风险的加剧也随之而来：金融机构间利率变化幅度增大，引发资金的频繁流动，加上互联网金融、股票市场分流部分存款，形成存贷比的突然变化，从而对部分银行造成流动性风险。
（三）银行业高速扩张引发操作风险。
过去十年，银行业迎来了快速扩张的黄金时代，资产规模、从业人员得到了高速增长，而金融机构却出现“重发展、轻管理”的现象，经营管理水平粗放，片面追求快速增长和规模扩张，风险管理水平、内控制度建设、从业人员素质远落后于业务发展水平，在新常态形势下，部分从业人员为追求高利润、高回报，频频引发操作风险。
新常态下信贷业务的风险管理
面对新常态下金融行业发展的新特征，金融机构必须适时转变观念，顺势而为，准确应对新形势对信贷风险管理水平提出的新挑战，从被动防范风险转为主动管理风险，以更好地适应和服务经济发展新常态。
（一）找准定位，回归三农。
长久以来，支持县域、支持三农和小微企业是农信机构的立足根基，也是农信机构享受政策倾斜的重因。凭借扎根三农、支持县域，农信机构与广袤的农村紧密连接起来，把网点、业务遍及城市与农村，更以此取得了存贷款稳居首位的成绩。近年来，随着集约化经营理念的深入、以及出于降低运营成本的考虑，不少农信机构开始将目标投向低成本、高附加值的大客户，热衷于房地产、市政工程、工业园等大额长期贷款，“垒大户”现象突出。对于农信机构而言，这无异于饮鸩止渴，农信机构是小法人，服务对象是三农、中小微企业，以小额、分散、中短期贷款为主，过分追求“垒大户”，一方面超出了自身的能力，并且形成对大户客户的高度依赖，将自身经营与客户的经营情况捆绑在一起，变主动为被动;另一方面失去了三农客户和中小微企业客户对我们的信赖和支持，失去了立足的根基。
结构调整阵痛是新常态下的一大特点，新常态形势下，产业结构失衡的问题凸显，转型升级紧迫，而农业发展是现阶段我国不变的主题。2015年中央一号文件出台，连续12年聚焦三农，并提出推进农村金融体制改革。因此，作为以支农支小为重心的农信机构，在新常态形势下，更应认清形势，将服务主力回归三农，积极优化信贷投放结构、下沉服务中心，大力发展普惠金融，力争实现涉农贷款“一个不低于”以及小微企业贷款“三个不低于”的目标。
（二）转变观念，逆势而为。
经济下行、治贷从严，新常态下的实体经济，风险更为频发，使得不少对风险把控严格的金融机构对贷款的投放更为敏感，慎防、少放甚至不放，但是，风险伴随着机遇，在此形势下，农信机构更应该认清形势、大胆作为。
首先，经济形势下行并非完全代表企业风险。当前企业不良风险的发生，主要是由于流动资金链的紧缺乃至断裂，而并非企业自身出现经营问题，只要给予企业适当的资金支持，企业仍能正常运作，反之，如果金融机构继续收紧银根，只会令情况进一步恶化，加速企业的倒闭，从而陷入恶性循环。今年以来，央行两次降准释放了大规模的信贷资金，而这种宽松的货币政策预计还将继续，下半年，商业行预计将开始发力，大量信贷资金将注入实体经济，加上利率市场化的放开，利率下降在一定程度上降低了企业的经营成本，缓释企业资金压力，因此，下半年实体经济的经营情况有望好转，发放给实体经济的贷款也有较大可能如期收回。
其次，商业银行慎放、少放贷款，有利于农信机构抢占市场。随着各大商业银行的发展以及民营银行、互联网金融等的兴起，农信机构的发展也遭受到越来越大的挑战，业务增速放缓、市场份额减少。而商业银行慎防、少放贷款，正好为农信机构的趁机发展客户提供了一个良机。此外，作为立足县域、支持小微的农信机构，在经济下行的情况下，尽力支持实体经济度过难关也是对我们的内在要求。
（三）多策并举，全面风控。
1.发展文化，培育人心。
文化精神是企业发展的灵魂，在法律、规则制度难以约束的风险死角，道德文化是约束人为风险的最后一道防线。以民主、高效、廉洁的信贷文化，培养“三气”、过好“三关”，促使信贷管理更加规范化、科学化。
（1）身先士卒，从高层做起。通过高层的表率作用，自上而下地建立起清廉、合规、审慎、诚信的信贷文化，使广东农信的信贷文化深入人心，从而提高信贷风险防控的整体水平。
（2）以人为本，培育文化。信贷文化的建设必须坚持以人为本以人为先，信贷文化建设的意义并非通过规则制度约束员工，而在于形成一种使员工从内心认同的风气和价值观，使员工能以主人翁的觉悟，自觉从维护本机构利益的角度出发，约束自我，合规工作。
（3）积极推进“阳光工程”，促进信贷业务的健康、透明发展，培育清廉、务实的信贷文化;四是通过举办员工警示教育活动，以信贷违法案件为例，促进审慎、合规文化深入人心，使警钟长鸣;五是通过举办与信贷文化建设相关的征文、演讲、辩论赛等活动，以活动的形式促进员工对信贷文化建设的思考，巩固信贷文化地位。
2.制度梳理，正本清源。
无规矩不成方圆，制度流程是控制信贷业务风险的首道防线，只有通过建立起一整套完整流畅、行之有效的流程制度，才能保障信贷业务的最基本运行。
（1）理顺关系，梳理存量。信贷业务经过多年的发展，已经日渐多样化，而当前的制度建设还落后于业务的发展，应及时梳理制度，更新过旧、不合时的部分，使制度流程能适应业务发展。同时，把规则制度逐步分解到相关部门或相关岗位，将制度分解到每一步，促进制度管理的精细化、流程化。
（2）查漏补缺、有的放矢。在对原有制度流程进行整理归集的基础上，根据本社实际，及时补充空缺、漏缺的制度，进一步完善现有制度流程体系，同时，坚持“制度先行”的原则，对于新产品的推出，必须先配套相关业务制度，做到一个产品一套制度，制度流程、风险管理优于产品推广。
（3）监督落实，及时反馈。加大对制度的落实执行监督力度，强化审计部门对制度总体执行情况的集中检查，并随时对专项制度的执行情况进行检查，对检查过程中发现的问题必须做到“有查必究、有究必严”，将制度落实执行情况纳入部门及个人业绩考核的重要内容。同时建立多渠道的信息交流反馈机制，使制度执行部门能有效反馈制度的存在问题及不足之处，及时完善、修正制度，促进流程的正常运作。
3.完善机制，力促长效。
在梳理制度、培育文化的基础上，完善各项机制，促进信贷风险治理的安全长效：
（1）严格落实贷款“三性”“三查”“三分离”。坚持信贷资金“安全性、流动性、效益性”的经营原则，严格执行“贷前调查、贷中审查、贷后检查”制度，实施前、中、后台业务三分离，明确各岗位及业务部门的职责，使之形成一套行之有效的风险防控管理机制以及分工合理、相互制衡的信贷运营管理体系，确保贷款“三性”。
（2）发展风险经理制。鼓励有条件的农信机构发展风险经理制，建立高素质专业队伍，通过深入实地的现场监测以及后台非现场监控，做好贷前风险防范以及贷后风险预警工作，提出专业风险意见，以专人识别、计量、监测、控制以及化解风险，提升信贷风险管理水平。
（3）贷后风险预警机制以及贷后精细化管理。一是强化现场监控对风险苗头的判断，通过现场走访对借款人生产经营情况、企业组织形式、企业关键人变动情况等进行直观了解，及时发现风险苗头;二是重视非现场监控的动态监测作用，建立完善信贷风险防范的指标系统，通过财务数据分析企业偿债能力、盈利能力及运营能力等指标，并通过账户流水动态监测借款人现金流，确定信贷风险权重和等级，及时有效识别预警信号;三是合理利用交叉检验，综合分析现场走访及后台监测结果，交叉对比、检验两者结果是否匹配，通过不同途径确认监测结果的正确性。
（4）隐性不良风险监测机制。重点关注辖内经常出现拖欠本息的风险客户，将隐性不良风险客户列入风险苗头客户处理，实行“一户一策”的专门监测，针对不同客户的风险成因及风险现状，定相应监测以及化解方案，同时落实专人跟踪、密切关注，建立隐性不良贷款监测机制，及时发现、化解风险。
（5）薪酬约束与激励机制。持续推进建立绩效薪酬对信贷风险管理的激励与约束机制，如落实绩效薪酬延期支付和扣回制度，同时有导向地设定绩效考核指标，如将农信机构内控评价结果和绩效考核直接挂钩;通过贷款模拟利润指标，考核贷款经营效益;通过贷款收息及时率、收息完成率指标，考核贷款的清息情况;通过存款归行率指标，考核信贷客户资金回笼情况;通过新增不良贷款扣减项，考核贷款不良情况;通过个人违规积分，考核员工违规行为等。将信贷经营绩效、合规合法性、履职规范与个人薪酬、职级升迁等挂钩，强化考核，实现绩效考核对信贷业务的正向激励与反向约束。
