信贷员必看：信贷风控高手必须掌握的25个概念
1、信贷
信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。
对信贷的通俗解释：用别人的钱办自己的事，用明天的钱办今天的事。
2、小额信贷
国际社会一般把对没有享受到货未充分享受金融服务的中低收入群体和微小型企业多提供的金融服务统称为微型金融（Microcredit）。在中国， “Microcredit”往往被翻译成小额信贷。关于小额信贷的定义，不同的机构和学者有不同的理解和表述，截止到现在，小额信贷并没有一个统一、标准的定义。诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授从侧重扶贫职能的角度指出“小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具。1995年成立的世界银行扶贫协商小组（CGAP），这一专属于世界银行的小额信贷工作部门，将小额信贷定义为“为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。”这是小额信贷比较官方的一个定义，从小额信贷的服务对象和服务项目对小额信贷作了界定，把小额信贷定义为一种有效的扶贫手段。
3、信用
信用一词，依词源解释：“人之道德，有诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，谓之信用。”从这一定义来看，其主要是在道德方面对信用进行的概括，强调的是说话算数，履行承诺。从经济学的角度来看，信用主要指的是借贷活动，就是一种以还本付息为条件的特殊价值运动。信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，信用是一个人的无形资产。人无信不立，企业无信不长，社会无信不稳。信用的意思是能够履行诺言而取得的信任，信用是长时间积累的信任和诚信度。信用是难得易失的。费十年功夫积累的信用，往往由于一时一事的言行而失掉。概括来说，从信贷的角度老说，信用包括履约依约和履约能力两方面。
4、风险
“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打渔捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打渔的过程中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词。
在现实生活中，人们往往需要在一定的风险情况下做出决策，并在承担一定风险的情况下实现收益的最大化。关于风险的定义比较多，根据国务院国有资产监督管理委员会在2006年颁布的《中央企业全面风险管理指引》的规定，企业风险是指未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响。也可以能否为企业带来盈利等机会为标志，将风险分为纯粹风险（只有带来损失一种可能性）和机会风险（带来损失和盈利的可能性并存）。国际ISO31000对风险的定义：不确定性对目标的影响。
一般认为风险具有双侧性，即上侧风险和下侧风险，下侧风险是指未来发生损失的一种不确定性，上侧风险是指未来盈利的一种不确定性，也即带来损失和盈利的可能性并存。就下侧风险而言，风险是一个二维概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行综合衡量。
5、信贷风险
信贷风险是指商业银行等机构在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，资产蒙受经济损失的可能性。就信贷业务而言，贷款人通过让渡资金在一定时间内的使用权给借款人从而获得了在某一限定时间内获得一笔利息收入这一预期，然而这个预期可能实现，也可能不仅无法实现收取利息的预期，甚至有可能面临着无法收回本金的风险，这就是所谓的信贷风险。从这个角度来说，与其说小额信贷机构是在经营贷款业务，不如说小额信贷机构是在经营风险，小信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，信贷风险管理水平是决定小额信贷机构预期利润能否实现的核心，也是小额信贷能否持续性发展的关键性因素。
6、信息不对称
信息不对称（asymmetric information）指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。不对称信息可能导致逆向选择（Adverse Selection）。
在信贷关系中，借款人可以随时全面了解和掌握信贷机构的信贷政策、信贷制度、信贷监管等信息，而信贷机构却不可能拥有和掌握每个借款人的全部信息，这就形成了信贷关系中的信息不对称性，而借款人具有信息优势，使信贷机构经常处于不利地位。
7、流动性风险
《商业银行流动性风险管理指引》中将“流动性风险”定义为商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。
8、战略风险
战略风险是指小额信贷机构在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁小额信贷机构未来发展的潜在风险。战略的核心是定位，即选择企业的发展方向。我们想建成一个什么样的机构？想朝哪个方向发展？想服务于哪一类客户？这些问题将从根本上决定小额信贷机构面临什么样的风险？建立什么样的风险管理架构？采用什么样的防范风险手段？如何进行风险补偿？因此一旦发展战略选择错误，小额信贷机构将必然面临巨大的风险。在实践中，战略风险主要来自四个方面：缺乏整体兼容性，战略存在缺陷，资源匮乏，质量难以保证。
9、合规风险
合规风险是指由于违法违规经营或对经营、操作的合法合规性评估失误而造成损失以及因对上述失误法律后果认识不足、处理失当而可能扩大损失的风险的可能性。
10、操作风险
在巴塞尔银行监管委员会在协议第644段以及银监会制定的《商业银行操作风险管理指引》中，操作风险的定义是由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成直接或者间接损失的风险。这一定义包含了法律风险，但是不包含策略性风险和声誉风险。
11、信用风险
信用风险又称违约风险，即指借款人不能按期履行还本付息的责任而使小额信贷机构实际贷款收益低于预期收益的可能性。信用风险具有系统性和非系统性并存的典型特征。借款人的偿还能力会受到经济周期、行业生命周期和法律政策调整等的系统性因素的影响，同时也受到与借款人自身息息相关的因素的影响，如还款意愿、风险偏好、财务状况和贷款用途等。小额信贷机构贷款对象多为“三农”或中小企业，本身抗市场风险的能力较弱，还款能力可能出现问题是难以回避的，另外，如果抵押担保不落实或权利被悬空，也会出现恶意欠贷问题。由于信用风险的潜在性、长期性、破环性以及控制的艰巨性等特点，信用风险是小额信贷经营中最直接、最主要的风险！
12、市场风险
市场风险是指在市场交易中利率、汇率、价格的变化和波动，可能导致所持有投资组合或金融资产产生的损失。对于小额信贷机构来说，可以密切关注宏观经济的发展趋势和相关政策的调整，对于可能会受到市场风险影响的某一行业进行贷款时，就需审慎地进行贷前调查，充分考虑由于市场风险所需承担的后果，以减小此类系统性风险带来的损失。
