家住南京鼓楼区的市民汪先生有两套房产，其中奥体一套100多平方米的房子，市价约300万元。最近，他想盘活资产，辗转几家银行，都清一色地建议他申请装修贷款。

一家国有银行理财中心的李经理表示：“实际上也就是个形式，一手房可以直接拿到银行办抵押贷款，而二手房如果房主名下没有自己的公司和关联的用途，想在银行盘活资产不容易。现在，一个通行的办法就是找一家装修公司做一份假装修合同，以装修贷款名义把钱贷出来。贷款由银行委托支付到装修公司，再从装修公司转给您。”至于装修公司怎么找，她说，你们可以自己找，银行也可以推荐，银行有“固定合作的担保公司和装修公司，没有风险，当然会有一到两个点左右的手续费”。

目前住房类资产普遍存在变现难。南京一家长期从事个贷业务的零售部老总李伟说，个人二手房抵押贷款一直没有单列产品，传统的办法一般是个人把房产抵押给社会上的投资类担保公司，担保公司“受托”来抵押融资，但显然这背后形成一个巨大的灰色地带，并且容易形成纠纷和风险。

南京一家股份制银行负责房贷抵押品处置的经理说，近年来，银行新业务品种中确实只有装修类贷款适合二手房“变现”。这种由担保公司和装修公司操作的消费贷款有的可能用于炒股，或者继续买房，有赚有亏，投资失手是常有的事，房地产抵押类贷款新生不良增多，主要来自这一领域。

装修贷款是消费信贷的一种，顾名思义是银行向个人客户发放的有明确用途的消费性个人贷款，其中不包含房贷。招商银行南京分行零售部相关人士介绍，他们前几年开办的消费贷款的授信，都是通过刷卡完成支付的，所有开发商售楼部的POS机上，银行给客户的消费信贷授信额度“一分钱也刷不出来”。

央行和银监会发布的《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。但二手房主通过与装修公司、中介机构的相互配合，加之银行普遍的“睁只眼闭只眼”的默许，使得通过“消费贷款”方式流出的信贷，很容易进入了一个“灰色地带”，银行难以有效监管。实际上，这也是金融产品少，制度僵化，逼着银行和担保公司、装修公司合谋造假的一个典型。