信用记录在近年来越发受到重视，一旦有了不良记录，轻则影响房贷利率，重则银行不给发放贷款。甚至部分地区还将在公务员录用中参考个人信用情况。目前，个人信用报告上的信用记录主要来自个人办过的信用卡和贷款。为了防止产生不良记录，有人开动脑筋，“我不申请信用卡、不办理贷款，不产生信用记录，这不就完了嘛！”卡宝宝网提醒，信用记录一片空白并非是一件好事。

怕有不良记录

有人想招儿“养”信用

因知道个人信用记录的重要，市民贾世军一直对其慎之又慎。“我从来没办过信用卡，有不少同学朋友向我推荐，说有发卡任务啥的，也都一一被我回绝了，我就害怕因为使用不当产生不良信用记录，影响个人信用。”日前，贾世军称他和爱人从来没有和银行发生过借贷行为，也都没办理过信用卡。因为没跟银行打过借贷的交道，迄今为止，贾世军和爱人都没有个人信用记录。

不过，这么多年一直“养”着自己信用的贾世军最近却发现，空白信用记录并没有给自己带来什么好处。日前，他和爱人准备贷款换房子，没办过信用卡也没用过银行贷款的二人，自认为无信用记录就代表信用良好，可以在贷款时加分，没想到二人却被告知，无信用记录在办理贷款时比较麻烦，影响通过率。

无独有偶。沈阳市民王先生也称，他坚持多年不办信用卡，就是怕信用卡万一出现逾期还款，留下信用污点进了“黑名单”不好再办贷款。据了解，确实有个别市民抱有这样的想法，认为“不贷款、不办信用卡，信用就会好”。

不贷款、不用卡

信用不一定好

“在审批贷款时，我们也会遇到个人信用记录的‘空白户’。”9日，沈城某国有商业银行个贷部李经理说。“空白户”即是信用报告中没有贷款、信用卡记录的客户。

对于信用记录“空白户”的考量，银行信贷部门的标准和个人的感知并不一样。“可能个人会觉得没有信用记录就代表信用状况挺好的，但对于银行来说，因无法判断其信用状况而或多或少对其产生一定负面影响。”李经理表示，假设两个人来申请房贷，其中一人有信用记录且无逾期，另一人无信用记录，那银行会向有信用记录的人发放房贷。

人民银行相关人士表示，评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，这主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。如果一个人不贷款，也不使用信用卡，结果就会因缺乏评价这个人信用状况的依据而难以做出这个人信用好坏还是不好的评价。因此说，“不贷款、不用卡，信用不一定好”。

个人好信用 要这么“养”

怎样才是比较合理恰当的“养”个人信用的方式呢？银行个贷部门、理财部门等多位人士归纳经验如下：

1、适时建立个人信用记录，为信用打“基础”。银行要判断一个人的信用状况，应该在个人和银行的借贷关系发生以后。不办卡、不贷款并不意味着良好的个人信用记录。所以个人应该在适当的时候，向银行申请贷款或者信用卡，为以后的信用提高打好基础。

2、要保证良好的还款习惯，避免出现逾期。银行对个人信用状况好坏的评价标准依次为：有个人信用记录且无逾期还款，无个人信用记录，个人信用记录有逾期还款。因此，在申请贷款或者信用卡后，要及时还贷款和信用卡消费，避免产生逾期。可以在贷款或办理信用卡的银行办理相关借记卡，做好贷款或信用卡与借记卡的关联业务，实行银行自动划拨还款。这样平时只需注意在借记卡上存足一定金额的款项即可。

3、一旦产生不良信用记录，要积极对待。目前征信系统中，个人负面信息将储存5年供查询。如果信用报告中已产生了不良记录，首先是避免出现新的不良记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶然出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。值得注意的是，个人在使用信用卡时出现了逾期，在立即还清欠款后不要注销该卡，而是继续正常使用两年，这样不良记录在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。