个人消费贷款违约怎么办？由保险机构为“欠债不还”兜底

　　保监会日前披露的数据显示，目前，包括人保财险、大地财险等在内的11家保险公司，已涉水个人消费信贷保险。

　　三湘都市报记者采访发现，个人消费信贷保险产品最长可以保三年，多数产品的月基准保费率在1%到1.5%之间，保险费率与投保人的个人信用评级息息相关。不过，由于该产品多是由银行代售，一般会收取占保费8%到10%的手续费，实际成本不低。

　　险企涉水消费信贷

　　所谓个人消费信贷保证保险，是指当借款人不能按期偿还贷款时，由保险公司承担偿还责任，即由保险机构为“欠债不还”兜底。

　　央行此前公布的数据显示，算上中长期消费贷款的投放额度，截至6月末，个人消费贷款投放余额已达约16.98万亿元，占个人贷款总量的67.6%。波士顿咨询公司合伙人黄河预测，2015年国内的消费信贷市场规模或将达到21万亿元。

　　在个人消费贷款业务快速发展的同时，曾经不被市场看好的个人消费信贷保证保险业务，正成为不少险企争抢的价值洼地。据保监会公布的数据显示，目前已有11家保险公司介入个人消费信贷保险。

　　记者梳理发现，目前国内个人信贷保证保险主要包括个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款、耐用品消费、旅游消费等贷款业务，其中主要针对住房按揭和汽车信贷业务。保险公司的赔偿前提大体都是“个人消费者与放贷人签订贷款合同后，不能履行还款义务而且拖欠欠款到一定期限(一般为3个月)，保险公司就得负责赔偿”。

　　投保人贷款期限不超三年

　　保险公司赔偿的范围如何?保险事故发生后，银行、小贷公司或者消费信贷公司等往往会依照法定程序实现担保权，找贷款的担保人清偿贷款本金和利息。但如果仍不足以清偿贷款本金和利息，对剩余未偿还的贷款本息，保险公司就会按合同约定进行赔偿。

　　据了解，几乎所有的个人消费信贷保险都实行绝对免赔，即出险后保险公司可以按照贷款本息的一定比例少赔一部分。免赔比例往往由合同双方共同约定，某财险公司就要求绝对免赔率不低于10%。

　　此外，记者查阅多份保险条款发现，部分财险公司针对“投保人”提出了一些明确要求，比如个人消费贷款“贷款期限不超过3年”、“贷款金额不超过100万元人民币”等条件。

　　看清免责条款

　　记者梳理发现，若出现以下条款内容，“贷款合同是无效或已被撤销的”、“贷款人和银行通过恶意手段订立的合同”、“借贷双方修改合同未征得保险公司同意”、“银行未对借款人进行资信调查”等，保险公司可以不赔。

　　此外，因为不可抗拒的灾害事故、银行或其雇员的故意行为等3种前提因素导致的损失和费用，也不属于保险公司赔偿范畴。

　　按投保人信用定费率

　　据多家保险公司的产品经理介绍，个人消费信贷保险的保费计算方式为“保险费=贷款金额×月基准费率×保险期间(月)×客户评级调整系数”。

　　记者梳理条款发现，多数个人消费信贷保险的月基准保费率在1%到1.5%之间。而根据客户的信用评级，保险公司还设置了一个调整系数，数值在0.2到2.0之间。

　　以一款规定贷款限额50万的产品为例，它的月基准费率为1.25%。如果个人消费者的贷款期限是1年，其客户评级调整系数为B类(0.6)，那么该客户所需缴纳的保费为4.5万元。假设客户评级调整系数为2.0，所需缴纳保费就高达15万元。因此，个人的信用评级非常重要。

　　实际保费不低

　　某财险公司银保部人士表示，保费一般会从个人贷款中扣除，真正的投保人其实是贷款人，这无形中增高了贷款人的贷款利率。

　　该人士表示，银行代理保证保险一般会收取占保费8%到10%的手续费，综合前述的保险费，个人消费信贷保险的综合成本并不低。