车贷分析：为啥车贷P2P平台17%的年化收益率不是梦

　　据数据统计，全国在运营P2P平台共2136家，有车贷业务的平台1159家。而纯做车贷业务的平台只有159家。其中比较知名的平台如玖融网、图腾贷、迷你贷、果树财富等，其投资年化收益率都在17%以上，这近乎是背景较好，获得风投平台收益的两倍。假如，这些车贷平台风控严格，风险较小，显然大部分人都会选择车贷平台。

　　那么，车贷平台的风控是否严格，其投资风险是否较小，我们不妨从下面的分析中去寻找答案。

　　一般而言，所谓车贷就是通过汽车抵押或质押的方式获得贷款，因为有汽车抵押或质押协议，如果出现借款人不还款，那么平台通过处理车辆获得资金，从而不让投资人资金受到损失。

　　从这个逻辑上讲，只要做好标准化，规范化风控，从理论上讲车贷业务的风险较小。如下图所示，就是一个典型的车贷业务基本流程，主要风控就是车辆估值授信，然后就是办理车辆抵押/质押登记，以及资料审核及授信额度的问题。

　　相对于车辆质押来说，车辆抵押风控相对更加复杂，除了要对借款人的公司或工作有所调查，还要求借款人提供至少10个以上朋友联系方式，并且不定期电话核实借款人提供资料是否真实。另外，部分借款人还会核实其公司运营，或者工作收入情况，包括家庭住址，细致到近期电费清单、厨房是否经常使用等细节问题。

　　另外，关于抵押的车辆除了要去车管所做抵押登记(一般当天出抵押登记回执单，部分城市2小时内出抵押登记证明)某做车辆抵押平台的运营总监透露，为了避免业务员与客户做假资料联合骗贷，个人征信报告及汽车所有权人一般可以通过第三方渠道查档。另外，他表示还不做汽车购买时间低于3个月以内的抵押贷款业务，主要是避免有目的性通过暗户骗取贷款。

　　车辆质押更多的是车辆估值的问题，以及停车场的安全性和隐蔽性，以及安装摄像头24小时实时监控。某做车辆质押平台的负责人还透露，他们不做少数民族，以及60岁以上客户业务，避免因不确定因素造成的纠纷问题。

　　车辆抵押与车辆质押的相同点

　　1、两者一般都采取先放款再发标的方式，其主要是提高同行客户服务竞争力。(最早使用这种模式的是宜信的唐宁，就是先由平台负责人垫钱给客户，然后再发对应金额的项目回笼资金)

　　2、两者都要做汽车是所有权人核实以及专业性车辆估值。保证在借款人不能按时还款的时候，车贷平台能不亏损变卖抵押/质押车辆。(部分平台车辆估值也与二手车商合作，由平台估值以后由二手车商复核，保证客户不能还款时变卖车辆不亏损)

　　3、两者都有长期合作的二手车商，当客户不能按时还款，且经次催收仍不能还款时，平台就将汽车交给二手车商，实现快速处理车辆释放资金。

　　4、两者都能在逾期或者无力还款的客户上提高收入，主要是来自汽车抵押/质押时除去贷款部分的剩余价值。(由于借款人在做车辆抵押/质押时，对客户的贷款率是估值的60%以下，变卖车辆时往往能赚取更多)