为总结与探讨我国在过去一年多P2P借贷商业模式的演进、监管与自律环境的变化以及对未来趋势，近日，"中国互联网金融论坛暨《P2P借贷服务行业白皮书2014》发布会"在北京举行。本次会议邀请了原全国人大财经委办公室副主任王连洲、中国人民银行调查统计司副司长徐诺金、中国银行业协会专职副会长杨再平以及其他来自监管部门、学界、法律界和行业内人士共同探讨互联网金融的规范与融合发展的趋势。

零壹公司CEO柏亮在本次会议上总结了过去一年互联网金融行业发生的变化：行业从野蛮生长开始到规范发展；加入互联网金融创新的机构种类越来越多，不断地竞争融合衍生出越来越多元化的金融业态；利率市场化的推进使基于利差空间设计的互联网金融产品和金融模式越来越难以为继，互联网金融创新需要寻找更多的新方向；互联网金融需要适应宏观经济"新常态"并助力实体经济的发展；互联网金融提高了金融运营效率，加速了资金周转的速度，可能会促进宏观调控的方式和节奏发生变化，这种变化也会反馈到互联网金融企业的运行上，给企业带来一些影响。

中国人民银行调查统计司副司长徐诺金先生主旨演讲中指出，互联网金融利用了互联网网络资源、大数据、云计算三大优势，不是简单的物理结合，很有可能是一次融合。徐诺金认为互联网可能会带来十个方面的冲击和挑战：冲击传统的物理银行概念；冲击传统的时空概念；冲击货币金融主权的概念；带来利率的全面下降；突破风险管理的制约；冲击现有规章制度；冲击现有金融格局，产生互联网时代的巨无霸；冲击分业经营格局和行业限制，使金融内部和金融与实体之间的融合更加密切；彻底改变传统的金融竞争策略，真正实现"用户至上与产品营销、私人定制与大众服务"的统一；互联网金融对传统的金融监管理念会带来冲击。

全国人大财经委原副主任王连洲认为，互联网金融的发展对整个社会和市场起到了以下三个作用：一是调动了普通老百姓参与金融业务、消费金融产品的积极性；二是缩小了普通群体之间的利率差别，倒逼了利率市场化的加速；三是拓宽了个体工商户和小微企业的融资渠道，在一定程度上缓解了社会财富的创造者们长久没有解决的融资难问题。

王连洲指出，规范互联网金融发展问题有以下几个层面：第一层面是政府的监管；第二层面是行业自律；第三个层面是民间的监管。"互联网金融的核心还是金融，根本问题还是要清楚风险在哪里聚集、怎样控制、怎么分散，有些互联网金融企业把风险控制与消费者的消费行为结合起来，发展了新的金融资源。有的利用大数据技术建立更加精确的风险预测，还有的利用新型的交易机构有效分散风险、提高流动性等，这些工作涉及到金融的核心安全问题。他们的创新能从更高层次上提高金融效率、降低风险，尤其值得鼓励和肯定"，王连洲认为。

中国银行业协会专职副会长杨再平在会上指出"传统意义上的银行已经越来越受到挑战，这种挑战是颠覆性的、革命性的。再过若干年，银行业会真正变成"恐龙"。由于互联网金融的发展，一种新概念的银行呼之欲出，我们把它叫做新生代的银行。"

杨再平详细阐述了新生代银行的概念：第一，新生代的银行就是数字银行，数字银行是新生代银行的基石。数字银行意味着我们对客户的了解是通过大数据、通过云计算，新生代的银行更多的是依靠大数据，通过云计算来知晓客户；第二，新生代的银行会是直销银行，或者说更多的是直销银行。只要有一个服务产品，就直接对客户端，不需要中间环节；第三，新生代的银行一定是智慧银行。新生银行依赖大数据和云计算，信息获取更充分，能够解决传统银行很难解决的若干难题；第四，新生代银行也是更具有特色的银行，或者说是个性化的银行。因为它可以针对个人的若干信息，定制满足个人需求的产品和服务；第五，它也是更精细的银行。可以对客户进行细分，提供更精细的服务；第六，新生代银行还可以是服务拓展的银行，不局限于传统的银行业务。不少银行已经跳出狭义的银行业务，超出存贷汇的范围，提供更广泛的增值服务，银行价值也得到增值；第七，新生代的银行是更便捷的银行，也是更便宜的银行。同样一个支付业务，互联网的成本只要十六分之一就可以做到。

　　来自传统银行业的包商银行行长助理刘鑫，分享了他银行对互联网金融的思考。他认为，互联网金融的出现虽然不能完全说去中介化，但也对传统的金融业产生了三个冲击：第一，从支付来看，商业银行的支付结算传统上是社会结算，但从去年以来，第三方支付越来越重要；第二，从负债端来看，互联网金融对银行活期存款的冲击；第三，在资产端。现在互联网金融的借贷平台主要还是从事个人消费信贷、小微金融业务，贷款客户绝大多数还是传统商业银行不能覆盖的客户。除此之外，还有互联网金融思维对传统金融思维的冲击，用户为王、产品优先、简约极致的创新思维对包括银行在内的传统企业产生了巨大冲击。也让银行认识到互联网获取客户和流量的能力比商业银行大。

在本次论坛上，一些传统互联网企业也阐述了涉足互联网金融行业的初衷。京东金融集团副总裁姚乃胜认为，作为一家做零售和电商的企业，京东的金融和实体是连在一起的，京东在与供应商的商业来往中，无论送货、入库、接单都是一个水乳相融、血肉相连的过程，这是京东要真正和助力零售生态圈的起因。百度金融中心负责人孟庆魁则认为，互联网金融信用体系的发展同国外相比还是比较薄弱的，互联网金融可以加速个人信用体系的发展。

来自P2P行业和监管机构人士在圆桌论坛《新契机与新挑战》环节对行业发展和监管进行了探讨。人人贷创始合伙人杨一夫认为，P2P借贷目前面临的最明显的挑战还是中国信用信息的碎片化，通过远程的方式获得有效真实的信用审核的依据是有一定困难的。但人人贷相信在互联网时代，更多的新数据在不断出现，这些新数据利用的程度还在比较低的水平上，这有赖于技术的进步。即使外部环境没有特别大的好转，通过一些技术手段，利用一些新的数据，也可以对个人风险进行比较好的定价和评估。相比于线上平台，九州财富总经理王云峰认为当前线下P2P行业发展中存在很多恶性竞争，需要有力的监管。谈监管的思路或者是底线，来自证监会政策研究处的胡吉祥认为行业 的着力点始终是投资者保护和系统性风险防范。针对市场主体的所有政策都是从这两点出发的。

北京大学法律经济学研究中心联席主席薛兆丰和北京大学法学院教授彭冰从学术和法律角度对行业发表了自己的见解。薛兆丰认为，关于互联网金融有些风险是可以明确界定的，其中最重要的就是诈骗的风险，尤其要防范的就是所谓的庞氏骗局；第二种风险是与金融机构本身并不相关的政策风险。监管部门首先需要做好底线监管，把需要防范的风险刻划出来，除此以外就要放开。彭冰教授则针对P2P行业监管提出了几个重要的监管因素：第一，应该要求现有的P2P网站公司进行备案，并且向监管机构提交报告；第二，应该有一些职业规范，最典型的职业规范是要求P2P平台应该履行对借款人进行审查。不能让这个平台变成骗子利用的工具，应该对借款人的基本信息进行合理审查，谨慎确定风险的等级。第三，具有资金托管的要求。P2P平台不但提供信息中介服务，更应该将资金托管给合格的第三方。而从投资者保护的角度来说，应该进行充分的信息披露，对借款的利息、收费的标准进行明确清晰的披露。

具体到P2P行业的发展，零壹财经研究总监李耀东在《中国P2P借贷服务行业白皮书2014》的发布仪式上指出了未来两到三年内P2P借贷行业会有以下十大发展趋势：P2P借贷市场进一步扩大，资金价格下降；市场风险加剧，倒闭平台数量增加；借款区域由大中城市向中小城市扩散，趋势可能在未来几年持续；借款人由个人向企业扩散，2013年企业开始参与借贷，规模达到上亿；市场细分与整合两种趋势并存；发力征信技术，向正规化发展；泛平台属性增强，业务范围拓展；民间金融线上化，如保理、典当可能会借助P2P借贷平台实现更好的流动性；出现机构投资者；投资便捷化、移动化。