买车选择汽车贷款要合理

　　库存压力大，市场竞争激烈，为了加大推销力度，除了现金优惠和赠送保险、大礼包外，不少商家在“车贷”上动脑筋。上周在各4S店展厅记者看到，“零利息”、“零首付”、“零月供”的促销牌子越来越多，不少消费者对这些车贷促销也颇感兴趣。尤其对于一些资金紧张而又有刚性需求的买家而言，看到可以“0元把车开走”或“你买车我付款”这样的信息，不由眼睛一亮，觉得很有诱惑力。记者采访中发现，很多人对于车贷并不熟悉，甚至一无所知，所以就出现了有的客户贷款购车后觉得被“坑”，而有的顾客觉得很“划算”的两极现象。

　　汽车金融优势开始凸显

　　目前买车贷款主要有两类，一类是厂家金融公司，一类是银行贷款。银行贷款又分为一般商业贷款和信用卡分期贷款两种。银行放贷是比较传统的模式，具有利息低的优点。但今年以来，汽车贷款利率大多都在基准利率上浮了20%—30%。信用卡分期贷款不需要支付利息，可手续费却在持续上涨。目前，除了工商银行仍然执行贷款1年、2年、3年分别收取车价除首付外的3%、6%、9%作为手续费，其他银行大多都收取尾款的4%、8%、11.5%为手续费，有少量银行3年期的手续费甚至上升到了12%。不仅如此，银行汽车商业贷款的条件越来越苛刻，除了有常住户口、信用记录等，还必须有不动产抵押。信用卡分期付款则要求车主长期持有信用卡。某品牌4S店负责人对记者说：“去年我们的客户向银行贷款，很少被退回来的，但是今年退回来的现象多了起来，10个客户中，会有2个客户的申请贷款被退回来。”

　　相比银行贷款，汽车金融公司以前一直不占优势，因为汽车金融贷款不仅利率比较高，还要收取一定的服务费。但在车市低迷时，不少车商在“车贷”方面给出优惠，“零利息”、“零首付”等就是车商或各汽车品牌汽车金融的“杀手锏”，具体还有各种不同的贷还款组合方案可选。而且，汽车金融公司的审批条件较宽松，时间也比银行快很多。“一般10-15分钟就能批下来，银行最少1天。”一汽丰田4S店负责汽车金融的工作人员告诉记者，加上最近不断推出的优惠活动，目前办理贷购车的用户80%以上选择汽车金融公司。

　　免息其实并非全部免息

　　记者走访多家4S店发现，目前经销商推出一些关于贷款购车的优惠活动，基本都是免息优惠或者银行贷款车商补贴利息这样的方式。例如购买一汽大众的速腾选择贷款购车时，可以选择招商银行的贷款方案，享受3年36期免息，而北京现代ix35则可以有按揭补贴7000元的优惠。而车商也会结合汽车企业本身的金融贷款业务做一些优惠活动，同一品牌下不同车型的汽车企业金融贷款方案也不同，例如艾瑞泽7贷款购车可以享受“0利息，0首付”的优惠，但其他一些车型如瑞虎5、瑞虎3却不能享受这个贷款优惠。

　　现在各汽车品牌推出的汽车金融业务越来越吸引人，一些汽车品牌推出“0元”购车、首付款1万元等业务来揽客并不少见。但通过详细了解发现，其实所谓的免息只是在特定数额上的免息优惠，而不是所有贷款方案都可以免息。记者在位于白云大道北的一汽大众大吉店了解到，例如购买速腾1.6T自动版168300元，贷款购车0利息优惠有两种方案，一种是只可以贷款四成也就是67320元，分3年36期月供，三年利息全免。而另一种则是符合相关汽车贷款需要什么条件的可以贷款10万元左右，然后分三年36期月供，经销商补贴5000元利息，自己垫付超出的利息。而北京现代ix35的按揭补贴则是显得简单很多，选择按揭购买ix35车型则可以享受经销商的7000元利息补贴。

　　年轻人最爱低首付

　　记者了解到，去年下半年银行授信额度吃紧，汽车贷款审核门槛提高，但今年开年以来，银行资金比较充裕，对于车贷放款也相应宽松了，不过消费者更多还是选择4S店的汽车金融贷款。雷克萨斯中升店的信贷员李小姐表示，现在利用银行贷款买车的客户比较少，一方面是因为要求的证明多。另一方面，就算是提供了这些方面的证明，有些贷款也批不下来。所以消费者会选择条件比较便捷的汽车金融公司贷款来买车。

　　记者在对多个拥有独立汽车金融公司的品牌进行采访后发现，首付20%以下的汽车贷款方案相当多，车行贷款专员顾先生表示：“我们店80后和90后贷款购车的比例上升得很快，今年估计将突破总体车贷业务的50%。”顾先生分析认为，过去35万元以上高端车是车贷业务的主力，但高端车消费者经济实力强和年龄层偏高的特性决定了车贷增量有限，反而是这两年中级车甚至经济型小车的车贷发展得比较快。“刚参加工作，没有大笔存款，但有比较高的稳定的工资收入，这部分年轻人最喜欢低首付贷款买车。”

　　记者从各家店了解到，目前大部分品牌选择贷款购车的方式的车主占了总量的三四成，但也有一些品牌选择贷款购车的人不多，记者在广汽丰田第一店了解到，目前他们客户选择贷款购车的方式只占了购车比重的百分之十，算是比较少的一个品牌。而记者通过各店销售人员了解到其他车型如雪佛兰、福特等品牌的车主选择贷款购车都超过了三四成。“其实这个比重还是要看季节而定的，比如年底的时候人们资金还是比较宽松时，会选择一次性付款，但平常淡季时，人们一时拿不出那么多钱，便会选择分期付款。减轻了资金压力。”广东浩伟集团福特店的销售顾问朱先生告诉记者。

　　提醒

　　选择低首付车贷需理性

　　正因为经销商推出的贷款买车条件越来越诱人，让越来越多手头上不宽裕，但又想有车代步的消费者所关注。一汽大众锦众店车贷金融部罗小姐表示，贷款购车的客户中，大部分是刚创业的人士或是白领，而且这些人所占贷款购车的比例也越来越高。不过，罗小姐还是建议，贷款购车一定要量力而为，有极个别的车主就因为付不起月供，汽车被金融公司强行收回。

　　罗小姐表示，选择低首付车贷，一定要把月供和日常养车费用考虑进去，一些收入不高的消费者因抵挡不住低首付的诱惑，加入了买车的行列，但这样买车的风险相当大。“不需要房产，不需要存款，用信用卡和身份证就可以低首付购车，而车的所有权则是抵押给了金融公司，一旦消费者断供，汽车就归金融公司所有，金融公司会按当时的折旧价出售汽车，抵掉应扣车款后，余下的款项才会还给车主，但是，如果售出的价格不够还车贷，消费者还要再掏钱给金融公司。因此，不建议一些收入不高，或收入不稳定的消费者贷款购车。”