P2P网贷在国内的发展还处于初级阶段，因此无论是平台企业还是投资人，对于风险的认识还都是相当浅薄的。今年以来，出现了第二波P2P平台倒闭潮，与去年10月份那波多为资金链断裂引发网贷平台倒闭不同的是，今年带有诈骗性质的平台明显增多。

随着行业的发展，越来越多的投资方开始利用P2P网贷来给有关系的企业、个人，甚至是自身的关联企业融资，为了加大融资的速度和金额，开始对项目提供连带责任的担保，给予投资人本息保障的承诺，但这种有严重自融或者资金池模式的行为，最终引发的是始于2013年末的那一场山呼海啸般的平台倒闭潮。

而在这其中，有些专业度极高的平台开始采用银行的传统做法，给每一笔贷款配套以风险准备金，以应对风险的产生。那么，这种准备金制度对于网贷行业而言，是否真的能够成为暴风雨来临时的那个安全港呢？

风险准备金制度其实在传统金融领域已经存在了相当长的时间，银行通常的做法是一笔贷款出去的同时，就从系统内部提取相应的准备金作为备付款，从制度设计上讲是非常合理的，也是能起到一定作用的。但准备金的使用有一个基本的前提，就是坏账率要能够被准备金所覆盖，打个比方，如果你的整体坏账率是2%，而你的准备金占到当前所有贷款额的3%，那么这种情况下系统就是安全的，因为坏账率并没有超过准备金率，但如果反过来，那么事实上就会多出1%的坏账无法覆盖，这就会给相应的投资人带来损失。

因此，在强调风险准备金的好处的同时，首先应该提倡和引导网贷平台注意的是日常的风险管控，说白了，准备金就好像是最后一道保险，是从平台自己的腰包里拿出来的，真要走到这一步，那是谁都不愿意看到的。平台企业在设计自身的风控环节的工作时，可以先着重于引入抵押贷款模式，同时可以配以大型担保集团合作的贷款担保，在这两者结合的基础上，再增加一层风险准备金，通过这样的三级防火墙的设立，就基本能够实现对于风险的有效控制和应对，真正做到对投资人负责。