一、银行车贷申请（包括个人消费贷款/专项购车贷款/信用卡分期贷款）

 

向银行贷款包括直客式,即个人主动向银行申请贷款，属于个人消费贷款；另一种是间客式，即购车者选择与4S店合作的银行申请贷款，一般可以通过专项购车贷款或者信用卡分期贷款。以上三种贷款方式有以下共同特点：

 

1、适合人群：个人信用好，工作和收入稳定且有担保和抵押物的借款人。

 

2、利率：银行车贷利率会在央行个人贷款基准利率的基础上浮动（通常范围在-10%至30%之间）。比如中行对于优质客户，购车贷款可下浮10%；工行按照央行规定的同期贷款基准利率上浮10%执行。

 

Tips：最新央行基准年利率为1年期6%，1-3年期6.15%,3-5年6.4%。

 

3、贷款额度：对于新车，一般最高贷款额不超过车价的80%。

 

4、担保方式：银行对借款人的收入、抵押物等资产证明要求严格，担保手续繁琐。

 

5、还款方式：以等额本金和等额本息为主，只有个别银行存在灵活的还款方式，比如建行和交通银行。

 

等额本金还款，在还款初期还贷压力大，而后随着本金逐渐减少，还款压力也越来越少；等额本金总利息支出比等额本息更省钱。以贷款10万为例，贷款期限5年，年利率6.4%，两种还款方式等额本金比等额本息省850元左右。

 

6、贷款期限 ：最长5年，信用卡分期付款一般最多不超过2年

 

7、向银行申请车贷的优劣势

 

优势：银行对贷款车型没有要求，支持多种车型和多种品牌贷款；银行贷款利率较其它方式低；申请人材料齐全，银行放款时间一般在10-90天。

 

劣势：对借款申请条件要求严格；要求消费者支付购车首付款高，在20%-40%之间。

 

通过银行消费贷款买车与专项购车贷款利率基本相同；而信用卡分期付款购车属于纯信用，不用担保，贷款手续简便，但如果贷款的额度高于10万，一般等级的信用卡很难达到这个额度，需要申请白金及以上级别的信用卡才可以。

 

二、汽车金融公司车贷申请

 

汽车金融公司大多由汽车厂家和银行合作设立。一般汽车销售商都会给客户提供汽车金融公司贷款服务，这种贷款方式一般具有以下特点：

 

1、针对人群：购车首付款少（只有20%或以上）；不符合银行车贷申请条件；需要还款方式更灵活的人。

 

2、利率：贷款便利和快速放款，但利率高（一般在10%左右）

 

3、贷款额度：一般情况下可以提供车价的80%贷款

 

4、抵押/担保：一般要求房产等抵押物或担保人

 

5、还款方式灵活多样： 能满足不同购车群体，不同收入特征的需求

 

6、汽车金融公司常见的还款方式及适合人群：

 

（1）等额本息：每月还款金额相同。适合收入和支出稳定的购车人。

 

（2）等额本金：月供随贷款时间逐月减少，总利息支出比等额本息少。适合能接受贷款初期月供金额的人。

 

（3）弹性信贷：比如首付50%，剩余贷款 50%（首尾款比例可调节），贷款期间每月还等额利息，期末还尾款本金。并且在贷款到期时，购车人还可以有三个选择：一次性付清、到期再申请延期付清(即申请第二次贷款)或将二手车置换成新车。这种方式适合短期资金不足，需要低月供，收入不固定的人。

 

（4）分段式还款：将贷款分成若干段，每段包含数期还款，在每个单一的段中，每期还款总额不同。比如：将购车贷款10万分成3段，第一年还款 2万,第二年还款3万,第三年还款5万。采用此方式还款，到期时也可有三种选择（见方案三）。这种方式适合收入不固定的人。

 

7、向汽车金融公司申请贷款的优劣势

 

优势：贷款门槛低，还款方式灵活。

 

劣势：汽车金融公司大多局限于单一的汽车品牌；贷款利率高。

 

Tips：贷款担保方式选择：可以提供房产抵押、质押，也可以由保险公司提供信用保证保险或由经销商、担保公司提供担保。