“传统个人按揭贷款业务的确是银行留住个人客户的最好产品，银行的个贷政策不变，但市场在变，价格在变，没有银行能做利率下浮的贷款。”自2012年起收紧并逐步退出个人房贷业务后，平安银行通过此举进行银行既定转型战略。然而，央行近日召集部分商业银行要求加大对个人房贷业务的支持力度，并将其作为银行业支持稳增长和普惠金融的一项重要内容来推动，要求各商业银行遵照执行。

在昨天平安银行的股东大会上，行长邵平针针对央行新政回应称，央行的规定并非“一刀切”，各家银行都有自己的业务发展战略，这与三中全会强调资源配置以市场为主的理念并不矛盾。“传统个人按揭贷款业务的确是银行留住个人客户的最好产品，银行的个贷政策不变，但市场在变，价格在变，没有银行能做利率下浮的贷款。”

邵平表示，“平安银行的最大优势，也是独有优势就是综合金融，平安集团拥有8000万的优质客户，如何把这些客户迁徙成为银行的客户，是平安银行目前零售业务转型面临的最大任务。”
　　

2012年平安银行新管理层到任后，对该行零售贷款业务上的战略调整意图坚决而明确：控制和压缩个人按揭贷款业务占比，加大对中小、小微、个人经营性贷款等高收入业务的投放力度。
　　

去年以来银行的资本成本快速上升
　　

2012年平安银行新管理层到任后，对该行零售贷款业务上的战略调整意图坚决而明确：控制和压缩个人按揭贷款业务占比，加大对中小、小微、个人经营性贷款等高收入业务的投放力度。其中，分行个人按揭贷款的审批权全部上收总行，大幅调低各基层网点在个人按揭业务上的考核激励机制。在这样的政策下，平安银行的个人按揭贷款业务事实上已经暂停。
　　

如此坚决的政策调整下，平安银行的个人贷款结构也发生了根本变化。2013年年报显示，截至年末该行个人住房贷款的余额649亿元，同比减少了55亿元，在整个零售贷款余额中的占比从近40%猛降至27.2%。与此同时，该行的个人零售贷款余额却猛增了35.6%，其中个人经营性贷款、汽车贷款、其他类(包括新一贷、持证抵押消费贷、小额消费贷款等)贷款余额的同比增幅分别高达62%、130%和21.39%。住房按揭贷款规模在2012年之前，一直是该行零售贷款业务中的核心业务，但是到了2013年，经营性贷款的占比已经大幅超过按揭贷款，成为平安银行最核心的个人贷款业务。
　　

个人经营性贷款中最主要的就是小微贷款。截至去年末，平安银行的小微贷款余额增至871 .28亿元，当年增幅近60%。当年新发放贷款的平均执行利率超过9%，全年客户数大幅增长，年末已突破56万户。该行面向小微客户推出的“贷贷平安”商务卡自去年下半年推出后，不到半年时间已经批准授信额度109亿元，年末在用贷款余额60亿元，在用贷款平均年利率高达15.1%，带动存款54亿元。
　　

相比之下，个人按揭贷款利率弹性有限。目前央行5年期以上贷款的基准利率为6.4%，不仅贷款时间较长，其收益率也明显低于其他零售贷款业务。
　　

“即便银行对个人房贷的政策不变，市场在变，价格在变。”邵平表示，“特别是去年下半年以来资金利率高企，银行的资本成本快速上升，从成本收益的角度出发，也没有银行能做利率下浮的贷款。”
　　

非息收入的获取能力至关重要
　　

邵平强调，在利率市场化过程中，银行零售业务自身难以独立发展，必须有赖于对公业务在成本、开支等方面的反哺。“当前中国经济处于增速下行期，中国经济和中国的银行业，都还没有经历过一轮完整经济周期的检验。”他认为，“未来相当长的时间里，中国经济仍主要靠投资来拉动，是不争的事实。在这种增长模式下，保险资金有更多的投资机会，如果能够通过银行来做更好。”他表示，综合金融是平安银行的最大优势，也是独有优势，“我的管理团队进入平安银行，通过1年多的尝试，尝到了综合金融的甜头。”他说，“应对利率市场化的挑战，银行最重要的是要加大非息收入的获取能力，包括对公、包括零售业务，而平安银行通过架构重组和业务转型，已经形成了既定的发展战略和转型目标，不会改变，只会更坚定推进。”
　　

一季报显示，平安银行的非息收入占比从2013年的16%提升至28%，在股份制银行中位居第一。“这种趋势还将持续下去。”邵平表示，“平安银行的目标是用8-10年进入股份制银行第一梯队，以零售业务为主。达成这个目标的同时，我们的非息收入占比一定就是同业最高的。”
　　

如何达成这一目标，邵平表示，零售业务一定要在对公业务的基础上发展，而目前平安银行背靠集团，拥有8000万的潜在优质客户资源，如何将这些优质客户迁徙到平安银行变成客户，是当前平安集团和平安银行面临的最大任务。“通过对公业务的集约化经营，大力发展投行业务，大力推行事业部制，大力拓展不消耗资本不消耗信贷资源的业务，所得的收入就全是中间收入，就可以更大力地发展零售，实现中间收入和零售业务的可持续发展。”邵平说。