消费贷款也叫消费者贷款，主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款，从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。但近年来，“利用消费贷凑住房贷款”，早已是业内潜规则，并不算稀奇，然而这条潜规则如今甚至演变成为了“利用消费贷去保定炒房”。

“我们并不监管您贷款资金的去向，我最近有好几个客户贷款就是去保定买房了，这几个客户都是北京人，也不去保定住，房子就是用来投资的”，北京某担保公司信贷专员表示。

担保公司：“我们负责包装”

“我们公司在银行里面有关系，因此我们能对您的材料进行包装，从而保证按照您要求的贷款金额放款，而且放款速度会比较快，这也是为什么您个人从银行办不成的贷款，我们可以办理的原因”，该公司信贷专员阿杰表示。

“贷款金额在50万元以上基本上都要有北京本地的房地作为抵押，没有抵押的信用贷款需要客户名下有注册时间超过一年的北京本地公司”，阿杰介绍起“业务”规则，“我需要对您的资料进行评估，再给您选择适合的产品和银行，并对资料进行包装，而且我们仅收取银行放款金额的2%作为服务费，银行的贷款利率在7%-8%左右，申请人条件好的甚至可以降至不到7%，如果贷款操作没有成功，我们公司不收取任何费用，您也没有风险”。

信贷员“职业敏感”：贷款是去保定买房吗？

当获悉贷款人准备买房时，阿杰脱口而出的询问，“您是要去保定买房吗”？
阿杰进一步解释称，“我最近有几个客户做消费贷都是为了去保定买房，这几个客户都是北京人，也不去保定住，房子就是用来投资的，消费贷可以贷到接近100万元，而100万元可以在保定买到一处不错的房子了”。

此前的3月19日，有媒体曝出保定将成为首都行政副中心，保定楼市由此迅速升温。但好景不长，疯狂的楼市炒作引来了政府的强力干预，保定房地产市场的成交也逐渐趋于清淡。在保定市房地产交易中心的官网查询发现，截至5月17日，当日可售楼盘数量为271个，可售总套数为46942套，可售面积为522.23万平方米，当日签约套数为97套。记者注意到，保定地区目前在售的新盘项目的网上报价多数从4000元/平方米至10000元/平方米不等，但是实际成交价格并没有那么高。以保定市新市区为例，多数项目报价已经超过6000元/平方米，但是5月17日网上公布的成交均价为4481元/平方米。

“河北保定不像燕郊的房价那么贵，我的那几个客户都想着从银行贷款用于买房，再慢慢还，过个三、四年等房价翻倍甚至翻数倍再卖掉”，阿杰对于保定楼市的预期显然比较乐观。而这种乐观或许是为了说服新客户办理贷款，也或许是因为其已经被从银行套取资金投资保定的客户们所感染。

监管部门亮剑：额度期限“双控”

其实，为了避免消费贷资金违规流入股市和楼市，监管层一段时间以来频频亮剑。
5月6日，北京市银监局在其官网发布《北京银监局关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》(下称“通知”)，提示辖内各银行防范消费贷款风险，原则上个人综合消费贷款发放金额不超过100万元、期限10年以内。

北京市银监局在“通知”中明确表示，“我局在日常监管中发现，个别银行个人综合消费贷款存在制度内容规定不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配；贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于股市投资、购买住房、生产经营等方面”。“通知”还要求，各银行“应通过实地调查、账户监控、关联人访谈等方式加强贷后检查。贷款用途的证明材料不得以收据或交易合同(协议)等资料替代”。

消费贷变形记：奢饰品发票不可或缺

监管部门的亮剑确实在一定程度上威慑了消费贷的的违规放款。小李(化名)是北京某连锁地产中介集团公司旗下担保公司的一名业务员，前段时间其经手办理的消费贷的难度比较低，但是最近他已经不主动向客户推介这种融资方式，而是更多地向客户推荐其地产中介集团公司的“贷款产品”。小李对本报记者表示，“近期银行对于办理消费贷所需要文件和发票的要求频频调整，我们经常不知道该如何准备了”。不过，小李如今推荐的“贷款产品”实际上属于民间借贷，其资金的年化利率高达18%。小李也承认，“与客户沟通的成功率远不如消费贷高”。

但是，如今仍有担保公司继续选择冒险。阿杰所在担保公司自称主营之一就是消费贷款，记者在百度上查询到了该公司逾3700条招聘信息，这些招聘中的绝大多数指向了“信贷专员”这一岗位名称，号称“月收入轻松过万元”。

据阿杰介绍，该公司能够成功办理消费贷款的核心是因为其与很多的饰品、古董、红木家具等奢饰品的销售商进行了合作，如果是经营性贷款，金额可以做得非常大，甚至是千万元级别，而且我们并不监管资金去向。

按照监管部门的要求，“采取受托支付的贷款，应以销售发票作为贸易背景真实性的证明材料；采取自主支付的贷款，应以销售发票、交易市场供货单据、商户电子账单、银行卡刷卡单证等消费凭证作为贸易背景真实性的证明材料”。

据了解，只要客户支付0.5%的购买发票费用，担保公司就可以通过受托支付的方式将消费贷放款资金导入与其合作的奢饰品经销商的账户，并由经销商开具真实发票(但无真实交易背景)应对银行的贷款审查，担保公司则负责将资金从经销商处转给贷款客户。

由于担保公司通过包装材料后给客户申请的贷款总期限比较长(一般可以达到9年)，如果客户在每个贷款周期(通常为一年)的期末不能归还本金，担保公司还可以提供垫资的一条龙服务，不过其要收取3.5%的月息，待客户进入下一个贷款周期后再用银行的放款还给担保公司。

只不过这样一来，银行贷款的资产质量很可能恶化，银行对于还款人履约能力的判断也失去了价值。如果信贷资金如阿杰所说参与楼市的投机炒作，其风险更是不容小觑。

从2013年上市银行年报来看，消费贷的不良贷款率不仅偏高，上升幅度也较快。更令人担忧的是，由于消费贷产品期限可以接近10年，相当体量的不良贷款很可能仍没有充分暴露。