坊间一直流传着“实现住房梦 首选公积金”的说法，但是很多人对于公积金贷款的认知还不够全面，在具体操作时常常存在许多误区，今天将为大家进行解读。

　　如何选择贷款期限？

　　一般认为，贷款时间越短越好，可以少付利息，另外一部分人认为贷款期限越长越好，这样压力小些。但实际情况则不尽相同，应以个人实际情况进行考量。

　　贷款期限根据家庭收入、退休年龄、房屋竣工年限等条件可在1-30年内进行选择，既要保证还款期间不影响家庭正常生活，又要实现利息支出最小化。

　　考虑自己的经济情况，贷款买房后，每月要偿还贷款本息，就要过上还房贷的生活。因此对于年收入（含住房公积金月缴存额）低于8万元的家庭，选择期限越长越好，这样还贷压力相对较小，后期家庭收入增加，每年可做提前冲本还贷，以此来缩减贷款期间利息支出；

　　对于家庭收入（含住房公积金月缴存额）在8-15万元的家庭，可根据月还款额与家庭总收入之比确定贷款期限，一般20%-50%之间为宜。

　　对于家庭收入（含住房公积金月缴存额）在15万元以上的家庭，贷款期限建议选择5年以下，因为5年以下（含5年）贷款利率为2.75%，5年以上为3.75%，两个利率档次，期限越短当然偿还的利息也就最少。

　　对逾期还贷的严重性认识不够

　　通常购房还贷时间是比较长的，在这么长的还款时间里，一定要有还款规划，在申请贷款之前，就要考虑好以后的还款能力，在还款期间不能发生逾期还贷行为，一旦逾期还贷，将造成严重后果。

　　因此在还款期间一定要保证稳定的收入或者提前准备一笔预备金，以防收入出了问题。另外家庭遇到重大事故，实在无力偿还，应及时与贷款机构联系，商谈解决办法，将损失降到最低。

　　贷款结清后不去解除房屋抵押手续

　　每一笔住房公积金贷款都是以住房做为抵押物抵押给银行的，贷款全部结清后，一定要记得及时到住房公积金贷款经办银行办理抵押注销手续，不然您的住房仍然处于抵押状态，您只拥有住房的使用权，在申请不动产权证或进行房产交易等行为时都将受到影响。

　　小贴士：西宁公积金贷款条件

　　凡在本市行政区域内购买、建造、翻建、大修自住房并按规定缴纳住房公积金的本省职工，均可申请个人住房公积金贷款。

　　借款人申请住房公积金贷款应当同时具备下列条件：

　　（一）具有本省常住户口或有效居留身份，且具有完全民事行为能力；

　　（二）有稳定收入，信用良好，有偿还贷款本息能力；

　　（三）购买住房的，必须有合法的购房合同或协议，建造、翻建、大修自住住房的，必须有规划、土地管理部门的批准文件；

　　（四）有购买、建造、翻建、大修自住住房总价30％以上的自筹资金；

　　（五）同意按照公积金中心和受托银行认可的担保方式进行担保；

　　（六）法律、法规规定的其他条件。

　　公积金缴存不在本市公积金中心的职工，申请住房公积金贷款时，除应具备前款规定的条件外，还应提供缴存住房公积金所在地公积金管理部门出具的公积金缴存证明。

　　借款人还清住房公积金贷款本息前，借款人及其配偶不应再次申请住房公积金贷款。