随着汽车消费金融的兴起，多家银行纷纷入场，通过汽车分期业务抢占市场。不过严监管态势下，一些违规行为也浮出水面。自去年底以来，监管机构已经针对银行违规办理汽车分期业务开出了10张罚单。分析人士指出，由于过去银行依赖汽车经销商与担保公司等主体批量获客，缺乏对客户的穿透式风控，导致风险事件时有发生。未来银行应加强准入要求，从源头控制风险。

　　屡现罚单

　　严监管态势下，银行违规汽车分期行为“现行”。咸宁银保监分局日前公布的行政处罚信息显示，农业银行咸宁分行存在汽车消费分期业务管理不尽职的行为被处以罚款50万元，同时，该行3名相关责任人员合计被罚款13万元。

　　除农业银行咸宁分行领罚外，近期工商银行9家分行或支行也在该项业务受罚。1月30日，根据益阳银保监分局披露的罚单显示，工商银行益阳银城支行因违法违规开办汽车信用卡专项分期业务被罚款20万元。同日，衡阳银保监分局对工商银行衡阳分行共24名负责人做出处罚，处罚原因为“对工商银行衡阳分行的违规办理虚假汽车分期业务、圣某骗贷案等违规问题负直接责任”。其中2人领到终身禁业的“顶格处罚”，5人被处以禁止三年或五年从事银行业工作，1人被取消任职资格三年，17人被给予罚款或警告。

　　据了解，从2018年12月29日开始，工商银行湘潭分行、株洲分行、常德分行、长沙分行、衡阳分行、永州分行、娄底分行、郴州分行等机构因汽车分期业务违规被罚，合计被罚款高达416万元，直接责任人共计54人。其中，7家机构被罚原因为“虚假业务”或“无真实购车交易”。

　　对此，麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，这些罚单的背后体现了银行内控存在问题，对信用卡汽车分期业务风险重视程度不够、对合作汽车经销商把控不严等。

　　对于多家分支机构的违规新行为，工商银行牡丹卡中心相关负责人在接受记者采访时回应称，湖南分行部分分支机构在办理汽车分期业务中出现的不规范问题，发生在2017年以前。分行已按照监管部门和总行要求进行整改，并对相关责任人进行了处理。

　　合作模式埋隐患

　　在分析人士看来，汽车分期业务屡现违规，与该业务的获客模式有关。

　　据了解，根据购车用户是否直接接触银行人员，将银行汽车分期业务划分为直客式和间客式两种。在“直客式”模式下，借款人需先经过银行的审核许可，才能够在后续环节联系汽车经销商；而“间客式”模式下，汽车经销商作为中介，几乎全权代理贷款、还款的各项手续流程，此过程中银行的参与程度较低，间接为违规操作制造了漏洞。

　　苏宁金融研究院高级研究员赵一洋指出，近期多家银行因汽车分期业务违规被处罚，主要是由于银行过去依赖担保公司、信用保险机构以及平台方等主体批量获客，缺乏对分期客户的穿透式风控，导致套路贷等危害金融消费者权益的风险发生。

　　在零壹研究院院长于百程看来，银行开展汽车消费分期业务主要以信用卡分期的方式开展，而该业务还款周期比较长、额度比较大，且一般需要与汽车经销商及担保公司合作。如果流程不规范，就可能存在合作方信息审核不当，甚至出现虚假业务的情况。

　　多渠道控制风险

　　近期银行汽车分期屡屡被罚的现象引发市场关注。

　　工商银行牡丹卡中心相关负责人对记者表示，为进一步加强汽车分期业务管理，该行持续完善制度、优化系统、利用大数据等提升风控能力。目前，已实现自动核查所购车辆发票与保单信息。同时，要求逐笔落实车辆抵押和车辆核查，在有效防控风险的基础上为客户提供优质高效的汽车金融服务。

　　分析人士指出，商业银行未来应加强汽车分期的监管，形成有效震慑，以避免出现区域系统性风险。赵一洋分析称，引入第三方机构，缓释银行的信贷风险，本来属于正常业务模式，但是如果由于第三方机构的介入，疏于对客户的充分了解，就可能出现套路贷或集中骗贷风险，因此监管要注重该类业务的风险情况。

　　从源头控制风险、完善相关制度建设，也是规避风险的一种有效途径。于百程表示，银行在开展此类业务时，应该加强对于合作方的准入要求，例如对分期用户强化审核、加强风控流程、防范高负债用户、多头借贷和骗贷等风险。

　　此外，银行也要加强客户各类信息的充分审查。在苏筱芮看来，一方面，银行应当完善客户身份认证体系，认真落实“三亲见”等客户调查流程，确保为客户本人申请，避免存在盗用身份等虚假业务的存在。另一方面，银行还要对客户职业、收入、资产等关键信息开展调查，对于资格不符合准入要求的、企图通过违法违规方式申请的借款人坚决拒绝。